Cont negociabil de retragere (ACUM)

Ce este un cont de comandă de retragere negociabil (ACUM)?

Un cont de retragere negociabil este un cont de depozit la cerere care generează dobânzi. Unui client cu un astfel de cont i se permite să scrie ciorne contra banilor reținuți în depozit. Un cont negociabil de retragere a contului este, de asemenea, cunoscut sub numele de „Cont ACUM”.

Chei de luat masa

• Un cont ACUM a fost un cont popular de depunere la vedere a câștigului dobânzii înainte de Legea Dodd-Frank.
• ACUM Conturile au servit ca opțiune de dobândă pentru fondurile lichide.
• Legea Dodd-Frank a abrogat Regulamentul Q, care interzicea dobânzile la conturile de depozit la vedere.

Înțelegerea comenzii negociabile a contului de retragere

În căutarea optimizării randamentelor fondurilor lichide, investitorii au conturi de verificare cu dobândă, conturi de economii cu randament ridicat, conturi de piață monetară și certificate de depozit. Căutarea acestor tipuri de conturi se adresează cel mai adesea băncilor comerciale, băncilor de economii reciproce și asociațiilor de economii și împrumuturi.

Până în 2011, conturile ACUM au fost o alegere viabilă pentru consumatorii care doresc să obțină cel puțin o parte din profitul lor în gol. Înainte de Legea Dodd-Frank din 2010, reglementările bancare din SUA făceau distincția între „Conturile ACUM” și „Conturile de depozit la vedere” – deși există similitudini. Acest lucru s-a întâmplat deoarece Regulamentul Q (Reg Q) interzicea băncilor să plătească orice dobândă la depozit la vedere, conturi de verificare. Conturile NOW și Conturile Super NOW au fost alternative de depunere la vedere cu o perioadă temporară de deținere care ar putea plăti de fapt niște dobânzi. Dodd-Frank a abrogat Req Q, permițând băncilor să plătească dobânzi la depozitele la vedere, ceea ce a eliminat practic orice avantaj oferit de conturile ACUM.

Istoria ordinii negociabile a conturilor de retragere

Istoria împiedicării deponenților să câștige dobânzi pentru conturi datează din  Marea Depresiune. Turbulențele bancare semnificative au marcat această eră în anii 1930. Mulți au considerat plățile dobânzilor la depozitele la vedere ca fiind „concurență excesivă”, ducând la diminuarea marjelor de profit. Acesta a fost în primul rând un factor pentru marile bănci din New York.

Pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut în anii ’50, multe bănci au început să încerce să ocolească interdicția. Acest lucru a început cu recompense nepecuniare, cum ar fi oferirea de funcții mai convenabile, sucursale suplimentare și oferte de bunuri de larg consum pentru a atrage noi clienți. Interesul implicit și-a câștigat treptat atenția. Aceasta a inclus ratele de împrumut preferate. Băncile le-au corelat adesea cu soldurile depozitelor la vedere ale unui client. De asemenea, băncile au început să afișeze taxe sub costuri pentru servicii comune, cum ar fi compensarea cecurilor.

Ronald Haselton, fostul președinte și CEO al Băncii de Economii pentru Consumatori din Worcester, Massachusetts, a fost primul care a dezvoltat oficial contul NOW. Aceasta a devenit o provocare directă la interzicerea plăților dobânzilor la conturile de depozit. În 1974 Congresul a permis conturile ACUM în Massachusetts și New Hampshire. În 1976, alocația a fost extinsă în toată Noua Anglie, cu un plafon al ratei dobânzii de 5%. Aceste conturi au venit și cu cerința unui preaviz de șapte zile.

În 1980, accesul la conturile ACUM a fost extins la nivel național. Apoi, în 1986, plafonul de 5% a fost ridicat pe aceste conturi. Eliminarea plafonului a dus la o nouă iterație a contului NOW, contul Super NOW. Conturile Super NOW erau cunoscute pentru faptul că ofereau rate de dobândă mai mari decât Conturile NOW obișnuite.

În 2010, prevederile Legii Dodd-Frank au condus la abrogarea Reg Q. Abrogarea Reg Q a eliminat în totalitate interdicția asupra conturilor de verificare cu dobândă. Drept urmare, băncilor li s-a acordat o latitudine mult mai largă pentru a dezvolta oferte de conturi de verificare plătitoare de dobânzi.

ACUM Conturi vs. Conturi de depozit la cerere

În zilele noastre, conturile ACUM sunt, în general, doar un lucru din trecut. Dincolo de beneficiul dobânzii, diferența principală față de conturile de verificare a depozitelor la vedere atunci când acestea erau disponibile pe scară largă a fost perioada de păstrare de șapte zile, care a cerut clienților să planifice în avans pentru o posibilă notificare în avans de șapte zile. Nu toate băncile au invocat perioada de deținere, dar a fost principalul atribut care a caracterizat conturile în general, împreună cu rata lor de dobândă măsurabilă.

După abrogarea Req Q, ofertele de conturi de verificare au devenit mai variate. De-a lungul istoriei, conturile de verificare s-au bazat pe retrageri imediate. De asemenea, băncile se bazează pe acestea pentru anumite nevoi de numerar pe termen scurt.

În general, concurența între băncile de masă este relativ scăzută, majoritatea băncilor oferind interes puțin sau deloc deloc. Conturile care oferă cele mai ridicate rate ale dobânzii relative vin de obicei cu unele cerințe lungi pentru niveluri de sold, depozite directe de rutină și utilizarea cardului de debit. Produsele de cont de verificare de specialitate pot veni, de asemenea, cu oferte de returnare a banilor sau cu alte caracteristici simple suplimentare.