Definiția blocării ratei ipotecare

Ce este o blocare a ratei ipotecare?

O blocare a ratei ipotecare este un acord între un împrumutat și un împrumutat care permite împrumutatului să blocheze rata dobânzii la o ipotecă pentru o perioadă de timp specificată la rata dobânzii de piață predominantă. O blocare a împrumutului oferă împrumutatului protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii în perioada de blocare.

Creditorul poate percepe o taxă de blocare, pe care debitorul trebuie să o plătească dacă nu blochează rata dobânzii. Alternativ, creditorul poate percepe o rată a dobânzii marginal mai mare pentru a începe, doar în cazul în care împrumutatul alege să nu blocheze rata dobânzii.

Explicarea blocării ratei ipotecii

Atunci când un împrumutat blochează o rată a dobânzii la o ipotecă, aceasta ar trebui să fie obligatorie atât pentru împrumutat, cât și pentru creditor. Rata dobânzii este blocată pentru perioada de la oferta împrumutului până la închiderea acestuia. Rata va rămâne consecventă, indiferent de modificările pieței, atâta timp cât nu există modificări ale cererii de împrumut în perioada de închidere. Dacă există informații noi sau corectate cu privire la venitul sau scorul creditului împrumutatului sau dacă valoarea împrumutului se modifică, acestea ar putea afecta rata dobânzii indiferent. Mai mult, dacă împrumutatul modifică tipul de credit ipotecar pe care îl caută sau dacă evaluarea locuinței este mai mică sau mai mare decât se anticipase, rata dobânzii se poate modifica.

Dacă ratele scad, împrumutatul poate avea opțiunea de a se retrage din acord. Probabilitatea unei astfel de retrageri este cunoscută ca un  risc de cădere  pentru creditor. Totuși, împrumutatul trebuie să aibă mare grijă să se asigure că acordul de blocare permite retragerea.

În unele cazuri în care ratele predominante scad în timpul perioadei de blocare, împrumutatul poate avea opțiunea de a profita de o  provizioană plutitoare  pentru a bloca o nouă rată mai mică. Ca și în cazul oricărei caracteristici care mărește riscul de dobândă pentru creditor, o dispoziție de tip float-down va fi disponibilă doar la un cost suplimentar pentru împrumutat.

Încuietorile ipotecare durează, în general, între 30 și 60 de zile. Acestea ar trebui să acopere cel puțin perioada necesară pentru ca împrumutătorul să proceseze cererea de împrumut a împrumutatului. Un exemplu de perioadă scurtă de blocare este cel care expiră la scurt timp după finalizarea procesului de aprobare a împrumutului. În unele cazuri, această perioadă de blocare poate fi la fel de scurtă ca câteva zile. Un împrumutat poate negocia condițiile unui blocaj de împrumut și, de multe ori, poate prelungi termenul blocării pentru o taxă sau o rată ușor mai mare.

Chei de luat masa

• O blocare a ratei ipotecare garantează rata actuală a dobânzii la un împrumut de locuință în timp ce un cumpărător de locuințe continuă prin procesul de cumpărare și închidere.
• Această blocare protejează debitorii de potențialul creșterii ratelor dobânzii în timpul procesului de cumpărare a locuințelor.
• Unele blocări de rate vor acorda, de asemenea, o prevedere de tip float-down care va permite împrumutatului să profite de ratele mai mici de pe piață pe măsură ce se produc, protejându-se totuși de creșteri.
• O perioadă de blocare a ratei va fi de obicei de la 30 la 60 de zile.

Riscurile asumării unei blocări a ratei ipotecare

Un dezavantaj, pentru împrumutat, este blocarea ratei ipotecare, care i-ar împiedica să profite de ratele mai mici care pot apărea în timpul perioadei de blocare. În schimb, creditorul nu poate profita de creșterile ratelor dobânzii.

Unii împrumutați se îndepărtează de acord dacă ratele dobânzilor scad, iar creditorii fără scrupule au știut că permit perioadelor de blocare să expire dacă ratele dobânzilor cresc sub masca că împrumutatul nu ar putea procesa documentele necesare la timp.

O cerință de depozit de blocare indică faptul că atât împrumutatul, cât și creditorul intenționează să păstreze acordul. O blocare a ratei poate fi emisă împreună cu o estimare a împrumutului.

O perioadă de blocare a ratei ipotecare ar putea fi un interval de 10, 30, 45 sau 60 de zile. Cu cât perioada este mai lungă, ar putea însemna o rată a dobânzii mai mare. În esență, blocarea ratei ar fi mai mică la intervale mai scurte până la închidere, deoarece există un risc mai mic de fluctuație pe piață. Dacă perioada de blocare expiră și ipoteca nu s-a închis, este posibil să se solicite o prelungire a blocării ratei. Dacă nu se acordă o prelungire, atunci ipotecile vor fi supuse ratelor de piață.

Chiar și cu o blocare a ratei și cu o blocare a ratei ipotecare, este posibil să ajungeți la o rată a dobânzii mai mare decât rata pe care ați fost de acord atunci când ați semnat pentru blocare. Acest lucru se întâmplă deoarece mulți creditori includ un „capac” cu acordul de blocare. Plafonul permite creșterea ratei garantate dacă ratele dobânzilor cresc înainte de decontare. Deoarece plafonul stabilește o limită a sumei pe care o poate crește rata, oferă o anumită protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii.