Refinanțare fără evaluare
Ce este refinanțarea fără evaluare?
Refinanțarea fără evaluare se referă la un tip de credit ipotecar care înlocuiește un împrumut existent pe o reședință. „Fără evaluare” se referă la faptul că creditorul nu necesită o evaluare independentă și profesională a valorii unei locuințe ca condiție a extinderii unei noi ipoteci asupra acesteia. Această nouă ipotecă oferă de obicei condiții mai favorabile decât ipoteca inițială pe care o înlocuiește.
Refinanțarea fără evaluare este disponibilă din mai multe surse federale. Majoritatea creditorilor privați, cum ar fi băncile și companiile ipotecare, necesită adesea evaluări atunci când vine vorba de refinanțare. Surse federale vor oferi opțiuni de refinanțare fără o reevaluare ca modalitate de stabilizare a comunităților mai sărace și a grupurilor demografice care altfel și-ar putea pierde casele într-o recesiune economică. Este un efort de serviciu public care oferă proprietarilor de case care se luptă cu un anumit ajutor să-și plătească creditele ipotecare în loc să fie obligați să își achite neplăcerile.
Chei de luat masa
- Refinanțarea fără evaluare înlocuiește o ipotecă existentă asupra unei reședințe și nu necesită o nouă evaluare a valorii casei.
- Proprietarii de case aleg de obicei refinanțarea fără evaluare atunci când este puțin probabil să se califice pentru un nou împrumut standard.
- Refinanțarea fără evaluare este cel mai adesea disponibilă de la agențiile guvernamentale, inclusiv Administrația Federală pentru Locuințe, Administrația Veteranilor și Departamentul Agriculturii.
Înțelegerea refinanțării fără evaluare
Refinanțarea fără evaluare este bună pentru proprietarii de case, dar riscantă pentru creditori. Proprietarii de case aleg de obicei refinanțarea fără evaluare atunci când este puțin probabil să se califice pentru un nou împrumut în cazul în care creditorul efectuează o evaluare.
Te-ai putea afla în această situație dacă valoarea locuinței tale a scăzut de când ai achiziționat-o, iar ipoteca ta este acum sub apă : adică, datorezi mai mult pe ipoteca ta decât merită proprietatea. Aceasta înseamnă că, dacă vă retrageți creditul ipotecar, creditorul nu va putea vinde proprietatea pentru soldul ipotecii restante, deci va lua o pierdere. Ipotecile subacvatice rezultă de obicei dintr o combinație de evenimente, multe dintre acestea s-ar putea să nu fie sub controlul dumneavoastră.
Refinanțarea fără evaluare este disponibilă din mai multe surse guvernamentale:
- Administrația Federală a Locuințelor (FHA) simplifică refinanțarea
- Administrația Veteranilor (VA) simplifică refinanțările (numite și „ reducerea ratei dobânzii împrumuturi de refinanțare ”)
- Departamentul Agriculturii din SUA eficientizează refinanțarea
Toate aceste programe vizează în mod specific proprietarii de case cu risc.
Dezavantaje ale refinanțării fără evaluare
Mulți proprietari de case nu sunt eligibili pentru programe de refinanțare fără evaluare din cauza limitelor de venit sau a altor calificări, astfel încât riscul unei evaluări poate fi singura lor lovitură la refinanțare. Cu toate acestea, chiar dacă se califică, există mai multe motive pentru care ar fi mai bine să refinanțeze cu un împrumut care necesită o evaluare.
Dacă în prezent plătiți o asigurare ipotecară privată ( PMI ) – pentru că ați cumpărat casa cu un avans mai mic de 20% din prețul de achiziție – o evaluare care arată că valoarea locuinței a crescut vă poate permite să evitați PMI la noul împrumut. Creșterea valorii de piață, plus suma de capital pe care ați acumulat-o prin vechile plăți ipotecare, trebuie să crească capitalul propriu în casă la 20% sau mai mult.
Creșterea capitalului propriu vă poate câștiga, de asemenea, o rată a dobânzii mai mică la creditul ipotecar refinanțat decât ați putea obține cu un împrumut federal fără evaluare. Acest lucru se datorează faptului că împrumutătorii cu mai multă capitaluri proprii au mai puține șanse să se îndepărteze de casele lor, astfel încât împrumutătorul vă va considera cu un risc mai mic.
Desigur, nu există nicio garanție că opinia evaluatorului cu privire la valoarea casei dvs. va fi suficient de mare pentru a vă permite să refinanțați sau să eliminați PMI. Dacă alegeți să căutați refinanțare care necesită o evaluare, trebuie să fiți dispus să vă asumați riscul de a plăti o taxă de câteva sute de dolari, fără nicio garanție de a obține condiții mai bune de împrumut.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau la Departamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD) al SUA.