Drepturi de service ipotecar (MSR)
Ce sunt drepturile de service ipotecar (MSR)?
Drepturile de serviciu ipotecar (MSR) se referă la un acord contractual în care dreptul de a deservi o ipotecă existentă este vândut de către creditorul ipotecar inițial către o altă parte specializată în diferitele funcții implicate în deservirea ipotecilor.
Chei de luat masa
- Drepturile de serviciu ipotecar sunt vândute de inițiatorul unei ipoteci către o altă instituție financiară, care apoi preia administrarea ipotecii, care include sarcini precum colectarea plăților și transmiterea acestora către emitent.
- Creditorul inițial plătește serviciului de service o taxă pentru efectuarea acestei lucrări.
- Nimic nu se schimbă pentru creditor, cu excepția adresei la care sunt trimise plățile.
Înțelegerea drepturilor de service ipotecar (MSR)
MSR-urile au sarcini administrative în curs de desfășurare, care sunt procesate în mod regulat pe toată durata unei ipoteci. Drepturile comune incluse sunt dreptul de a colecta plăți ipotecare lunar, de a anula taxele și primele de asigurare în garanție și de a transmite dobânzile și principalele părți către creditorul ipotecar.În schimb, agentul de service este compensat cu o taxă specifică, care este prezentată în contractul care a fost stabilit și încheiat la începutul contractului de service.
Valoareaplății ipotecii, rata dobânzii, tipul de împrumut și alți factori rămân aceleași.În ceea ce privește împrumutatul, se schimbă doar adresa la care sunt trimise plățile și ar trebui să contactați agentul de service, mai degrabă decât creditorul dvs. ipotecar inițial, cu orice întrebări pe care le aveți cu privire la împrumutul dvs. Serviciul dvs. de service se poate modifica oricând, dar ar trebui să primiți o notificare de la creditorul dvs. inițial cu cel puțin 15 zile înainte ca acest lucru să se întâmple, iar noul dvs. agent de service ar trebui să vă anunțe în termen de 15 zile de la asumarea drepturilor.
Legile bancare federale permit instituțiilor financiare să vândă ipoteci sau să transfere drepturi de deservire către alte instituții fără acordul consumatorului.
Exemplu de vânzare a unui MSR
Sarah contractează o ipotecă de 500.000 de dolari de la Împrumutătorul A. Îi trimite împrumutătorului o plată lunară a principalului și a dobânzilor. Trei ani mai târziu, Împrumutătorul A decide să-și transfere MSR-ul pe ipoteca lui Sarah către Compania B. În temeiul contractului, Compania B primește o taxă de către Împrumutătorul A pentru procesarea tuturor plăților ipotecare rămase ale lui Sarah. Creditorul ipotecar poate cheltui mai mult timp și bani oferind noi ipoteci, în timp ce compania presupune că MSR transmite plățile ipotecare către creditor.
consideratii speciale
Un împrumutător va vinde adesea MSR-uri ca mijloc de eliberare a liniilor de credit pentru împrumutarea de bani către debitorii suplimentari. Majoritatea creditelor ipotecare sunt în vigoare de la 15 la 30 de ani, iar banca are nevoie de miliarde de dolari pentru a împrumuta bani altor consumatori care solicită ipoteci în acest timp. Într-un sens giratoriu, vânzarea MSR înseamnă că mai mulți oameni pot deveni proprietari de case, deoarece vânzarea acestor drepturi produce venituri.
Împrumutătorii fac bani, de asemenea, percepând taxe pentru ipotecile inițiale și câștigând dobânzi lunare din plăți. Ipotecile sunt pur și simplu active suplimentare care aduc mai multe venituri pentru bănci.
Istoria MSR-urilor
Piața MSR-urilor a fost puternică în ultimii ani, datorită unei economii îmbunătățite, a originilor ipotecare de calitate superioară și a mai puține impagări. Fondurile speculative, băncile și trusturile de investiții imobiliare (REIT) consideră aceste active atractive, deoarece MSR-urile pot produce sume mari de dobânzi. De exemplu, SunTrust a achiziționat 8 miliarde de dolari în MSR în primul trimestru al anului 2016 ca mijloc de a obține o rentabilitate solidă a investiției (ROI), iar în câteva luni portofoliul său de MSR conținea 1,123 miliarde de dolari în solduri de capital neplătite ale împrumuturilor pe care banca le deservea. creditorii.
National Mortgage News a raportat în iunie 2019 că MSR-urile „au fost una dintre cele mai performante clase de active cu venit fix în ultimii cinci ani”. Cu toate acestea, a raportat, de asemenea, că „din octombrie 2018, întrucât ratele dobânzilor pe termen mediu și lung au scăzut,ipotezele de plată anticipată ipotecare și reales-au accelerat, determinând reducerea considerabilă a duratei medii de viață a RSM”. Acest lucru a dus la faptul că „valorile MSR din aprilie până în mai au scăzut în mod constant (cu jumătate) multiple”. Acestea fiind spuse, relatează National Mortgage News, „cererea cumpărătorilor MSR este încă foarte puternică și există un consens general în ceea ce privește valorile MSR”.