Este asigurat IRA sau Roth IRA FDIC?

Când crizele precum pandemia COVID-19 au lovit și piața de valori cade, oamenii se tem de banii lor și de cum să-i păstreze în siguranță. Dacă aveți un cont de pensionare, cum ar fi un IRA tradițional sau un IRA Roth, s-ar putea să vă gândiți, este protejat de asigurarea FDIC?

Pentru a face o copie de rezervă, Federal Deposit Insurance Corporation, sau FDIC, este o agenție administrată de guvern care oferă protecție împotriva pierderilor în cazul în care o bancă sau o asociație de economii și împrumuturi eșuează. Creată în 1933, misiunea inițială a FDIC a fost de a oferi liniște sufletească clienților bancari după dezastrul financiar și prăbușirea pieței bursiere care a avut loc în 1929.

În timp ce acoperirea în sine s-a schimbat de-a lungul timpului, FDIC a rămas fidel obiectivului său inițial de a păstra clienții bancari în siguranță de a pierde bani în conturile de depozit, până la 250.000 USD pe cont în majoritatea cazurilor astăzi.Începând cu 2020, FDIC acoperă depozitele clienților deținute la băncile asigurate de FDIC sau asociațiile de economii și împrumuturi, inclusiv activele deținute în economii, verificări, piața monetară, certificate de depozit șiconturi IRA.

FDIC i-a asigurat pe consumatori că în timpul crizei coronavirusului, băncile asigurate de FDIC sunt cel mai sigur loc pentru a-și păstra banii.

Până acum, bine. Dar pentru a răspunde la întrebarea inițială: nu toate conturile IRA tradiționale și Roth IRA sunt tratate în același mod sub protecția FDIC. Iată o privire la de ce.

Chei de luat masa

• Asigurarea FDIC acoperă depozitele clienților deținute la băncile asigurate FDIC sau asociațiile de economii și împrumuturi, inclusiv activele deținute în conturile IRA.
• Conturile de depozit, cum ar fi conturile de verificare și de economii, conturile de depozit pe piața monetară și certificatele de depozit, pot fi deținute în IRA-urile tradiționale și IRA-urile Roth și sunt eligibile pentru asigurarea FDIC.
• Limita asigurării FDIC este de 250.000 USD pe deponent, pe instituție, deci este important să știți câți bani aveți în conturi diferite dintr-o instituție pentru a vă asigura că fondurile dvs. sunt acoperite în totalitate.

Tipuri de IRA acoperite

Un IRA, indiferent dacă este Roth sau tradițional, este un cont de pensionare deținut individual, care aduce cu sine beneficii fiscale specifice și restricții de contribuție și distribuție. IRA-urile au fost create într-un efort de a ajuta indivizii să acumuleze economii pentru a fi folosite în anii lor de pensionare.

În timp ce un IRA tradițional și un IRA Roth sunt potrivite pentru diferiți indivizi în funcție de orizonturile lor de timp, paranteze fiscale și alte considerații, ambele tipuri de IRA urmează aceleași linii directoare atunci când vine vorba de ceea ce poate fi ținut în interiorul lor. Conturile de depozit sau cele oferite prin intermediul unei bănci sau a unei asociații de economii și împrumuturi sunt disponibile pentru a fi deținute într-un IRA tradițional sau Roth. Aceste conturi de depozit includ conturi de verificare și economii, conturi de depozit pe piața monetară și certificate de depozit – toate acestea fiind acoperite de FDIC.

Conturi neacoperite

În timp ce FDIC oferă acoperire pentru depozitarea conturilor deținute într-un IRA tradițional sau Roth la o instituție financiară asigurată de FDIC, nu toate conturile IRA intră în această categorie. Economisirea pentru pensionare poate fi o sarcină descurajantă, iar limitele anuale ale contribuției IRA pot face din aceasta o provocare și mai mare.

Pentru a combate acest lucru, deținătorilor de cont IRA li se permite să investească în valori mobiliare în încercarea de a obține o rată de rentabilitate mai mare decât ceea ce ar putea oferi produsele bancare conservatoare. Investițiile deținute într-un IRA tradițional sau Roth pot include fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă (ETF) , acțiuni individuale, obligațiuni, anuități sau fonduri de pe piața monetară.

Deoarece fiecare dintre aceste investiții se bazează pe performanța pieței, persoana care deține aceste titluri nebancare într-un cont IRA poartă tot riscul dacă titlurile își pierd valoarea în timp. FDIC nu asigură astfel de investiții deținute în cadrul unui IRA tradițional sau Roth, chiar dacă contul a fost stabilit și tranzacțiile au fost plasate printr-o instituție asigurată FDIC.

Limite de acoperire FDIC

FDIC a mărit valoarea acoperirii conturilor de depozit pentru clienții bancari ca urmare a Marii recesiuni care a început în 2007. Pentru un cont individual, FDIC oferă protecție de asigurare de până la 250.000 USD, pe deponent, pe bancă asigurată FDIC, pe proprietate categorie.  FDIC descrie aici aceste categorii de proprietate.

---

Este posibil să aveți mai mult de 250.000 USD de acoperire de asigurare a depozitelor la o bancă asigurată de FDIC deoarece diferite categorii de proprietate (cum ar fi conturile unice, comune și anumite pensii) sunt asigurate separat.

Dacă, de exemplu, un client bancar are un certificat de depozit la o bancă cu o valoare de 125.000 USD și un cont de depozit pe piață monetară cu o valoare de 215.000 USD la aceeași instituție și ambele sunt în același nume, soldurile contului său sunt adunate împreună și acoperite colectiv de FDIC – până la 250.000 USD (chiar dacă totalizează 340.000 USD). Deci, în acest scenariu, 90.000 de dolari din banii săi sunt descoperiți în caz de eșec bancar. Aceleași limite se aplică conturilor de verificare și de economii deținute la instituțiile financiare asigurate de FDIC.

FDIC oferă, de asemenea, protecție de asigurare de până la 250.000 USD pentru conturile tradiționale sau Roth IRA. Din nou, toate IRA-urile dvs. sunt combinate în scopuri de asigurare. Dacă același client bancar, de exemplu, are un certificat de depozit deținut într-un IRA tradițional cu o valoare de 200.000 USD și un IRA Roth deținut într-un cont de economii cu o valoare de 100.000 USD la aceeași instituție, conturile ar fi asigurate colectiv pentru 250.000 dolari; 50.000 de dolari sunt lăsați la vedere.

Cu toate acestea, conturile de depozit IRA și conturile de depozit non-IRA se încadrează în diferite clasificări, ceea ce înseamnă că acestea sunt asigurate separat – chiar dacă sunt deținute la aceeași instituție financiară de același proprietar. Asta înseamnă că, dacă conturile clienților noștri ar consta dintr-un IRA (care deține un CD) în valoare de 200.000 USD și un cont de economii obișnuit în valoare de 100.000 USD, ambii ar fi asigurați până la 250.000 USD – ceea ce înseamnă că, în cazul în care banca eșua, i s-ar rambursa integral 300.000 USD.

Linia de fund

FDIC este un factor important în protejarea clienților bancari, dar nu acoperă toate activele în mod egal. Pentru proprietarii IRA, este important să înțeleagă ce tipuri de conturi sunt acoperite și în ce măsură.