Microcredit
Ce este microcreditul?
Microcreditul este o formă comună de microfinanțare care implică un împrumut extrem de mic acordat unei persoane pentru a-i ajuta să devină lucrători independenți sau să dezvolte o afacere mică. Acești împrumutați tind să fie persoane cu venituri mici, în special din țările mai puțin dezvoltate (LDC). Microcreditul este, de asemenea, cunoscut sub numele de „microcreditare” sau „microcreditare”.
Chei de luat masa
- Microcreditul este o metodă de a împrumuta sume foarte mici persoanelor fizice pentru a începe sau extinde o afacere mică.
- Împrumutații cu microcredite tind să fie persoane cu venituri mici care trăiesc în părți ale lumii în curs de dezvoltare; practica își are originea în forma sa modernă din Bangladesh.
- Majoritatea schemelor de microcredite se bazează pe un model de împrumut de grup, dezvoltat inițial de câștigătorul Premiului Nobel Muhammad Yunus și de banca sa Grameen.
Cum funcționează microcreditul
Conceptul de microcredit a fost construit pe ideea că oamenii calificați din țările subdezvoltate, care trăiesc în afara sistemelor bancare și monetare tradiționale, ar putea intra într-o economie prin intermediul unui împrumut mic. Persoanele cărora li se oferă un astfel de microcredit pot locui în sisteme de barter în care nu se schimbă nicio monedă reală.
Microcreditul modern este de obicei atribuit modelului Grameen Bank, dezvoltat de economistul Muhammad Yunus. Acest sistem a început în Bangladesh în 1976, cu un grup de femei care împrumuta 27 de dolari pentru a finanța propriile întreprinderi mici ale grupului. Femeile au rambursat împrumutul și au reușit să susțină afacerea.
Femeile din Bangladesh care au primit microcredite nu au avut bani pentru a cumpăra materialele de care aveau nevoie pentru a face scaunele de bambus pe care, la rândul lor, le vor vinde – și, în același timp, fiecare împrumutat individual ar fi prea riscant pentru a împrumuta singur. Prin împrumuturi ca grup, finanțarea inițială le-a oferit resursele pentru a începe producția, înțelegând că împrumutul va fi plătit în timp pe măsură ce aduceau venituri.
Creditele pot varia de la 10 $ la 100 $ și rareori depășesc 2.000 $.
Structura acordurilor de microcredit diferă frecvent de operațiunile bancare tradiționale, în care pot fi necesare garanții sau se pot stabili alte condiții pentru a garanta rambursarea. S-ar putea să nu existe deloc un acord scris.
În unele cazuri, microcreditul a fost garantat printr-un acord cu membrii comunității împrumutatului, care ar fi de așteptat să-l oblige pe împrumutat să lucreze la rambursarea datoriei. Pe măsură ce împrumutații își achită cu succes microcreditele, ei pot deveni eligibili pentru împrumuturi din sume din ce în ce mai mari.
Condiții de micro-împrumut
La fel ca creditorii convenționali, microfinanțatorii trebuie să perceapă dobânzi la împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice cu plăți datorate la intervale regulate. Unii creditori solicită beneficiarilor de împrumuturi să aloce o parte din veniturile lor într-un cont de economii, care poate fi folosit ca asigurare în cazul în care clientul este implicit. Dacă împrumutatul rambursează cu succes împrumutul, atunci tocmai au acumulat economii suplimentare.
Deoarece mulți solicitanți nu pot oferi garanții, micro-împrumuturile adună adesea împrumutații ca tampon. După primirea împrumuturilor, beneficiarii își rambursează împreună datoriile. Deoarece succesul programului depinde de contribuțiile tuturor, acest lucru creează o formă de presiune a colegilor care poate contribui la asigurarea rambursării.
De exemplu, dacă o persoană are probleme cu utilizarea banilor săi pentru a începe o afacere, persoana respectivă poate solicita ajutor de la alți membri ai grupului sau de la ofițerul de împrumut. Prin rambursare, beneficiarii împrumuturilor încep să dezvolte un istoric de credit bun , care le permite să obțină împrumuturi mai mari în viitor.
Interesant este faptul că, deși acești împrumutați se califică adesea ca fiind foarte slabi, sumele de rambursare pentru microcredite sunt adesea mai mari decât rata medie de rambursare pentru forme mai convenționale de finanțare. De exemplu, instituția de microfinanțare Opportunity International a raportat rate de rambursare de aproximativ 98,9% în 2016.
Critici de microcredit
Au existat critici la adresa microcreditului și a modului în care acesta poate fi utilizat în mod abuziv. De exemplu, în Africa de Sud, microcreditul a fost introdus în unele dintre cele mai sărace comunități pentru a încuraja oamenii să își desfășoare activitatea independentă. Cu toate acestea, modul în care a fost introdus, în unele cazuri, a condus la cheltuirea fondurilor prin cheltuieli de consum, mai degrabă decât înființarea sau promovarea oricărei forme de afaceri sau activitate de angajare.
De asemenea, împrumutații se pot trezi cu o magnitudine a datoriei pe care nu o pot rambursa, chiar și cu împrumuturile la scară mică oferite prin microcredit. Problema este că împrumutătorii pot să nu aibă o sursă de venit constantă sau intenționează să utilizeze microcreditul pentru a-și crea o sursă de venit care să le permită să ramburseze finanțarea. Drept urmare, unii împrumutați au apelat la vânzarea de bunuri personale și la căutarea de noi finanțări pentru a-și acoperi microcreditul anterior.