Metoda soldului scadent
Care este metoda soldului scadent?
Metoda soldului scadent este o abordare pentru calcularea dobânzii la un împrumut. Conform metodei soldului scadent, împrumutatului i se acordă o perioadă de grație anterior căreia nu i se vor percepe dobânzi pentru soldul restant al împrumutului.
Această abordare, care este avantajoasă pentru împrumutat, este folosită în mod obișnuit de companiile de carduri de credit.
Chei de luat masa
- Metoda soldului scadent este un sistem de calcul al dobânzii.
- Este utilizat în mod obișnuit de companiile de carduri de credit și este considerat avantajos pentru debitor.
- Conform metodei soldului scadent, debitorii care își achită soldul integral în perioada de grație prescrisă pot profita efectiv din utilizarea creditului.
Cum funcționează metoda soldului scadent
Conform metodei soldului scadent, împrumutații se bucură de o perioadă fără dobânzi la noi împrumuturi. Atâta timp cât rambursează soldul restant de la sfârșitul perioadei respective, nu vor suporta dobânzi. În contextul cardurilor de credit, perioada de grație este de obicei cuprinsă între 20 și 30 de zile și este setată să se suprapună cu ciclul de facturare al cardului. Adesea, plățile se datorează la sfârșitul fiecărei luni, deși exactul poate diferi în funcție de furnizorul cardului și de data la care a fost emis cardul.
Din perspectiva creditorului, metoda soldului scadent crește expunerea acestora la riscul de plată anticipată. La urma urmei, dacă un număr mare de împrumutați își achită datoriile în termenul de grație prescris, atunci creditorul le-ar fi acordat efectiv un împrumut fără dobândă. Întrucât creditorul trebuie să își acopere propriile costuri operaționale și financiare – inclusiv costul inflației – vor pierde inevitabil bani din astfel de împrumuturi fără dobândă, atunci când vor fi priviți pe bază netă.
Cu toate acestea, pentru împrumutați, metoda soldului scadent poate fi foarte atractivă. Dacă împrumutatul este sârguincios în achitarea majorității sau a tuturor datoriilor lor în perioada de grație, atunci își poate îmbunătăți fluxul de numerar primind credite cu cost redus sau zero de la furnizorul de împrumut. În același timp, astfel de obiceiuri pot contribui, de asemenea, la îmbunătățirea punctajului de credit al împrumutatului, dându-i drepturi la beneficii periferice, cum ar fi participarea la programele de returnare sau de recompensare a împrumutătorului. Din aceste motive, creditorii care folosesc metoda soldului scadent se bazează pe ipoteza că un procent semnificativ din clienții lor nu vor achita creditele la timp și, prin urmare, vor începe să acumuleze dobânzi sau alte penalități.
Exemplu din lumea reală a metodei echilibrului scadent
Mia revizuiește acordul titularului cardului pentru noul ei card de credit. Ea observă că cardul folosește metoda soldului scadent, oferind o perioadă de grație de 28 de zile. Pe data de 28 a fiecărei luni, toate soldurile restante încep să suporte cheltuieli cu dobânzile, ceea ce înseamnă că ea poate evita plata oricăror dobânzi atâta timp cât își achită soldul complet înainte de această dată. În același timp, orice solduri neplătite rămase dincolo de acea perioadă de grație vor începe să suporte cheltuieli de dobândă. De exemplu, dacă Mia suportă cheltuieli de 500 USD și plătește 400 USD de la sfârșitul zilei 28, atunci dobânzile ar începe să se acumuleze pe soldul neplătit de 100 USD.
După revizuirea acestor termeni și a celorlalte prevederi ale acordului deținătorului cardului, Mia decide să continue cu cardul. La urma urmei, ea are deja obiceiul de a-și achita soldul întregului card la sfârșitul fiecărui ciclu de facturare. Prin urmare, nu este preocupată de riscul de a atrage dobânzi după perioada de grație de 28 de zile. În același timp, va putea beneficia de programele de rambursare și recompensare ale cardului, ceea ce înseamnă că poate profita în mod eficient de utilizarea cardului.