Pre-calificat vs. Pre-aprobat: Care este diferența?
Pre-calificat vs. Pre-aprobat: o prezentare generală
Majoritatea cumpărătorilor imobiliari au auzit că trebuie să se califice în prealabil sau să fie pre-aprobați pentru o ipotecă dacă doresc să cumpere o proprietate. Aceștia sunt doi pași cheie în procesul de solicitare a ipotecii. Unii oameni folosesc termenii în mod interschimbabil, dar există diferențe importante pe care fiecare cumpărător de case ar trebui să le înțeleagă.
Precalificarea este doar primul pas. Vă oferă o idee despre cât de mare este un împrumut pentru care probabil vă veți califica. Aprobarea prealabilă este al doilea pas, un angajament condiționat de a vă acorda efectiv ipoteca.
„Procesul de pre-calificare se bazează pe datele transmise de consumatori”, spune Todd Kaderabek, un broker rezidențial asociat cu Beverly-Hanks Realtors din centrul orașului Asheville, NC „Preapprovalul este date verificate pentru consumatori – de exemplu, o verificare a creditului”.
Chei de luat masa
- Precalificarea se bazează pe datele pe care împrumutatul le transmite unui creditor, care va oferi o estimare generală a cantității pe care o pot împrumuta.
- Suma precalificată nu este un lucru sigur, deoarece se bazează numai pe informațiile furnizate.
- Împrumutătorul nu va arunca o privire atentă asupra situației financiare și a istoricului unui împrumutat pentru a stabili câtă ipotecă își poate permite în mod rezonabil până când vor ajunge la etapa de pre-aprobare.
- Împrumutatul primește în scris un angajament condiționat pentru o sumă exactă a împrumutului după ce a fost aprobat în prealabil.
Precalificat
Obținerea precalificării presupune furnizarea unei bănci sau a unui creditor cu imaginea lor financiară generală, inclusiv datorii, venituri și active. Împrumutătorul examinează totul și oferă o estimare a cât de mult se poate aștepta să primească împrumutatul. Precalificarea se poate face prin telefon sau online și, de obicei, nu implică niciun cost.
Precalificarea este rapidă, luând de obicei doar una până la trei zile pentru a obține o scrisoare de precalificare. Rețineți că precalificarea împrumutului nu include o analiză a rapoartelor de credit sau o privire aprofundată asupra capacității debitorului de a cumpăra o casă.
Pasul inițial de precalificare permite discutarea oricăror obiective sau nevoi cu privire la o ipotecă. Creditorul va explica diferitele opțiuni ipotecare și va recomanda tipul care ar putea fi cel mai potrivit.
Discriminarea împrumuturilor ipotecare este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor sau laDepartamentul de locuințe și dezvoltare urbană (HUD)alSUA.
Din nou, suma precalificată nu este un lucru sigur, deoarece se bazează doar pe informațiile furnizate. Este doar suma pe care s-ar putea aștepta să o primească debitorul. Un cumpărător precalificat nu are aceeași greutate ca un cumpărător pre-aprobat, care a fost investigat mai amănunțit.
Precalificarea poate fi totuși utilă atunci când vine timpul să faceți o ofertă. „O scrisoare de precalificare este aproape necesară cu o ofertă pe piața noastră”, spune Kaderabek. „Vânzătorii sunt pricepuți și nu doresc să încheie un contract cu un cumpărător care nu poate îndeplini contractul. Este una dintre primele întrebări pe care le adresăm unui potențial cumpărător: v-ați întâlnit cu un creditor și ați stabilit statutul calificării? Dacă nu, recomandăm opțiunile pentru creditori. Dacă da, solicităm și păstrăm la dosar o copie a scrisorii de precalificare. „
Precalificarea împrumutului se bazează exclusiv pe informațiile predate creditorului, deci nu înseamnă mult dacă nu sunt furnizate date exacte.
Scrisoare de precalificare
Iată un exemplu de cum arată o scrisoare de precalificare:
Pre aprobat
Obținerea aprobării prealabile este următorul pas și este mult mai implicat. „O precalificare este un bun indiciu al bonității și capacității de a împrumuta, dar o aprobare prealabilă este cuvântul definitiv”, spune Kaderabek.
Împrumutatul trebuie să completeze o cerere oficială de credit ipotecar pentru a obține o aprobare prealabilă, precum și să furnizeze creditorului toate documentele necesare pentru a efectua o verificare extinsă a creditului și a istoricului financiar. Creditorul va oferi apoi aprobarea prealabilă până la o sumă specificată.
Parcurgerea procesului de aprobare prealabilă oferă, de asemenea, o idee mai bună despre rata dobânzii care trebuie percepută. Unii creditori permit împrumutătorilor să blocheze o rată a dobânzii sau să perceapă o taxă de cerere pentru aprobare prealabilă, care se poate ridica la câteva sute de dolari.
Împrumutătorii vor furniza în scris un angajament condiționat pentru o sumă exactă a împrumutului, permițând împrumutaților să caute case la acel nivel de preț sau sub acesta. Acest lucru îi face pe împrumutați să aibă un avantaj atunci când au de-a face cu un vânzător, deoarece sunt cu un pas mai aproape de obținerea unei ipoteci reale.
Rețineți că nu trebuie să faceți cumpărături în partea de sus a gamei de prețuri. În funcție de piață, s-ar putea să puteți intra într-o casă pe care o doriți pentru mai puțini bani decât sunteți aprobat, lăsându-vă cu bani în plus în fiecare lună pentru a pune deoparte pentru pensionare, fonduri pentru facultate pentru copii sau pentru a vă verifica ceva din găleată. listă.
Diferențe cheie
Mai jos este o prezentare rapidă a diferenței dintre precalificare și aprobare prealabilă.
consideratii speciale
Avantajul parcurgerii ambilor pași – precalificare și aprobare prealabilă – înainte de a căuta o casă este că oferă o idee despre cât trebuie să cheltuiască un împrumutat. Acest lucru previne pierderea timpului privind proprietățile care sunt prea scumpe. Obținerea aprobării prealabile pentru un credit ipotecar accelerează, de asemenea, procesul de cumpărare efectiv, informând vânzătorul că oferta este serioasă pe o piață competitivă.
Împrumutatul oferă creditorului o copie a contractului de cumpărare și orice altă documentație necesară ca parte a procesului de subscriere complet după ce a fost aleasă o locuință și a făcut o ofertă. Împrumutătorul angajează un contractant autorizat sau licențiat de o terță parte pentru a face o evaluare a locuinței pentru a determina valoarea casei.
Ultimul pas al procesului este un angajament de împrumut, care este emis doar de o bancă după ce a aprobat împrumutatul, precum și locuința în cauză – ceea ce înseamnă că proprietatea este evaluată la sau peste prețul de vânzare. Banca ar putea solicita, de asemenea, mai multe informații dacă evaluatorul aduce în discuție ceva care ar trebui investigat, cum ar fi probleme structurale sau un sistem HVAC defect.
Profitul dvs. de venit și de credit va fi verificat încă o dată pentru a vă asigura că nimic nu s-a schimbat de la aprobarea inițială, deci nu este momentul să ieșiți și să finanțați o achiziție mare de mobilier.
Obținerea precalificării și aprobării prealabile pentru un credit ipotecar oferă potențialilor cumpărători o idee bună în avans cu privire la câtă casă își pot permite. Dar majoritatea vânzătorilor vor fi mai dispuși să negocieze cu cei care sunt pre-aprobați. Aprobarea prealabilă permite, de asemenea, debitorilor să închidă mai repede o casă, oferind un avantaj pe o piață competitivă.