Împrumut de refinanțare a reducerii ratei dobânzii (IRRRL)
Ce este un împrumut de refinanțare cu reducere a ratei dobânzii (IRRRL)?
Un împrumut de refinanțare a reducerii ratei dobânzii (IRRRL) este un tip de credit ipotecar oferit de Departamentul SUA pentru Veterani (VA) veteranilor și familiilor militare. De asemenea, cunoscut sub numele de VA Streamline Refinance Program, IRRRL este un proces de împrumut de la VA la VA, conceput pentru a permite proprietarilor de case care dețin deja împrumuturi VA să își refinanțeze datoriile la o rată a dobânzii mai mică, să își scurteze termenul de împrumut sau să convertească un ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) într-o ipotecă cu rată fixă.
IRRRL este, de asemenea, cunoscut sub numele deVA Streamline Refinance Program, deoarece procesul este relativ ușor și rapid.Împrumutații nu au nevoie de un scor de credit minim sau de un nou certificat de eligibilitate pentru a se califica și nu este necesară o evaluare a locuinței sau a proprietății cu un IRRRL. Nu este necesar niciun venit minim și nici nu există nicio restricție cu privire la cât de mult poate face un împrumutat pentru a fi eligibil pentru programul de raționalizare VA.2
Deoarece procesul de refinanțare IRRRL este mult mai eficient, programul economisește veteranilor și familiilor militare eforturi considerabile, timp și bani. Cu toate acestea, numai împrumuturile VA pot fi refinanțate prin programul IRRRL. Veniturile din refinanțare nu pot fi folosite pentru a plăti pentru nicio ipotecă non-VA.
Cum funcționează un împrumut de refinanțare cu reducere a ratei dobânzii (IRRRL)
Calificările pentru un IRRRL sunt extrem de relaxate – practic, solicitanții care au deja un împrumut VA sunt aproape aprobați pentru refinanțare. Dar trebuie totuși să depună cereri la un împrumutat aprobat de Departamentul Afacerilor Veteranilor (și din moment ce condițiile instituțiilor financiare variază, VA încurajează debitorii să facă comparații). Deși nu există o limită a sumei pe care un proprietar o poate împrumuta, creditorii vor lua în considerare limitele de răspundere pe care VA le poate asuma atunci când determină suma finală pe care sunt dispuși să o refinanțeze. Dreptul de bază disponibil pentru fiecare veteran eligibil este de 36.000 de dolari;împrumutătorii se vor extinde în general de până la patru ori mai mult decât această sumă, în funcție de limitele județene locale.
De asemenea, împrumutul refinanțat trebuie să reprezinte un avantaj financiar real pentru debitor: rata dobânzii la noua ipotecă trebuie să fie mai mică decât rata celei vechi sau plățile lunare trebuie să fie mai mici. Singura excepție este dacă împrumutatul transformă un ARM într-un credit ipotecar cu rată fixă.
Cerința de ocupare pentru un IRRRL este și mai ușor, chiar și în comparație cu alte împrumuturi VA. Programul IRRRL permite debitorilor să refinanțeze locuințele în care locuiau anterior, dar care sunt acum proprietăți de investiții, proprietăți de închiriere sau case de locuit. Proprietatea acoperită de ipotecă nu trebuie evaluată pentru a putea solicita împrumutul.2
Un împrumut de refinanțare cu reducere a ratei dobânzii (IRRRL) poate fi utilizat numai pentru a înlocui un împrumut existent pentru afaceri veterane.
Considerații speciale pentru un împrumut de refinanțare cu reducere a ratei dobânzii (IRRRL)
Spre deosebire de alte împrumuturi federale, nu este necesară o asigurare ipotecară lunară pentru un IRRRL. Cu toate acestea, aceste împrumuturi au drepturi de finanțare;acestea variază în funcție de împrumut, dar sunt în general în jur de 0,5%.Împrumutații pot renunța la plata taxelor în avans prin rularea costurilor de procesare în suma împrumutului sau prin acceptarea unei rate mai mari a dobânzii.
Împrumutul refinanțat trebuie să fie prima ipotecă asupra proprietății.În cazul în care proprietarul casei are o altă ipotecă care nu este un împrumut VA, ei și creditorul trebuie să fie de acord să facă din acesta un drept de subordine (mai cunoscut sub numele de a doua ipotecă), astfel încât noul IRRRL să fie prima ipotecă. În acest fel, dacă împrumutul este implicit, acest împrumut este plătit numai după ce creditorul împrumutului VA se recuperează.