Reîncărcarea
Ce se reîncarcă?
Reîncărcarea este practica de a contracta un nou împrumut pentru a achita un împrumut existent pentru a obține o rată a dobânzii mai mică sau pentru a consolida datoria.
Chei de luat masa
- Reîncărcarea presupune contractarea de noi împrumuturi pentru a achita datoriile vechi sau pentru a consolida mai multe împrumuturi într-un singur împrumut.
- Reîncărcarea este utilizată în general de deținătorii de carduri de credit pentru a reduce ratele dobânzii în caz de datorii mari.
- Împrumuturile de consolidare care combină solduri multiple de carduri într-un singur împrumut sunt utilizate în general la reîncărcare.
Înțelegerea reîncărcării
Reîncărcarea ar putea fi utilizată de un deținător de card cu un sold restant mare al cardului de credit care acumulează dobânzi la o rată ridicată. Din cauza constrângerilor financiare, titularul cardului efectuează doar plăți de dobândă, în timp ce principalul crește odată cu utilizarea continuă a cardului. În cazul în care deținătorul cardului este proprietar, ar putea contracta un împrumut dedus din impozite, cu rată mai mică, pentru a achita datoria cardului de credit. Aceasta ar rezolva problema cardului de credit pe termen scurt, dar există riscul de a începe un ciclu de cheltuieli și împrumuturi care adâncește îndatorarea generală.
Împrumuturile de consolidare pot ajuta consumatorii cu datorii mari pe mai multe carduri de credit. Un împrumut de consolidare a datoriilor le permite să plătească integral cardurile de credit folosind noul împrumut. Acest lucru reduce apelurile de colectare primite și simplifică plățile lunare de la mai multe la o singură plată către un singur beneficiar. De asemenea, poate permite împrumutatului să-și îmbunătățească scorul de credit efectuând plăți la timp.
Reîncărcarea și consolidarea datoriilor
Împrumuturile de consolidare pot fi garantate sau negarantate. Împrumuturile garantate sunt legate de un activ, cum ar fi o casă, o mașină sau o altă proprietate care este utilizată ca garanție în cazul în care împrumutul este implicit la împrumut. Împrumuturile negarantate nu sunt legate de un activ și se bazează pe istoricul creditului și sunt considerate cu risc ridicat pentru un creditor.
Împrumuturile garantate sunt mai ușor de obținut, disponibile în sume mai mari la rate mai mici ale dobânzii și pot fi deductibile din impozite. Însă au programe de rambursare mai lungi, deci pot costa mai mult și pun în pericol activul utilizat ca garanție în caz de neplată. Împrumuturile negarantate nu prezintă riscuri de active, dar sunt mai dificil de obținut, deoarece împrumutatul este perceput de către creditor ca fiind un risc ridicat. Sumele împrumuturilor sunt în general mai mici, cu rate mai mari ale dobânzii și fără beneficii fiscale.
Un exemplu simplu de împrumut de consolidare este transferul soldului cardului de credit cu dobândă de 0%. O companie de carduri ar putea permite împrumutatului să combine datoriile de pe mai multe carduri pe un singur card, fără comisioane de transfer și fără plata dobânzilor pentru un timp specificat, de obicei 12-18 luni.
O altă opțiune este un împrumut de consolidare de la o uniune de credit sau un împrumutat online peer-to-peer. Cerințele de calificare sunt de obicei mai puțin stricte decât pentru bănci și termenii sunt mai favorabili pentru împrumutat. Cu toate acestea, nu orice problemă financiară poate fi rezolvată prin consolidarea datoriilor. În unele cazuri, decontarea datoriilor sau falimentul pot fi soluții mai bune.
Exemplu de reîncărcare
Să presupunem că Mark are trei carduri de credit cu solduri restante de 3.000 $, 4.000 $ și 5.000 $ și plăți lunare datorate de 200 $, 300 $ și respectiv 500 $. După negocierile cu un creditor, Mark combină împrumuturile într-un singur card care îi reduce plățile lunare până la 600 USD.