Ar trebui să achitați mai întâi aceste tipuri de datorii

Există puține lucruri la fel de descurajante ca să te regăsești sub o sumă masivă de datorii. Din păcate, aceasta este o experiență pe care o au mulți consumatori, fie că este vorba de maximizarea cardurilor de credit sau de finanțarea unei case noi. Deci, dacă aveți câțiva dolari în plus în contul dvs. bancar, ar trebui să le folosiți pentru a vă achita împrumuturile înainte de termen, nu?

În realitate, alegerea de a vă elimina datoria nu este atât de clară. Deși unele împrumuturi sunt inerent toxice pentru imaginea financiară a cuiva, alte forme de credit sunt relativ benigne. Când luați în considerare modalitățile alternative în care vă puteți cheltui excesul de numerar, s-ar putea să faceți mai mult rău decât bine să îl folosiți pentru a plăti mai mult decât minimul lunar. 

Chei de luat masa

• Dacă aveți mai multe împrumuturi sau datorii de rambursat, a decide care dintre ele să plătească mai întâi poate fi o sarcină dificilă.
• Încercați să acordați prioritate datoriilor cu dobândă ridicată, precum și celor care vă vor afecta cel mai mult scorul de credit dacă rămâneți în urmă.
• Această stabilire a priorităților bazată pe valori obiective poate fi dificilă pe măsură ce oamenii se atașează emoțional de plata anumitor tipuri de datorii mai benigne, cum ar fi mai întâi o ipotecă la domiciliu sau un împrumut studențesc.

Datoriile de eliminat acum

Ce împrumuturi să plătească mai întâi? Ei bine, unele tipuri de datorii ar trebui eliminate cât mai repede posibil, cum ar fi datoria cardului de credit. De ce? Deoarece matematica este radical diferită atunci când te uiți la datoria cardului de credit, care pentru mulți consumatori vine cu o rată a dobânzii de două cifre. Cea mai bună strategie pentru soldurile cardurilor de credit este să scapi de ele cât de repede poți.

Pe lângă faptul că vă scăpați de o taxă mare de dobândă, renunțarea la datoria cardului de credit va îmbunătăți probabil și scorul dvs. de credit. Aproximativ o treime din totalul dvs. scor FICO este legat de cât de mult datorați creditorilor – iar soldurile rotative ale cardurilor de credit sunt ponderate față de dvs. chiar mai mult decât alte tipuri de datorii.

Reducând „ raportul de utilizare a creditului ” – cât de mult datorați în raport cu creditul disponibil – vă puteți crește scorul și vă puteți îmbunătăți șansele de a obține împrumuturile de care aveți cu adevărat nevoie. O regulă bună este să împrumutați nu mai mult de 30% din linia totală de credit. Dacă aveți o cantitate semnificativă de datorii care se încadrează în această categorie, poate fi necesar să luați în considerare opțiunile de reducere a datoriei.

O altă formă de credit care vă poate afecta finanțele este împrumutul auto.În timp ce rata dobânzii la acestea este destul de scăzută în zilele noastre, lungimea acestor împrumuturi poate fi o preocupare. Potrivit Experian Automotive, împrumutul mediu auto durează aproape șase ani. Acest lucru depășește cu mult perioada de garanție de bază pentru majoritatea producătorilor, astfel încât ați putea fi pe gheață subțire dacă se întâmplă ceva vehiculului dvs. și aveți în continuare un sold împrumut.

---

Poate fi o idee bună să vă retrageți datoria auto în timp ce sunteți încă în garanție.

Datoriile de plătit ulterior

Ar trebui să îmi achit ipoteca? Ce tipuri de datorii ar trebui plătite mai târziu? Acestea sunt întrebări la care se poate răspunde – majoritatea experților financiari sunt de acord că împrumuturile și ipotecile studențești aparțin categoriei de mai sus. Acest lucru se datorează, în parte, faptului că unele credite ipotecare implică o penalitate de plată în avans dacă retrageți împrumutul mai devreme. Dar poate că o considerație și mai mare este cât de ieftine sunt aceste împrumuturi în comparație cu alte forme de datorie. Acest lucru este valabil mai ales într-un mediu cu rate scăzute ale dobânzii.

Mulți proprietari de case plătesc astăzi între 3,5% și 4% din ipoteca lor. Mulți împrumuturi federale pentru studenți pentru studenți percep în prezent o rată similară, la 4,53% din împrumut. 

Aceste rate sunt chiar mai ieftine atunci când considerați că dobânda pentru ambele împrumuturi este, în general, deductibilă. Chiar dacă nu aveți alte credite cu o rată a dobânzii mai mare, este posibil să nu doriți să plătiți mai mult decât suma minimă datorată în fiecare lună.5

De ce? Pentru că dolarii dvs. suplimentari ar putea fi folosiți mai bine. Economiștii se referă la acest lucru drept un „ cost de oportunitate ”. Chiar dacă vă aflați în partea extrem de conservatoare, investirea acestor bani într-un portofoliu diversificat vă oferă șanse foarte mari de a întoarce mai mult de 4% din acesta.

Conturi cu avantaje fiscale

Aici ar trebui să ne amintim de vechea zicală: performanțele anterioare nu garantează rezultatele viitoare. Și cu siguranță, acțiunile pot experimenta volatilitate pe termen scurt. Dar ideea este că, de-a lungul timpului, piața a arătat o tendință de a reveni cu mult peste 4% în cursul lung.

Dacă introduceți banii de rezervă în conturi de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un 401 (k) sau un IRA tradițional, beneficiul investiției banilor de rezervă este și mai puternic. Asta pentru că vă puteți deduce contribuțiile la aceste conturi din venitul dvs. impozabil.7

Când accelerați creditele studențești și plățile ipotecare, faceți opusul; folosiți dolari post-impozitare pentru a reduce dobânda deductibilă din impozite. Așadar, deși poate exista un beneficiu emoțional pentru a scăpa de aceste împrumuturi, de foarte multe ori nu are sens din punct de vedere pur matematic. 

Luați în considerare crearea unui fond de urgență

În timp ce plata împrumuturilor cu dobândă ridicată este un obiectiv important, nu ar trebui să fie neapărat prima dvs. prioritate. Mulți planificatori financiari sugerează că primul dvs. obiectiv ar trebui să fie crearea unui fond de urgență care să acopere cheltuieli în valoare de trei până la șase luni.

De asemenea, este înțelept să evitați plata în avans a împrumuturilor dvs. în detrimentul unui cont de pensionare. Cu excepția circumstanțelor specifice, luarea de fonduri din 401 (k) devreme va declanșa o penalizare costisitoare de 10% pentru întreaga retragere.

Anularea contribuțiilor la planul de pensionare al angajatorului dvs. poate fi la fel de periculoasă, mai ales dacă oferă o contribuție corespunzătoare. Să presupunem că compania dvs. oferă un meci de 50 de cenți pe fiecare dolar pe care îl introduceți în cont, până la 3% din salariul dvs.

Până când atingeți meciul, pentru fiecare dolar pe care îl plătiți unui creditor în loc de 401 (k), aruncați în esență o treime din investiția posibilă (50 de cenți din contribuția totală de 1,50 USD). Doar după ce ați contribuit suficient pentru a atinge toate fondurile potrivite disponibile, trebuie să plătiți mai mult decât plata minimă lunară, chiar și pentru datoria cardului de credit.

Linia de fund

Există anumite tipuri de datorii pe care ar trebui să le eradicați cât de curând puteți (cu excepția cheltuielilor angajatorilor cu conturile de pensionare cu avantaje fiscale). Dar, cu împrumuturile cu dobândă mică, inclusiv împrumuturile studențești și ipotecile, în mod normal, este mai bine să redirecționați numerar suplimentar într-un cont de investiții cu avantaje fiscale.

Dacă rămâneți suficient pentru a vă maximiza contribuțiile anuale permise pentru un IRA și 401 (k), orice numerar suplimentar care depășește această sumă ar trebui să se încadreze într-un cont de investiții obișnuit, mai degrabă decât pentru achitarea împrumuturilor cu dobândă mică. Veți câștiga mai mulți bani în final.