Definiția împrumutului de politică
Ce este un împrumut de politică?
Un împrumut de poliță este emis de o companie de asigurări și folosește valoarea în numerar a poliței de asigurare de viață a unei persoane ca garanție. Uneori este denumit „împrumut de asigurare de viață”.
În mod tradițional, împrumuturile politice erau emise la o rată a dobânzii foarte mică, dar acest lucru nu mai este universal valabil. În cazul în care un împrumutat nu reușește să ramburseze un împrumut asigurat, banii sunt retrași din prestația de deces din asigurare.
Înțelegerea unui împrumut de politică
Dacă cineva are nevoie de acces la numerar de urgență, obținerea unui împrumut de poliță, care accesează valoarea în numerar a unei polițe de asigurare de viață, este una dintre opțiuni. Dar numai în cazul în care politica este de asigurare de viață permanentă, disponibil fie ca întreaga viață, sau viața universală.
Chei de luat masa
- Există restricții în jurul împrumuturilor politice, dar în general vorbind, acestea reprezintă o modalitate rapidă de a accesa numerarul.
- Împrumuturile de poliță pot fi luate dacă aveți o poliță de asigurare de viață universală sau întreagă și dacă ați acumulat o valoare în numerar în acestea.
- Există diverse opțiuni pentru rambursarea împrumutului, inclusiv plata doar a dobânzii anuale sau efectuarea de plăți periodice pentru împrumut.
- Dacă nu rambursați un împrumut de asigurare, dobânda și suma împrumutului se pot reduce la valoarea prestației de deces.
Spre deosebire de asigurările de viață pe termen, care nu acumulează valoare în numerar, polițele de asigurare de viață universale și întregi au o componentă de numerar, mai ales ulterior. În primii ani ai politicii, prima se îndreaptă în principal către finanțarea indemnizației, dar valoarea în numerar continuă să crească odată cu maturizarea politicii.
Pe măsură ce valoarea în numerar se acumulează într-o întreagă politică de viață, asigurații se pot împrumuta din fondurile acumulate și își pot primi banii, fără a fi nevoiți să plătească impozite pe aceasta. Cu toate acestea, deoarece asigurătorii nu pot spune de obicei cât de repede sau cât va crește valoarea în numerar, este greu de spus când ar fi disponibilă o valoare întreagă a unei polițe de viață pentru un împrumut. Deși este general acceptat faptul că trebuie să treacă cel puțin 10 ani înainte ca un împrumut de poliță să fie o opțiune.
Asigurătorii au, de asemenea, cerințe variate cu privire la cât de multă valoare în numerar trebuie să se acumuleze înainte ca o poliță să fie eligibilă și ce procent din valoarea în numerar poate fi împrumutat. Într-un împrumut cu poliță, nu retrageți efectiv valoarea în numerar. Pur și simplu este folosit ca garanție la împrumut.
Un împrumut de politică este o modalitate de a obține bani în caz de urgență, dar vine cu riscul de a pierde bani din beneficiul de deces.
Pro și contra unui împrumut de politică
Obținerea unui împrumut de politică este de obicei rapid și ușor. Nu trebuie să treceți printr-un proces de aprobare, deoarece vă împrumutați cu propriile active. Puteți utiliza fondurile în orice mod doriți. De asemenea, banii pe care îi primiți nu sunt impozabili atâta timp cât sunt egali sau mai mici decât primele de asigurare de viață pe care le-ați plătit. În cele din urmă, nu aveți un program de rambursare sau o dată de rambursare. Într-adevăr, nu trebuie să o plătiți deloc.
Cu toate acestea, dacă împrumutul nu este rambursat înainte de deces, compania de asigurări va reduce valoarea nominală a poliței de asigurare cu ceea ce este încă datorat atunci când se plătește prestația de deces.
Dacă rambursați integral sau o parte a împrumutului, opțiunile dvs. includ plăți periodice ale principalului cu plăți anuale de dobânzi, plătind doar dobânzi anuale sau deducând dobânzi din valoarea în numerar. Ratele dobânzii pot ajunge până la 7% sau 8%.
Dacă un împrumut de politică nu este rambursat, dobânda poate reduce semnificativ beneficiul de deces, ceea ce poate pune politica în pericol de a nu oferi bani beneficiarilor. Ca atare, este inteligent să faci cel puțin plăți de dobânzi, astfel încât împrumutul de politică să nu crească.
În cel mai rău caz, dacă dobânda adăugată crește valoarea împrumutului dincolo de valoarea în numerar a asigurării dvs., polița dvs. de asigurare de viață ar putea să cadă și să fie reziliată de compania de asigurări. Într-un astfel de caz, soldul împrumutului de politică plus dobânzile sunt considerate venituri impozabile de către IRS, iar factura ar putea fi una puternică.