Este util Scorul meu de credit în afara SUA?
O frază pe care probabil nu va trebui să o învățați dacă călătoriți este scorul de credit . Asta nu pentru că nu există în alte țări. De fapt, biroul american de credit Equifax operează în 15 țări răspândite în Europa și America Latină.
Pentru unii globetrotters, durerea de cap care sosește în dimineața de după petrecerea de bună călătorie nu poate fi acuzată de cel de-al treilea pahar de șampanie. S-ar putea să apară din acea întrebare provocatoare de anxietate: Va avea un scor de credit important?
Răspunsul scurt și dulce – în special dulce pentru cei al căror scor de credit este în intervalele inferioare – este că nu, scorul dvs. de credit nu vă va urma în străinătate. În acest sens, scorul dvs. de credit vă va aduce mai puține daune decât o răceală urâtă prinsă la poarta de plecare JFK.
Chei de luat masa
- Un scor de credit acumulat în Statele Unite nu are nicio influență în străinătate; nu vă va face rău și nici nu vă va ajuta în relațiile financiare de peste mări.
- Tehnologia nu există încă pentru posibilitatea unor scoruri de credit internaționale; în plus, legile interzic partajarea informațiilor de credit în străinătate.
- Dealerii auto, furnizorii de carduri de credit și alți creditori au propriile mijloace de a-ți evalua demnitatea ca potențial creditor, adesea specific țării sau regiunii – sunt de obicei necesare verificarea datoriei și a veniturilor.
- Cu toate acestea, poate fi o provocare pentru unii expatriați să stabilească solvabilitatea pe teren străin; tehnicile tradiționale de construire a creditului, cum ar fi scoaterea unui card de credit din magazin sau a unui card de debit preplătit, vă pot ajuta.
- Dacă este posibil să vă întoarceți în SUA la un moment dat, asigurați-vă că păstrați cardurile de credit din SUA active și plățile actualizate; toate celelalte prime sau plăți trebuie să fie actualizate, de asemenea.
Sus în aer
În momentul în care 747 atinge altitudinea pe drumul către aeroporturile din Londra Heathrow sau Tokyo Narita, scorul dvs. de credit american nu dispare exact în aer. Cu toate acestea, puterea sa – cel puțin pe pământ străin – este neglijabilă pentru inexistentă. Este adevărat că multe țări, inclusiv Canada și Marea Britanie, au sisteme de notare a creditelor care nu sunt complet diferite de sistemul american. Cu toate acestea, nu numai că nu există comunicare între sisteme, ci așteptați să fiți surprinși de diferențele cheie în componentele necesare stabilirii creditului în alte țări. De exemplu, în Regatul Unit, creditorii consideră comportamentul de vot ca un semn pozitiv – ceea ce înseamnă că, dacă nu deveniți cetățean al Marii Britanii și nu vă înscrieți la sondaje electorale, va trebui să căutați alte modalități de stabilire a creditului.
Nu că instituțiilor de creditare din străinătate nu le pasă de istoricul creditelor pe care l ați stabilit în țara dvs. de origine. Țări precum Germania – care, în calitate de stalwart financiar al Uniunii Europene, are un sistem bancar și de credit extrem de sofisticat – pur și simplu nu au sistemele pentru a investiga în detaliu istoricul creditelor unui potențial client în Statele Unite.
În timp ce tehnologia ar fi creat o barieră inițială pentru tipul de sistem global de scoruri de credit care ar putea fi acum fezabil din punct de vedere tehnic, legile la nivel național și internațional interzic partajarea istoricelor de credit cu creditorii din străinătate. Motivul este protecția consumatorilor: tendința în creștere a furtului de identitate, care se bazează pe datele clienților, face ca această legislație să fie esențială.
La ce să te aștepți
Dacă creditorii străini nu vor avea acces la scorul dvs. de credit american, la ce vă puteți aștepta dacă doriți, să zicem, să deschideți un card de credit la o bancă locală sau să cumpărați o mașină? Băncile și instituțiile de creditare de peste mări pot întreba într-adevăr despre datoriile restante din țara dvs. de origine. Deși astfel de anchete nu pot fi urmărite cu verificarea, este de la sine înțeles că este crucial să fim sinceri atunci când avem de-a face cu instituții financiare de peste mări. Așteptați să furnizați verificarea venitului de la angajatorul dvs. actual, care ar trebui să fie destul de simplu de obținut de la noul dvs. loc de muncă.
So-So Credit
Dacă ați pierdut în mod constant plățile cu cardul de credit sau ați pierdut un împrumut auto, probabil promisiunea de a începe de la zero – cel puțin în ceea ce privește creditul – este un alt apel al unei aventuri de peste mări. Acest nou început se aplică și celor care au declarat falimentul: deși numărul total de solicitări ale întreprinderilor și persoanelor fizice a scăzut la 1,03 milioane în 2013 de la 1,19 milioane în 2012, potrivit unui raport al Institutului American de Faliment, acesta nu este încă un număr mic. În 2014, mai mult de un milion de falimente – atât de afaceri, cât și individuale – au fost înregistrate în Statele Unite. În timp ce falimentul nu „dispare” pe creditul dvs. acasă, acesta va avea mult mai puțină putere (dacă există) în străinătate.
Dacă știrea că scorul dvs. de credit înseamnă cam atât în Bogota cât și cardul de membru la sala de gimnastică locală provoacă un oftat de ușurare, minunat. Doar nu te relaxa prea mult. În timp ce o mutare în străinătate ar putea oferi un nou început pentru cei al căror scor de credit înapoi în statele le împiedică să obțină cele mai bune rate ale dobânzii la achizițiile majore, cum ar fi mașinile sau casele, nu este o soluție captivantă – mai ales dacă intenționați să repatriați în Statele Unite în viitor.
Credit excelent
Ce se întâmplă dacă vă angajați într-o misiune străină și vă veți împacheta cu bucurie scorul de credit împreună cu câinele familiei? Deși nu îl poți lua cu tine, poți maximiza impactul acestuia asupra creditorilor din străinătate cu câteva strategii.
Deși expatrierea vă poate face scorul de credit stelar mai puțin important, nu înseamnă că nu poate fi util. În timp ce istoricul dvs. de credit nu se va transfera automat către instituții de creditare străine, există mai multe moduri de a valorifica istoricul financiar puternic atunci când aveți de-a face cu o bancă de peste mări. O măsură simplă ar fi tipărirea raportului dvs. de credit, împreună cu orice documentație însoțitoare, pentru a vă aduce la întâlniri cu creditorii. O altă strategie? Înainte de a face mișcarea, solicitați-vă băncii să vă furnizeze o copie pe suport de hârtie și să semneze o scrisoare pe papetărie oficială care detaliază istoricul dvs. de credit.
Care este viitorul finanțelor personale pentru expatriații americani? Modificările recente aduse legislației bancare și fiscale din SUA indică direcția unei cooperări mai mari – nu mai puțin – între băncile americane și cele de peste mări. Dar mulți americani care ocupă locuri de muncă pe pământ străin consideră că este opusul: asigurarea de împrumuturi pentru case sau mașini în țări în care nu dețin istoric de credit anterior este o provocare.
Construirea creditului în străinătate
Ce faci între timp? În primul rând, nu renunțați la cardurile de credit din SUA. Dacă este posibil, păstrați activ contul de economii, verificare și taxe pentru tranzacții externe. Chiar dacă locuiți în străinătate, ceea ce cumpărați de pe cardul SUA va fi considerat o tranzacție externă și se va adăuga la costul fiecărei achiziții.
Dacă nu puteți obține un card de credit standard în noua țară, poate fi necesar să începeți prin a încerca să deschideți un card de credit al magazinului (în ciuda ratelor ridicate ale dobânzii pe care le percep). Efectuați achiziții regulate și plătiți facturile cu promptitudine pentru a începe construirea unui istoric de credit local. Între timp, încercați să deschideți un cont la o bancă locală și obișnuiți-vă să plătiți numerar pentru multe achiziții.
Fii pregătit ca, dacă te întorci în Statele Unite, scorul tău de credit te va aștepta acolo; locuința în străinătate nu anulează scorul de credit al SUA.
Venind acasă
În 1940, când romancierul american Thomas Wolfe a popularizat zicala „Nu te mai poți întoarce acasă”, probabil nu se referea la scorurile de credit. (Ca să fiu corect, asta a fost cu 49 de ani înainte de apariția scorurilor FICO.) În funcție de durata șederii în străinătate, creditul dvs. – fie bun, rău sau urât – vă va aștepta la întoarcere.
Dacă intenționați să rămâneți în străinătate timp de cel puțin șapte ani, veți descoperi că orice delincvențe sau semne negative din raportul dvs. de credit vor dispărea în acel moment. Dacă rămân, ar trebui să contactați biroul de credit pentru a solicita eliminarea datoriilor expirate din raport. Din fericire, un scor de credit slab până la sub medie poate fi reparat în câțiva ani cu un efort constant, deși eșecuri financiare majore, cum ar fi o locuință executată silit sau o datorie neplătită în colecții, poate dura până la șapte până la zece ani pentru a se rezolva.
Dacă ați pornit inițial către țărmuri străine cu un credit excelent, vă puteți îngrijora că istoricul dvs. de credite bune va „dispărea” după câțiva ani peste hotare. Deși poate fi dificilă restabilirea unui credit puternic după un deceniu sau mai mult fără activitate financiară americană, există mai multe modalități de a eluda o problemă majoră.
În primul rând, nu este necesar să închideți toate conturile din SUA înainte de a pleca: dacă este posibil, păstrați economii active sau conturi de verificare și de card de credit și efectuați suficiente tranzacții pentru a le menține deschise până când vă întoarceți. Același lucru este valabil și pentru conturile din țara adoptată: până când restabiliți creditul în Statele Unite, păstrați conturile și cardurile de credit străine deschise, cu excepția cazului în care pur și simplu nu este fezabil să faceți acest lucru. Doar asigurați-vă că respectați noile reglementări FBAR care impun ca toți americanii cu dețineri financiare de peste mări să le raporteze guvernului SUA.
În cele din urmă, prin deschiderea unui cont American Express în străinătate, statutul dvs. de deținător de card străin poate influența pozitiv cererea dvs. acasă. Cel puțin, majoritatea băncilor vor emite carduri de credit securizate cu o sumă rezonabilă de capital. Iată veștile proaste: acel credit strălucit pe care l-ați stabilit în Marea Britanie nu va conta prea mult înapoi în state.
Deși nu există nicio soluție rapidă pentru repararea creditului defectuos – fie individual, fie partajat – mutarea în străinătate vă poate oferi o modalitate de a vă reface istoricul creditelor cu un rezultat mai bun.
Linia de fund
Dacă gândul de a-ți abandona admirabilul scor de credit ¨ înapoi acasă ”te supără, nu te neliniști: va fi acolo când te vei întoarce – cu condiția să te întorci în câțiva ani și / sau să rămâi atent la păstrarea conturilor active. Și dacă v-ați luptat cu creditul dvs., mutarea în străinătate ar putea reprezenta un nou început atât din punct de vedere financiar, cât și cultural.