Asigurare ipotecară

Ce este asigurarea ipotecară?

Asigurarea ipotecară este o poliță de asigurare care protejează un împrumutător ipotecar sau un deținător al titlului în cazul în care împrumutatul se încadrează în plăți, decedează sau altfel nu poate îndeplini obligațiile contractuale ale ipotecii. Asigurarea ipotecară se poate referi la asigurarea ipotecară privată (PMI), asigurarea calificată a primei de asigurare ipotecară (MIP) sau asigurarea titlului ipotecar. Acestea au în comun o obligație de a face creditorul sau deținătorul proprietății integral în cazul unor cazuri specifice de pierdere.

Pe de altă parte, asigurarea de viață ipotecară, care pare similară, este concepută pentru a proteja moștenitorii dacă împrumutatul moare în timp ce datorează plăți ipotecare. Acesta poate achita fie creditorul, fie moștenitorii, în funcție de termenii poliței.

Chei de luat masa

• Asigurarea ipotecară se referă la o poliță de asigurare care protejează un împrumutător sau un deținător în cazul în care împrumutatul se angajează să plătească, decedează sau în alt mod nu poate îndeplini obligațiile contractuale ale ipotecii.
• Trei tipuri de asigurări ipotecare includ asigurarea ipotecară privată, prima de asigurare ipotecară calificată și asigurarea titlului ipotecar.
• Nu trebuie confundat cu asigurarea de viață ipotecară, care se referă la protecția moștenitorilor dacă împrumutatul moare în timp ce datorează plăți ipotecare.

Cum funcționează asigurarea ipotecară

Asigurarea ipotecară poate veni cu o plată tipică de primă de plată, sau poate fi capitalizată într-o plată forfetară în momentul înființării ipotecii. Pentru proprietarii de case care trebuie să aibă PMI din cauza regulii raportului împrumut-valoare de 80%, aceștia pot solicita anularea poliței de asigurare după achitarea a 20% din soldul principal. Iată trei tipuri de asigurări ipotecare:

Asigurarea ipotecii private (PMI)

Asigurarea ipotecară privată (PMI) este un tip de asigurare ipotecară pe care un împrumutat ar putea fi obligat să o cumpere ca condiție a unui credit ipotecar convențional. La fel ca alte tipuri de asigurări ipotecare, PMI protejează creditorul, nu împrumutatul. Creditorul aranjează PMI și este furnizat de companiile de asigurări private.

PMI este de obicei necesar dacă un împrumutat primește un împrumut convențional cu o avans de mai puțin de 20%. Un împrumutat ar putea solicita, de asemenea, PMI dacă un debitor refinanțează cu un împrumut convențional, iar capitalul propriu este mai mic de 20% din valoarea locuinței.

Prima de asigurare ipotecară calificată (MIP)

Atunci când primiți o ipotecă garantată de Administrația Federală a Locuințelor din SUA (FHA), vi se va cere să plătiți o  primă de asigurare ipotecară calificată, care oferă un tip similar de asigurare. MIP-urile au reguli diferite, inclusiv faptul că toți cei care au o ipotecă FHA trebuie să cumpere acest tip de asigurare, indiferent de mărimea avansului lor.

Asigurarea titlului ipotecar

Asigurarea titlului ipotecar protejează împotriva pierderii în cazul în care o vânzare este ulterior invalidată din cauza unei probleme cu titlul. Asigurarea titlului de credit ipotecar protejează beneficiarul împotriva pierderilor dacă se determină în momentul vânzării că altcineva decât vânzătorul deține proprietatea. 

Înainte de închiderea ipotecii, un reprezentant, cum ar fi un avocat sau un angajat al societății de titlu, efectuează o căutare a titlului. Procesul este conceput pentru a descoperi orice drepturi de plasare plasate pe proprietate care ar împiedica proprietarul să vândă. O căutare a titlului verifică, de asemenea, că imobilul vândut aparține vânzătorului. În ciuda unei căutări amănunțite, nu este greu să ratezi dovezi importante atunci când informațiile nu sunt centralizate.

Asigurare de viață cu protecție ipotecară

Împrumutaților li se oferă adesea o asigurare de viață cu protecție ipotecară atunci când completează acte pentru a începe o ipotecă. Un împrumutat poate refuza această asigurare atunci când este oferită, dar este posibil să vi se solicite să semnați o serie de formulare și derogări, verificându-vă decizia. Această hârtie suplimentară intenționează să demonstreze că înțelegeți riscurile asociate unei ipoteci.

Plățile pentru asigurarea de viață ipotecară pot fi fie pe termen scăzut (plata scade pe măsură ce soldul ipotecii scade), fie nivel, deși aceasta din urmă costă mai mult. Destinatarul plăților poate fi creditorul sau moștenitorii împrumutatului, în funcție de condițiile politicii.