Banca de economii reciproce (MSB)
Ce este o bancă de economii reciproce (MSB)?
O bancă de economii reciprocă este un tip de cumpatare instituție proiectat inițial pentru a servi persoanelor cu venituri mici. Din punct de vedere istoric, acești indivizi investeau în active pe termen lung, cu rate fixe, cum ar fi ipotecile. Inițiate în 1816, primele bănci de economii reciproce (MSB) au fost Philadelphia Saving Society și Provident Institution for Saving din Boston. Majoritatea MSB-urilor aveau locații primare în regiunile nord-atlantice și industriale din nord-estul Statelor Unite. Până în 1910, existau 637 dintre aceste instituții.
Chei de luat masa
- Depozitele băncilor de economii reciproce (MSB) sunt asigurate de FDIC.
- Băncile de economii reciproce permit clienților să mențină conturi cu solduri mici în timp ce câștigă dobânzi.
- Dacă deschideți un cont la o bancă de economii reciprocă, sunteți considerat un „proprietar” al băncii, deoarece băncile de economii reciproce nu au acționari externi precum băncile tradiționale.
Înțelegerea unei bănci de economii reciproce (MSB)
MSB-urile au avut în general un mare succes până în anii 1970. În anii 1980, reglementările care guvernează în ce ar putea investi MSB-urile, împreună cu rata dobânzii pe care ar putea să o plătească clienților, combinată cu creșterea ratelor dobânzii, au cauzat pierderi masive ale MSB-urilor. În consecință, multe MSB-uri au eșuat în anii 1980; altele au fuzionat, au devenit bănci comerciale sau au fost transformate în formă de acțiuni.
MSB investeau în mod tradițional în credite ipotecare. Persoanele fizice și întreprinderile vor folosi ipotecile pentru a face achiziții imobiliare mari, fără a plăti întreaga valoare a avansului. Ipoteci cu rată fixă (denumite și „ipotecare” tradițională ) există ipoteci cu rată ajustabilă (ARM). Deși o ipotecă este de obicei un contract între un împrumutat și împrumutat, ipotecile pot fi puse împreună și pot fi disponibile pentru investiții de către părți externe.
Băncile de economii reciproce sunt închiriate de guvernele locale sau regionale și nu oferă stocuri de capital, ci mai degrabă banca este deținută de membrii săi, iar orice profit este împărțit între membrii săi.
Bănci de economii reciproce vs. uniuni de credit
Ca și băncile de economii reciproce, uniunile de credit erau o altă formă de instituție financiară în afara unei bănci comerciale tradiționale. În timp ce uniunile de credit și băncile de economii reciproce oferă în general servicii similare (de exemplu, acceptarea depozitelor, împrumutarea banilor și vânzarea de produse financiare precum carduri de credit și debit și certificate de depozit sau CD-uri), există diferențe structurale cheie.
Aceste diferențe înconjoară în mare măsură modul în care cele două tipuri de instituții generează venituri. În timp ce băncile reciproce de economii funcționează pentru a genera profituri pentru acționarii lor membri, uniunile de credit funcționează ca organizații non-profit, concepute să servească membrii lor, care sunt, de asemenea, proprietari de facto.
Membrii uniunilor de credit își vor uni banii (adică vor cumpăra acțiuni în cooperativă); aceste fonduri permit membrilor să-și acorde împrumuturi, conturi de depozit la cerere și alte produse și servicii financiare reciproc.
Majoritatea uniunilor de credit sunt semnificativ mai mici decât băncile cu amănuntul. De obicei, se concentrează pe deservirea unei anumite regiuni, industrii sau grupuri. De exemplu, Navy Federal Credit Union (NFCU) are 300 de sucursale, în mare parte în apropierea bazelor militare, și este cea mai mare uniune de credit după mărimea activelor din SUA și este deschisă membrilor militari.
consideratii speciale
Băncile comerciale câștigă bani percepând venituri din dobânzi la împrumuturile pe care le oferă clienților. Depozitele clienților, cum ar fi conturile de verificare și piața monetară, oferă băncilor capitalul pentru a face împrumuturi în primul rând. Rata dobânzii pe care banca o percepe pentru ceea ce împrumută tinde să fie mai mare decât cea pe care o plătește pentru depozite.