Privilegiu de plată în avans
Ce este un privilegiu de plată în avans?
Termenul de privilegiu de plată în avans se referă la dreptul pe care un consumator îl are de a plăti o parte sau o parte a unei datorii înainte de scadență sau înainte de termen, de obicei fără riscul de a suporta penalități.
Privilegiile de plată în avans sunt adesea asociate cu ipotecile sau împrumuturile pentru automobile. Informațiile despre privilegiile de plată în avans sunt incluse în mod normal în contractul împrumutătorului. Consumatorii sunt capabili să economisească bani folosind privilegii de plată în avans, deoarece evită să plătească dobânzi.
Chei de luat masa
- Un privilegiu de plată anticipată permite unui consumator să plătească o parte sau o parte a unei datorii înainte de scadență sau înainte de termen.
- Privilegiile de plată anticipată sunt în general asociate cu ipotecile și împrumuturile auto.
- Împrumutătorii care nu permit privilegii de plată anticipată percep penalități de plată anticipată, care le permit să recupereze orice bani ar câștiga cu dobânzi.
- Informațiile privind plățile în avans, privilegiile și penalitățile sunt prezentate în contractele de creditor.
Cum funcționează privilegiile de plată anticipată
Creditorii sunt foarte specifici atunci când vine vorba de termenii și condițiile de împrumut. Acestea trebuie să prezinte în mod legal detalii despre taxe, penalități, planuri de plată, rate ale dobânzii și orice alte detalii cheie care afectează împrumutatul. Aceasta include orice informații despre plata în avans – plata unei datorii înainte de scadența sau scadența.
Plățile anticipate sunt frecvente pentru vehiculele datoriei pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare și auto, deși creditorii oferă în mod normal detalii despre modul în care tratează plățile anticipate pentru orice tip de datorie.
După cum se subliniază în contractele de împrumut, privilegiile de plată anticipată permit împrumutătorilor să efectueze plăți forfetare către soldul principal sau să își achite integral conturile înainte de scadență sau înainte de maturizare. Unele conturi permit debitorilor să facă plăți în avans în orice moment, în timp ce altele limitează cât de mult poate consuma un consumator anual.
După cum sa menționat mai sus, debitorii sunt capabili să economisească o mulțime de bani – bani pe care în mod normal i-ar cheltui pentru cheltuielile cu dobânzile – profitând de privilegii de plată anticipată. De exemplu, un împrumutat poate permite debitorilor să plătească 10.000 de dolari pentru a-și plăti ipoteca în fiecare an. Această sumă se adaugă la plățile lor ipotecare lunare obișnuite. Această plată forfetară scade creditul ipotecar, reducând astfel dobânda pe care o plătește pe creditor în viitor.
consideratii speciale
Titlurile cu venit fix care încorporează privilegii de plată anticipată sunt considerate mai riscante pentru emitentul datoriilor, deoarece nu știu când va începe fluxul de numerar. Plata anticipată tinde să aibă loc atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, iar refinanțarea ipotecară este considerată favorabilă.
Pentru băncile care doresc să își echilibreze activele cu pasivele, pensionarea anticipată a facilităților de credit le poate afecta în mod semnificativ profilurile de risc. Cu toate acestea, Congresul interzice băncilor să adauge penalități de plată în avans la produsele de credit, cum ar fi creditele ipotecare, pentru a încuraja proprietatea asupra locuințelor și a proteja consumatorii.
Un privilegiu de plată anticipată crește, de asemenea, pentru obligațiunile exigibile. Companiile care doresc să emită datorii sub forma unei obligațiuni pot adăuga o funcție de apel care să le permită să revină la datoria restantă dacă se tem că ratele dobânzilor vor scădea după emisiune. Apelul este un drept, dar nu o obligație, pentru emitent.
În schimbul acestui drept, cuponul sau rata dobânzii unei obligațiuni apelabile este stabilit mai mare decât rata cuponului unei obligațiuni care nu poate fi apelată. Dobânda suplimentară pentru o obligațiune exigibilă îi compensează pe deținătorii de obligațiuni pentru acceptarea riscului adăugat, o obligațiune cu un cupon bogat va fi plătită în avans înainte de data scadenței declarate.
Acest lucru este deosebit de agravant pentru deținătorii de obligațiuni în timpul unei rate a dobânzii în scădere, dar acesta este riscul pe care îl implică primirea unei obligațiuni cu randament mai ridicat. Spre deosebire de o ipotecă, o obligațiune exigibilă implică, în general, o penalitate de plată anticipată sub forma unei prime de apel, care este prima în dolari adăugată pe care o obligațiune exigibilă o stabilește peste valoarea nominală a obligațiunii.
Asigurați-vă că întrebați creditorul sau revizuiți-vă contractul cu privire la informațiile privind plata în avans
Privilegii de plată în avans vs. Sancțiuni de plată în avans
Privilegiile de plată în avans sunt opuse penalităților de plată în avans. Penalitățile de plată în avans sunt comisioane sau taxe impuse împrumutătorilor de creditori pentru plata unui cont înainte de scadența acestuia. Acestea pot fi o sumă stabilită în dolari sau un anumit procent din soldul principal.
Încărcarea penalităților de plată anticipată permite creditorilor posibilitatea de a recupera orice bani ar fi câștigat în dobânzi. Împrumutații ar trebui să solicite creditorilor politicile lor cu privire la plățile în avans înainte de a efectua plăți cu sumă forfetară sau să își revizuiască temeinic contractele pentru a evita orice penalități.