Angajatorul meu nu oferă 401 (k). Ar trebui să-mi pese?

Milioane de muncitori americani nu au acces la planurile de pensionare 401 (k). Mulți dintre acești oameni sunt lucrători independenți sau lucrători mai tineri; alții lucrează pentru companii mai mici, fără pachete de beneficii stabilite. Uneori, alte beneficii pentru angajați sunt oferite în locul unui 401 (k). Oricare ar fi motivul, acești lucrători trebuie să găsească modalități alternative de a economisi pentru pensionare și, în unele cazuri, ar putea lua în considerare trecerea la o altă companie.

Chei de luat masa

• Multe companii oferă angajaților 401 (k) conturi de pensionare, dar dacă compania dvs. nu o faceți, puteți economisi pentru viitor.
• Conturile individuale de pensionare (IRA tradiționale și Roth) vă permit să alocați până la 6.000 USD pe an pentru 2020 și 2021 în scopuri de pensionare.
• Încercați să îi încurajați pe șefii companiei să adopte un plan de pensionare; companiile pot obține mai multe reduceri fiscale și stimulente pentru înființarea unui plan 401 (k), iar mai mulți furnizori vor ajuta la îmbunătățirea procesului.

Rolul unui 401 (k)

La fel ca multeplanuri de pensii cu contribuții definite, planul 401 (k) își ia numele dintr-o prevedere din Codul veniturilor interne (IRC) Secțiunea 401 (k) din IRC a fost adoptată în 1978 pentru a oferi o reducere fiscală civililor care lucrează, care au amânat venituri pentru pensionare.

Guvernul nu a prevăzut niciodată secțiunea 401 (k) care să transforme modul în care angajatorii și angajații gestionau investițiile în pensii. Aceste inovații au venit doi ani mai târziu, atunci când consultantul Ted Benna a creat primul plan adevărat 401 (k) cu Johnson Companies.  Planul Bennei a fost copiat și modificat de atunci. Începând cu 2018, planurile 401 (k) dețineau active de 5,3 trilioane de dolari, reprezentând 19% din cele de 28,3 trilioane de dolari în active de pensionare din SUA de orice tip.

Astăzi, angajații pot alege să amâne veniturile prin deduceri automate din salarii în planurile 401 (k) sponsorizate de angajator. Banii amânați sunt lăsați neimpozitați și pot fi direcționați către orice investiții enumerate în plan, majoritatea fiind fonduri mutuale.  Fondurile amânate trebuie lăsate în planurile cu contribuții definite până când un angajat atinge vârsta de 59½ ani, cu excepția cazului în retragere anticipată.

Realitatea

În ciuda numeroaselor restricții – și a faptului că majoritatea planurilor 401 (k) oferă opțiuni de investiții oarecum limitate – mulți lucrători se bazează în mare măsură pe investițiile lor 401 (k) pentru pensionare. Majoritatea lucrătorilor americani privați se așteaptă pur și simplu ca angajatorii lor să ofere planuri, iar multe ghiduri de planificare a pensionării par să considere că este de la sine înteles că 401 (k) vor juca roluri de conducere pentru lucrători.

Realitatea este destul de diferită: doar 60% dintre lucrătorii americani au acces la planuri de contribuții definite sponsorizate de angajatori, potrivit unui studiu din martie 2019 realizat de Biroul Statisticilor Muncii din SUA (BLS) și doar 43% au fost participanți activi.

Aceste cifre sunt de fapt un pic înșelătoare;ratele de acces urcă la 73%, iar ratele de participare cresc la 57% pentru lucrătorii cu normă întreagă. Cifrele sunt și mai mari atunci când excludeți forța de muncă sindicalizată, unde lucrătorii au alte beneficii negociate în mod colectiv disponibile.  Totuși, mulți americani nu au acces la un plan 401 (k) și trebuie să găsească alte modalități de a economisi pentru pensionare.

De ce angajatorul dvs. nu oferă 401 (k)

Cel mai frecvent motiv pentru care un angajator nu oferă 401 (k) este că majoritatea locurilor de muncă sunt de bază sau part-time. Lucrătorul mediu în aceste funcții este fie foarte tânăr, fie trăiește salariu la salariu, deci economisirea pentru pensionare este dificilă; majoritatea ar alege oricum să obțină mai mulți bani în loc de un plan de pensionare.

Există și alte motive pentru care angajatorul dvs. ar putea să nu ofere un plan. Este posibil ca un angajator să nu aibă experiența sau timpul pentru a crea un plan conceput individual sau să aibă o instituție financiară sau de încredere. În aceste cazuri, mulți angajatori iau decizia de a nu oferi beneficii decât de a cheltui timp și bani urmărind un sponsor bun.

Planurile de pensionare sunt mai ieftine ca oricând, dar nu toate firmele știu acest lucru. „Întreprinderile mici nu oferă adesea planuri 401 (k) deoarece sunt foarte scumpe de administrat. Cerințele de testare și raportare IRS pot rula cu ușurință până la 20.000 de dolari pentru cel mai mic plan ”, spune Sullivan Financial Planning, LLC  din Denver.

Raportul Biroului Statisticilor Muncii din SUA

Într-un articol din 2018 intitulat „Avantajele muncii pentru o afacere mică”, Biroul SUA de Statistică a Muncii (BLS) a raportat că planurile de contribuții definite, cum ar fi planurile de tip 401 (k), erau disponibile pentru 47% dintre lucrătorii din în timp ce accesul la planuri de beneficii definite, cum ar fi planurile de pensii, a fost mai mic, cu 7%.(BLS definește întreprinderile mici ca fiind cele cu mai puțin de 50 de lucrători.) În timp ce întreprinderile mici oferă o mare varietate de beneficii, opțiunile planului de pensionare nu sunt, în general, una dintre ele.

Unele companii obișnuiau să ofere planuri 401 (k), dar au decis să le renunțe. Acest lucru se întâmplă uneori deoarece o companie pierde bani și se luptă pentru a reduce cheltuielile. Alteori, se datorează faptului că noua conducere a venit și caută o altă opțiune sau pentru că lucrătorii nu participă la plan și nu mai este logic să îl mențineți deschis.

Faptul că nu aveți opțiunea de 401 (k) poate pune o mare problemă pentru lucrătorii de la mijlocul carierei și pentru lucrătorii mai în vârstă, spuneMy Financial Planner, LLC, din New York.„Acesta este, de obicei, timpul în care oamenii încearcă să se recupereze cu economiile de pensionare. Chiar dacă lucrătorii de peste 50 de ani pot contribui cu 1.000 de dolari suplimentari la un IRA, este încă destul de mic în comparație cu cei 19.000 de dolari [în 2019] pe care un angajat îi poate face la un 401 (k) sau 403 (b), ca să nu mai vorbim de captură- pentru 50 de lucrători [plus], ceea ce înseamnă 6.000 de dolari. ”Rețineți că pentru 2020 și 2021, limita de contribuție 401 (k) este de 19.500 USD, cu o contribuție de recuperare de 6.500 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.

Alternative la un 401 (k)

Cel mai evident înlocuitor pentru un 401 (k) este un cont individual de pensionare (IRA). Deoarece un IRA nu este atașat unui angajator și poate fi deschis de aproape oricine, este probabil o idee bună ca fiecare lucrător – cu sau fără acces la un plan al angajatorului – să contribuie la un IRA (sau, dacă este posibil, un Roth IRA).

„Aceste conturi cu avantaje fiscale fac două lucruri: În primul rând, alocați bani pentru economii la pensionare, făcând mai puțin probabil să fie cheltuiți în prealabil; în al doilea rând, asigurați economii de impozite cu potențial de zeci sau sute de mii de dolari pe parcursul vieții unui economizor ”, spune Jonathan Swanburg, reprezentant al unui consilier de investiții la  Tri-Star Advisors  din Houston.

Cu toate acestea, există limitări la un IRA. Este foarte puțin probabil ca un lucrător să poată înlocui complet un 401 (k) doar cu un IRA. Cea mai flagrantă estelimita de contribuție a IRA, care este relativ slabă 6.000 USD pe an față de limita 401 (k) de 19.500 USD (în 2020 și 2021).

Unii angajatori oferă contribuții echivalente pentru planurile lor 401 (k), care sunt în esență bani de pensionare gratuiți pentru lucrător. Niciun IRA nu poate include acest tip de contribuție corespunzătoare, deoarece IRA nu este legat de niciun angajator. Având în vedere aceste tipuri de limitări, lucrătorii ar trebui să își completeze IRA-urile cu alte strategii de pensionare.

În funcție de angajatorul dvs., este posibil să aveți alte tipuri de planuri de pensionare. Acestea includ Orlando 401k Specialists din Altamonte Springs, Florida.

Certificatele de depozit (CD-uri) au fost odată un vehicul de economisire foarte atractiv, dar ani de dobândă scăzută le-au paralizat efectiv ca o opțiune serioasă. Există alte alternative mai riscante sau mai scumpe pentru venitul de pensionare amânat, cum ar fi anuitățile sau polițele de asigurare de viață permanente.

Este întotdeauna mai bine să găsiți vehicule de economisire fără taxe sau cu impozite amânate. Odată epuizate aceste opțiuni, lucrătorii pot apela și la investiții tradiționale: fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni sau proprietăți de închiriere.

Valoarea unui 401 (k)

Un 401 (k) bine administrat poate fi un avantaj pentru economiile de pensionare, dar lucrătorii pot găsi o mulțime de alte modalități de a economisi bani. Este prea simplist (și pur și simplu nu este adevărat) să spunem că orice companie care oferă un 401 (k) este bună și fiecare companie fără una este ieftină. O mulțime de firme oferă planuri proaste 401 (k), la fel cum multe firme oferă alte beneficii utile. Este mai bine să evaluați pachetul de compensare total și să vă întrebați: „Ce îmi dă angajatorul meu pentru a compensa faptul că nu am un 401 (k)?”

Imaginați-vă că angajatorul dvs. nu oferă 401 (k), dar o firmă concurentă. Ar trebui să luați în considerare schimbarea companiilor? Angajatorul dvs. ar putea oferi salarii inițiale mai mari în loc de pensii, sau poate compania dvs. are opțiuni pe acțiuni, o pensie sau o altă formă de compensare alternativă.

Linia de fund

Valoarea finală a unui 401 (k) este determinată de două lucruri: cât de bine este rulat 401 (k) și dacă există alte beneficii mai utile. Dacă vă bazați pe fiecare salariu pentru a vă acoperi doar cheltuielile de trai, atunci este posibil ca 401 (k) să nu fie încă o mare problemă. Dacă, în schimb, beneficiați de beneficii dentare sau de sănătate, probabil că ați prefera să beneficiați de aceste beneficii și să vă ocupați singuri de investițiile de pensionare. Gândiți-vă întotdeauna la ceea ce mai primiți și care sunt alternativele dvs.

„Responsabilitatea de a ne finanța propria pensie revine pe umerii noștri. Indiferent dacă un angajator oferă sau nu un plan definit, trebuie să ne asigurăm că finanțăm un plan de pensionare adecvat într-o anumită calitate ”, spune Jamin Armstead, consilier financiar și proprietar al  J. Dishon Financial LLC  din Surprise, Ariz.