Ratele dobânzii împrumutului personal

Înțelegerea ratelor dobânzii la împrumuturile personale

Împrumuturile personale sunt un tip de credit închis, cu plăți lunare stabilite pe o perioadă prestabilită, adică trei, patru sau cinci ani. Ratele dobânzii la împrumuturile personale sunt exprimate ca procent din suma pe care o împrumutați ( principal ). Rata citată este rata nominală anuală procentuală (APR) sau rata aplicată împrumutului dvs. în fiecare an, inclusiv orice comisioane și alte costuri, fără a include costurile legate de compunere sau de efectul inflației. Majoritatea împrumuturilor personale utilizează efectiv rata lunară periodică, obținută prin împărțirea DAE la 12. Când se aplică principalului, DAE (sau rata periodică) determină suma suplimentară pe care o veți plăti pentru a împrumuta principalul și a o rambursa în timp.

Chei de luat masa

• Ratele dobânzii la împrumutul personal sunt exprimate ca procent din suma pe care o împrumutați.
• Majoritatea împrumuturilor personale nu sunt garantate – adică nu sunt susținute de un activ sau garanție recuperabilă.
• Împrumuturile personale negarantate percep o rată a dobânzii mai mare decât împrumuturile garantate.
• Dobânda pentru împrumut personal este calculată utilizând una dintre cele trei metode – simplă, compusă sau suplimentară – metoda dobânzii simple fiind cea mai comună.

Împrumuturi garantate vs. împrumuturi garantate

Toate creditele sunt fie garantate sau negarantate. Majoritatea împrumuturilor personale nu sunt garantate, ceea ce înseamnă că împrumutul nu este susținut de un activ pe care creditorul îl poate lua în cazul în care veți fi implicit la împrumut. Un exemplu de împrumut negarantat ar putea fi banii pe care îi împrumutați pentru a merge în vacanță. Împrumuturile negarantate sunt susținute numai de bonitatea dvs. și vin de obicei cu o rată a dobânzii mai mare pentru a reflecta riscul suplimentar pe care îl asumă creditorul.

Împrumuturile pot fi, de asemenea, garantate, adică susținute de ceva de valoare. Lucrul pe care îl oferiți pentru a asigura creditorului că veți rambursa împrumutul este cunoscut sub numele de garanție. Un împrumut de capital propriu este un exemplu de împrumut garantat, deoarece locuința dvs. servește ca garanție pentru a garanta rambursarea împrumutului. Împrumuturile garantate au de obicei o rată a dobânzii mai mică, deoarece creditorul își asumă mai puține riscuri.

Un calculator de împrumut personal este util pentru a determina cât de mult vă va costa un împrumut negarantat cu dobândă mare în comparație cu un împrumut garantat cu dobândă mică.

Regulamentul Z

În 1968, Consiliul Rezervei Federale (FRB) a implementat Regulamentul Z care, la rândul său, a creat Legea Adevărului în Împrumut (TILA), conceput pentru a proteja consumatorii atunci când fac tranzacții financiare. Împrumuturile personale fac parte din această protecție.

Subpartea C – Secțiunea 1026.18 din Regulamentul Z impune creditorilor să dezvăluie DAE, taxa financiară, suma finanțată și totalul plăților atunci când este vorba de împrumuturi personale cu capital închis. Alte informații obligatorii includ numărul de plăți, suma lunară a plății, taxele de întârziere și dacă există o penalitate pentru plata anticipată a împrumutului.

Rata medie a dobânzii la un împrumut personal

Media APR pentru un împrumut personal negarantat pe 24 de luni în SUA este de 9,34% începând din august 2020.  Rata pe care o plătiți, în funcție de creditor și de scorul dvs. de credit, poate varia de la 6% la 36%.  Pentru comparație, media APR pe un împrumut garantat pe o lună de 48 de luni este de 4,98%.  Aceasta arată puterea de scădere a dobânzii unui împrumut garantat asupra unui împrumut negarantat.

Calculul dobânzii împrumutului personal

Înarmat cu cerințele de prezentare a Regulamentului Z și cunoașterea modului în care se calculează dobânzile la împrumuturile cu caracter personal închise, este posibil să se facă o alegere în cunoștință de cauză atunci când vine vorba de împrumutarea banilor. Împrumutătorii folosesc una dintre cele trei metode – simple, compuse sau suplimentare pentru a calcula dobânzile la împrumuturile personale. Fiecare dintre aceste metode se bazează pe APR menționat furnizat în documentul de divulgare.

Metoda simplă de interes

Cea mai obișnuită metodă utilizată pentru împrumuturile personale este metoda dobânzii simple, cunoscută și sub numele de metoda US Rule. Principala caracteristică a dobânzii simple este că rata dobânzii se aplică întotdeauna numai capitalului.

Utilizând exemplul unui împrumut de 10.000 USD la 10% APR pe o perioadă de 5 ani (60 de luni), pur și simplu conectați numerele corespunzătoare la unul dintre numeroasele calculatoare online gratuite, cum ar fi acest Calculator lunar al soldului împrumuturilor. În acest caz, soldul principal inițial este de 10.000 USD, rata dobânzii este de 10%, termenul inițial este de 60 de luni, lăsați plata necompletată, introduceți orice perioadă de cinci ani, adică din ianuarie 2020 până în ianuarie 2025 și asigurați-vă că „Regula SUA” (interes simplu) este selectat.

Calculatorul returnează plata lunară plus principalul total și dobânzile pe durata de viață a împrumutului. De asemenea, puteți obține un program complet de amortizare pe cinci ani , care vă spune exact cât de mult capital și dobândă veți plăti în fiecare lună.

După cum arată calculatorul, cu dobânzi simple și plăți la timp, suma dobânzii pe care o plătiți scade în timp, iar suma plății dvs. aplicată principalului crește, până când împrumutul este achitat. Dacă efectuați plățile mai devreme sau efectuați plăți suplimentare, veți plăti mai puține dobânzi în ansamblu și chiar vă veți putea achita împrumutul mai devreme.

Dacă plătiți cu întârziere sau săriți peste plăți, suma plății dvs. aplicată dobânzilor crește, rezultând mai puțin din fiecare plată aplicată principalului. Dobânzile (și taxele de întârziere) sunt păstrate separat ( escrow ). Principalul acumulat, dobânzile sau comisioanele întârziate vor fi datorate la sfârșitul împrumutului. Testați aceste afirmații adăugând la suma plății, reducând sau ștergând plățile pentru a vedea impactul pe care fiecare îl are asupra totalului plății.

Metoda dobânzii compuse

Cu metoda dobânzii compuse, cunoscută și sub numele de metoda „normală” sau „actuarială”, dacă efectuați toate plățile la timp, rezultatele sunt aceleași ca și în cazul metodei simple a dobânzii, deoarece dobânda nu se acumulează niciodată. devreme sau efectuarea de plăți suplimentare. Ambele pot avea ca rezultat un termen mai scurt al împrumutului și mai puține dobânzi plătite în ansamblu

Dacă întârziați sau pierdeți plățile cu un împrumut compus din dobânzi, dobânda acumulată se adaugă la principal. Calculele viitoare ale dobânzilor au ca rezultat „dobânda asupra dobânzii”. Cu această metodă, veți ajunge la mai multe dobânzi și principal rămas la sfârșitul termenului de împrumut. Puteți testa aceste scenarii cu același calculator online conectând aceleași numere, dar selectând „Normal” ca metodă de amortizare. Exemple obișnuite de utilizare a dobânzii compuse sunt cardurile de credit, împrumuturile studențești și ipotecile.

Metoda de dobândă suplimentară

Metoda de dobândă suplimentară nu necesită un calculator. Acest lucru se datorează faptului că dobânda este calculată în avans, adăugată la principal și totalul împărțit la numărul de plăți (luni).

Folosind împrumutul de 10.000 USD de mai sus, pentru a ajunge la suma dobânzii pe care o veți plăti, înmulțiți soldul inițial cu APR de numărul de ani de plată a împrumutului, adică 10.000 $ x 0.10 x 5 = 5.000 $. Principalul și dobânzile se ridică la 15.000 USD. Împărțit la 60, plățile dvs. lunare vor fi de 250 USD, constând din 166,67 USD principal și 83,33 USD dobânzi.

Indiferent dacă plătiți la timp, devreme sau târziu, suma totală plătită va fi de 15.000 USD (fără a include eventualele taxe de întârziere). Împrumuturile pe zi, împrumuturile anticipate pe termen scurt și banii împrumutați împrumutaților subprime sunt exemple de împrumuturi cu dobândă suplimentară.

Exemplu de metode simple vs. compuse vs. metode de dobândă suplimentare

Tabelul de mai jos prezintă diferențele dintre dobânzile simple, compuse și suplimentare atunci când sunt aplicate unui împrumut de 10.000 USD la 10% APR pe parcursul a cinci ani cu și fără plăți ratate. Sumele afișate nu includ comisioane de întârziere sau alte taxe, care variază în funcție de creditor.

• Coloana 1 arată metoda de interes utilizată.
• Coloana 2 listează plata lunară.
• Coloana 3 indică principalul total plătit cu plăți la timp.
• Coloana 4 prezintă interes total.
• Coloana 5 listează suma totală plătită.
• Coloana 6 arată principalul total plătit peste 57 de plăți (trei ratate).
• Coloana 7 indică dobânda totală cu trei plăți ratate.
• Coloana 8 prezintă dobânda și principalul neachitate acumulate.
• Coloana 9 enumeră suma totală plătită cu trei plăți ratate.

Compararea celor trei metode arată clar de ce ar trebui să evitați cu orice preț dobânzile suplimentare. De asemenea, arată că, atunci când plățile întârzie sau se pierd, se adaugă dobânda compusă. Concluzie: dobânda simplă este cea mai favorabilă pentru împrumutat.

* Cu un total de trei plăți ratate, câte una la sfârșitul anilor unu, doi și trei

1 Totalul principalului și dobânzii la plata la timp

2 Total principal și dobânzi cu trei plăți ratate