Accelerator ipotecar
Ce este un accelerator ipotecar?
Un accelerator ipotecar este un tip de program de împrumut ipotecar care seamănă cu combinația dintre un împrumut de capital propriu și un cont de verificare. Salariile debitorilor sunt depuse direct în contul ipotecii, iar această sumă reduce soldul ipotecii. Apoi, pe măsură ce cecurile sunt scrise împotriva contului în cursul lunii, soldul ipotecii crește. Orice sumă depusă în cont care nu este retrasă prin procesul de scriere a cecului se aplică soldului ipotecii la sfârșitul lunii ca rambursare a principalului împrumutului.
Împrumuturile pentru accelerarea ipotecii au fost comercializate pentru prima dată în Statele Unite la mijlocul anilor 2000. În timp ce popularitatea lor a crescut în SUA, acestea sunt mai utilizate pe scară largă în Australia, Marea Britanie și Canada.
Chei de luat masa
- Un împrumut accelerator de ipotecare este un program de ipotecă care pretinde să-l ajute pe proprietar să își achite ipoteca la o viteză mai mare decât un împrumut mai tradițional.
- Apelul acestui tip de împrumut este că rambursarea mai rapidă înseamnă că banii sunt economisiți sub formă de dobânzi mai mici datorate pe durata de viață a împrumutului.
- Dezavantajul este că astfel de împrumuturi au adesea rate mai mari ale dobânzii, comisioane anuale și ar putea fi problematice pentru debitorii cu venituri mai mici.
- Cu un singur program, un credit ipotecar este finanțat cu o linie de credit de capital propriu (HELOC); salariile sunt depuse în contul HELOC; cheltuielile lunare sunt atrase împotriva HELOC, iar ceea ce a mai rămas la sfârșitul lunii merge la ipotecă.
Cum funcționează un accelerator ipotecar
Un împrumut accelerator de ipotecare este foarte diferit de un credit ipotecar tradițional cu rată fixă pe 30 de ani. Într-un program de accelerare a ipotecii, cumpărătorii de case primesc o linie de credit cu rată variabilă (HELOC) în loc de un împrumut cu rată fixă pentru prima lor ipotecă. Mulți creditori oferă acceleratorul pentru achizițiile de case noi, precum și pentru refinanțarea unei ipoteci existente.
Deținătorul unei ipoteci tradiționale poate realiza aceeași pensie anticipată a principalului ca într-un program de accelerare a ipotecii, reducând astfel durata de viață a ipotecii și realizând economii de dobândă prin efectuarea de plăți neprogramate de capital pe ipoteca tradițională de amortizare.
Programele de împrumut pentru accelerarea ipotecii au o serie de avantaje potențiale. Una dintre caracteristicile lor cele mai atractive este atunci când salariul unui împrumutat este depus în contul ipotecii. Deoarece reduce mediu lunar restante principal soldul ipotecare pe care se percepe dobândă. Acest lucru este adevărat chiar și atunci când soldul principal la sfârșitul lunii este egal cu ceea ce era la începutul lunii.
Un alt plus este că dobânzile se acumulează zilnic în cadrul planului. În plus, suma salariului care rămâne în cont la sfârșitul lunii ar putea fi mai mare decât cea care ar fi plătită pentru soldul principal al ipotecii în cadrul unei ipoteci tradiționale de amortizare. Atunci când acesta este cazul, principalul este pensionat anticipat, reducând întregul termen al ipotecii și rezultând economii de dobândă.
Limitări ale împrumuturilor pentru accelerarea ipotecii
Împrumuturile pentru accelerarea ipotecii sunt, în general, cele mai potrivite pentru debitorii care au în mod constant mai mulți bani care intră decât ies. Împrumutații care au fluxuri de numerar negative s-ar adăuga continuu la datoria ipotecară.
Un potențial dezavantaj al programului de împrumut accelerator ipotecar este că acesta ar putea avea o rată a dobânzii mai mare decât o ipotecă tradițională. Acest lucru este valabil mai ales într-un mediu de creștere a ratei, deoarece acest tip de împrumut are o rată variabilă.