Definiția împrumutului permanent
Ce este un împrumut permanent?
Împrumutul permanent se referă la un tip de împrumut numai cu dobândă în care rambursarea principalului este așteptată la sfârșitul termenului de împrumut.
Cum funcționează un împrumut permanent
Cu un împrumut permanent, împrumutatul este obligat să efectueze doar plăți de dobândă pe durata de viață a împrumutului. La sfârșitul termenului împrumutului, debitorul trebuie să ramburseze întreaga sumă principală într-o singură sumă forfetară. Acest mod de structurare a unui împrumut implică un risc crescut pentru creditor din cauza posibilității ca împrumutatul să nu poată veni cu banii pentru a efectua acea plată finală a principalului. Din acest motiv, un împrumut permanent percepe, în general, o rată a dobânzii mai mare decât un împrumut tradițional amortizat, cum ar fi o ipotecă tipică pentru locuințe.
Împrumuturile permanente sunt relativ rare și tind să fie utilizate cel mai adesea pentru achiziții de locuințe sau de automobile. Acestea sunt doar un tip de împrumut numai cu dobândă. Împrumuturile mai comune doar cu dobândă includ împrumuturi cu rată ajustabilă, cu o plată generală la sfârșitul unei perioade introductive sau o ipotecă pe 30 de ani, care este doar dobândă pentru primii 10 ani.
Un împrumut permanent fără dobândă poate reduce plățile lunare ale debitorilor, dar cu riscul ca aceștia să nu poată rambursa principalul la momentul scadenței.
Pro și contra unui împrumut permanent
Din perspectiva împrumutatului, un împrumut permanent poate fi o modalitate de a intra într-o casă sau de a cumpăra o mașină pe care altfel s-ar putea să nu și-o permită împrumutatul. Plățile lunare vor fi mai mici decât pentru un împrumut care necesită rambursarea regulată a principalului.
Dacă împrumutații au motive să creadă că vor putea efectua acea plată finală a principalului, structura împrumutului permanent le permite să investească acești bani în altă parte pe durata de viață a împrumutului. Mai mult, deoarece plățile dobânzilor la creditele ipotecare la domiciliu sunt, în general, deductibile fiscal până la anumite limite ale IRS, în cazul unei ipoteci permanente, întreaga plată a împrumutatului ar putea fi deductibilă.
Cu toate acestea, un împrumut permanent poate fi o propunere riscantă pentru împrumutați. Există o serie de avertismente de reținut. Pentru început, împrumuturile permanente sunt adesea oferite cu o rată a dobânzii ajustabilă. Tarifele ajustabile pot fi atractive și pot părea accesibile la început, dar pot crește în viitor și pot duce la plăți lunare mai mari, care ar putea să nu fie la îndemână. Un împrumut permanent poate încuraja, de asemenea, împrumutătorii să cumpere case sau mașini mai scumpe decât își pot permite cu adevărat, mai ales dacă apare o criză financiară neașteptată, cum ar fi pierderea unui loc de muncă.
Împrumutații nu ar trebui să fie de acord cu un împrumut permanent, cu excepția cazului în care au motive întemeiate să creadă că vor putea efectua plata finală a principalului. Din acest motiv, împrumutații sunt înțelepți să se asigure că banii pe care nu-i plătesc în calitate de principal în fiecare lună sunt folosiți bine. Tentația de a cheltui aceste economii, mai degrabă decât de a le lăsa deoparte pentru viitor, poate face ca un împrumutat să aibă probleme.
În cele din urmă, o casă cumpărată cu un împrumut permanent poate să nu se aprecieze atât de repede pe cât se așteaptă împrumutatul. De fapt, s-ar putea să piardă din valoare, așa cum au făcut multe case în criza financiară 2008-2009. Asta înseamnă că împrumutatul nu ar putea să refinanțeze împrumutul sau să recupereze suficienți bani din vânzarea locuinței pentru a efectua plata finală a principalului.