Când plătiți datoria cu 401 (k) are sens

Plata unor datorii cu bani din planul dvs. 401 (k) poate avea sens în unele cazuri. Dar veți reduce și economiile de pensionare, deci merită să cântăriți avantajele și dezavantajele, precum și să luați în considerare unele alternative care ar putea fi preferabile.

Chei de luat masa

• Dacă retrageți bani din planul dvs. 401 (k) înainte de vârsta de 59 ½, în general va trebui să plătiți impozitul pe venit plus o penalizare de 10% asupra sumei.
• După vârsta de 59 ½, va trebui doar să plătiți impozit pe venit, cu excepția unui Roth 401 (k), care poate fi scutit de impozite.
• După ce ați retras bani dintr-un 401 (k), nu îi mai puteți pune înapoi.
• Există multe alternative la retragerile 401 (k) pentru rambursarea datoriilor, inclusiv împrumuturile 401 (k).

Regulile privind retragerile 401 (k)

Regulile privind retragerea banilor din planul dvs. 401 (k) depind de vârsta dvs. și de tipul de 401 (k) pe care îl aveți – un 401 (k) tradițional sau un Roth 401 (k). Ele pot depinde, de asemenea, de ceea ce permite planul dvs. particular.

Retrageri înainte de vârstă 59½

Dacă scoateți bani din planul dvs. 401 (k) înainte de vârsta de 59½, acest lucru este considerat în general o retragere timpurie sau prematură și supusă atât impozitului pe venit, cât și unei penalități de retragere anticipată de 10%.(Există câteva excepții de la penalizarea de 10%, dacă planul dvs. le permite, cunoscute sub numele deretrageri de dificultăți. Acestea includ retrageri pentru plata facturilor medicale, achiziționarea unei case sau acoperirea cheltuielilor de studii superioare calificate sau dacă ați devenit cu dizabilități permanente și totale.)

Să presupunem că luați 45.000 USD din 401 (k) pentru a achita datoria. Pentru început, vi se va confrunta cu o penalitate de retragere anticipată de 4.500 USD.În plus, veți datora și impozitul pe venit pentru cei 45.000 de dolari. Dacă sunteți singur și celelalte venituri impozabile ale dvs. sunt de 100.000 USD, de exemplu, retragerea dvs. de 45.000 USD va fi impozitată cu 24% sau 10.800 USD (începând cu 2021).

Deci, în total, retragerea dvs. de 45.000 USD vă va costa 15.300 USD și vă va lăsa 29.700 USD pentru a vă aplica datoriilor.

Retrageri după vârsta de 59½

După ce ați împlinit vârsta de 59½ ani, nu mai sunteți supus unei penalități de 10%, deși va trebui să plătiți în continuare impozitul pe venit pentru retragerile dvs. în cazul unui 401 (k) tradițional. Dacă 401 (k) este un Roth 401 (k) desemnatși îl aveți de cel puțin cinci ani, retragerile dvs. vor fi scutite de impozite.

Folosind același exemplu ca mai sus, o retragere de 45.000 USD din tradiționalul dvs. 401 (k) v-ar costa 10.800 USD în taxă, lăsându-vă cu 34.200 USD.

Cu un Roth 401 (k), ați avea suma totală de 45.000 USD pentru a vă achita datoriile.

Desigur, cu oricare tip de 401 (k) ați avea cu atât mai puțini bani economisiți pentru pensionare.

1:28

Ar trebui să utilizați un 401 (k) pentru a achita datoriile?

În unele cazuri, ar putea fi benefic să încasezi o parte din 401 (k) pentru a achita un împrumut (sau un card de credit) cu o rată a dobânzii de la 18% la 20%, spune Paul Palazzo, CFP, COA, director general al planificare financiară la Altfest Personal Wealth Management.

Pentru datoriile cu rate mai mici ale dobânzii, cum ar fi o ipotecă la domiciliu sau un împrumut studențesc, luarea unei retrageri de 401 (k) și plata atât a impozitelor pe venit, cât și a unei posibile penalități de 10%, ar avea un sens financiar mic.

Acest lucru este valabil mai ales atunci când considerați că veți sacrifica 45.000 de dolari în economii de pensionare, plus veniturile lor viitoare.

Din fericire, există câteva alternative.

Important

Un împrumut 401 (k), dacă angajatorul vă permite acest lucru, ar putea fi o idee mai bună decât o retragere 401 (k).

Modalități alternative (mai bune) de reducere a datoriei

Există numeroase modalități de a vă reduce datoriile și ratele dobânzii pe care le plătiți pentru acestea. Iată doar câteva:

• Negociați rata dobânzii cu compania dvs. de carduri de credit. Dacă aveți un credit bun, este posibil să vă scadă rata dobânzii cu câteva puncte procentuale.
• Transferați soldurile cardurilor de credit pe cardurile de credit cu dobândă mai mică. Multe carduri de credit cu transfer de sold au perioade promoționale în care percep o dobândă de 0%, dar atenție la comisioanele de transfer.
• Dacă aveți împrumuturi studențești private, luați în considerare consolidarea acestora într-un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, dacă creditul dvs. s-a îmbunătățit de la prima împrumut.
• Faceți un împrumut 401 (k) în loc să retrageți banii.

„Dacă o persoană are datorii cu dobândă mare și încă lucrează, vă sugerez să căutați un împrumut de 401 (k) pentru a achita datoria”, spune Wes Shannon, CFP, de la SJK Financial Planning LLC. „A rambursa împrumutul înseamnă a-ți plăti dobândă în contul tău. Deci, treci de la plata dobânzilor mari ale altora la plata unei dobânzi mai mici.

Bineînțeles, împrumuturile dintr-un plan 401 (k) au propriul lor set de reguli. Pentru început, planul tău trebuie să le permită. Dacă împrumuturile sunt permise, acestea sunt limitate la (a) cel mai mare de 10.000 USD sau 50% din soldul contului dvs. personal sau (b) 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mică. De exemplu, dacă aveți 30.000 de dolari în 401 (k), maximul pe care l-ați putea împrumuta este de 15.000 de dolari.

În general, un împrumut 401 (k) trebuie rambursat în termen de cinci ani (dacă scopul este cumpărarea unei case, este posibil să aveți o perioadă mai lungă de rambursare).Și dacă vă părăsiți slujba, ar putea fi necesar să vă rambursați împrumutul chiar mai repede. Orice sumă pe care nu o rambursați poate fi supusă impozitelor și penalităților la fel ca și când ați fi retras banii.

Totuși, dacă puteți rambursa împrumutul, veți fi restabilit valoarea contului de pensionare. Cu o retragere, în schimb, nu ai voie să pui banii înapoi. Odată ce a dispărut, a dispărut definitiv.

Linia de fund

Ca regulă generală, este întotdeauna cel mai bine să vă lăsați conturile de pensionare neatinse până când sunteți de fapt pensionari și să nu vă uitați la ele ca la o pușculiță multifuncțională.

„Când luați bani din contul dvs. de pensionare, este ușor să copiați acțiunea în viitor. Este important să luați în considerare conturile de pensionare în afara limitelor până la pensionare. Sigur, este posibil să retrageți fondurile, dar nu este înțelept „, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group.