Principal, Dobânzi, Impozite, Asigurări – PITI
Ce este principalul, dobânzile, impozitele, asigurările – PITI?
Principalul, dobânzile, impozitele, asigurările (PITI) sunt componentele sumei unei plăți ipotecare. În mod specific, acestea constau din suma principalului, dobânzile la împrumut, impozitul pe proprietate și primele de asigurare pentru proprietarii de locuințe și de asigurare ipotecară privată.
PITI este de obicei cotat lunar și este comparat cu venitul brut lunar al unui împrumutat pentru calcularea rapoartelor front-end și back-end ale individului, care sunt utilizate pentru aprobarea creditelor ipotecare. În general, creditorii ipotecari preferă ca PITI să fie egală sau mai mică de 28% din venitul lunar brut al unui împrumutat.
chei de luat masa
- PITI este un acronim pentru principal, dobânzi, impozite și asigurare – suma componentelor unei plăți ipotecare.
- Deoarece PITI reprezintă plata lunară totală a ipotecii, ajută atât cumpărătorul, cât și creditorul să determine accesibilitatea unei ipoteci individuale.
- În general, creditorii ipotecari preferă ca PITI să fie egală sau mai mică de 28% din venitul lunar brut al unui împrumutat.
- PITI este, de asemenea, inclus în calcularea raportului back-end al unui împrumutat, suma totală a obligațiilor sale lunare față de venitul său brut.
Înțelegerea principalului, dobânzii, impozitelor, asigurărilor – PITI
Să ne uităm la cvartetul de componente care alcătuiesc PITI.
Principal
O parte din fiecare plată ipotecară este dedicată rambursării principalului – valoarea împrumutului în sine. Deci, la o ipotecă de 100.000 USD, principalul este 100.000 USD. Împrumuturile sunt structurate astfel încât valoarea capitalului rambursat să înceapă redus și să crească în anii următori.
Interes
Dobânda este prețul pe care îl plătiți pentru împrumutarea banilor (și recompensa împrumutătorului pentru riscul fondurilor sale asupra dvs.). Plățile ipotecare din primii ani ai împrumutului se aplică mai mult dobânzilor decât principalului; raportul se schimbă treptat pe măsură ce trece timpul. Dacă rata dobânzii la ipoteca noastră de 100.000 USD este de 6%, plata lunară combinată a dobânzii și a dobânzii la o ipotecă pe 30 de ani ar fi de aproximativ 599,55 USD – dobândă de 500 USD + 99,55 USD principal.
Impozite
Impozitele pe proprietăți imobiliare sau proprietăți sunt evaluate de guvernele locale și utilizate pentru finanțarea serviciilor publice, cum ar fi școlile, forțele de poliție și departamentele de pompieri. Impozitele sunt calculate pe an, dar le puteți include ca parte a rambursărilor ipotecare lunare; suma datorată este împărțită la numărul total de plăți ipotecare într-un anumit an. Împrumutătorul colectează plățile și le ține în garanție până când sunt datorate impozitele.
Asigurare
La fel ca impozitele pe proprietăți imobiliare, primele de asigurare pot fi plătite cu fiecare tranșă ipotecară și păstrate în garanție până la data scadenței facturii. Există două tipuri de acoperire de asigurare care pot fi incluse: asigurarea proprietarilor de locuințe, care protejează locuința și conținutul acesteia de incendii, furturi și alte dezastre; și asigurarea ipotecară privată (PMI), care este obligatorie pentru persoanele care cumpără o casă cu o avans de mai puțin de 20% din cost.
Împrumuturile FHA pentru proprietarii de case – ipoteci susținute de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) – includ o primă de asigurare ipotecară (MIP). MIP este similar cu asigurarea ipotecară privată, dar necesită o plată în avans mare, împreună cu plățile lunare.
Rolul PITI în ipoteci
Deoarece PITI reprezintă plata lunară totală a ipotecii, ajută atât cumpărătorul, cât și creditorul să determine accesibilitatea unei ipoteci individuale. Un creditor se va uita la PITI-ul unui solicitant pentru a determina dacă reprezintă un risc bun pentru un împrumut la domiciliu. Cumpărătorii își pot completa PITI pentru a decide dacă își permit să cumpere o anumită casă.
Raportul front-end compară PITI cu venitul lunar brut. Majoritatea creditorilor preferă un raport front-end de 28% sau mai puțin, deși câțiva vor lăsa debitorii să depășească 30% sau chiar 40%. De exemplu, raportul front-end al unui PITI în valoare totală de 1.500 USD până la un venit brut lunar de 6.000 USD este de 25%.
Raportul back-end, cunoscut și sub denumirea de raportul datorie-venit (DTI), compară PITI și alte obligații lunare ale datoriilor cu venitul lunar brut. Majoritatea creditorilor preferă un raport back-end de 36% sau mai puțin. Să presupunem că împrumutatul de mai sus are două obligații lunare regulate: o plată de 400 USD pentru mașină și o plată de 100 USD cu cardul de credit; raportul back-end ar fi de 33% (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100 $ / 6.000 $ = 33%).
Unii creditori folosesc, de asemenea, PITI pentru a calcula cerințele de rezervă pe care un împrumutat ar trebui să le aibă. Împrumutătorii au nevoie de rezerve pentru a asigura plățile ipotecare în cazul în care un împrumutat suferă temporar o pierdere de venit. Adesea, creditorii menționează cerințele de rezervă ca un multiplu al PITI. Două luni de PITI reprezintă o cerință tipică de rezervă. Dacă ar fi supus acestei cerințe, debitorul din exemplul de mai sus ar avea nevoie de 3.000 USD într-un cont de depozit pentru a fi aprobat pentru o ipotecă.
consideratii speciale
Nu toate plățile ipotecare includ impozite și asigurări. Unii creditori nu solicită împrumutătorilor să garanteze aceste costuri ca parte a plății lor ipotecare lunare. În aceste scenarii, proprietarul casei plătește primele de asigurare direct companiei de asigurări și impozitele pe proprietate direct evaluatorului fiscal. Plata ipotecii proprietarului, deci, constă numai din principal și dobânzi.
Chiar dacă nu sunt garantate, majoritatea creditorilor încă iau în considerare sumele impozitelor pe proprietate și primele de asigurare atunci când calculează rapoartele front-end și back-end. Mai mult, obligațiile lunare suplimentare legate de ipotecare, precum taxele asociației de proprietari de case (HOA), pot fi incluse în PITI pentru calcularea ratelor datoriilor.