Reducerea principalului
Ce este o reducere principală?
O reducere a principalului este o scădere a sumei datorate la un împrumut, de obicei un credit ipotecar. Un creditor poate acorda o reducere principală pentru a oferi o scutire financiară unui împrumutat ca alternativă la executarea silită a proprietății.
Chei de luat masa
- O reducere de principal reduce suma datorată pentru o ipotecă pentru a ajuta un proprietar de casă aflat în dificultate să efectueze plăți.
- Reducerea principalului a fost frecventă în anii de după criza financiară 2008-2009, care a fost pusă în mare parte pe seama ipotecilor subprime.
- O alternativă la reducerea principalului este reducerea ratei dobânzii.
Principalele reduceri au fost relativ frecvente în anii imediat următoricrizei financiare din2008, când mulți proprietari de case din întreaga țară s-au trezit datorând mai mult pe casele lor decât meritau pe o piață deprimată.
Înțelegerea reducerii principale
Procesul de executare silită este devastator pentru un proprietar, dar este și scump pentru o bancă. Multe case au rămas goale ani de zile după ce piața imobiliară sa prăbușit în 2008-2009.
Programul de modificare a locuințelor la prețuri accesibile (HAMP), sponsorizat de guvern, a fost pus în aplicare pentru a atenua problema, pentru a menține mai mulți oameni în casele lor și pentru a susține industria ipotecară. Programul a finanțat modificări ale împrumuturilor care au redus principalul împrumuturilor, au redus ratele dobânzilor plătite pentru acestea sau au extins condițiile împrumuturilor pentru a le alinia la capacitatea proprietarilor de a plăti.
Programul a expirat în 2016.
Criza subprime
HAMP a avut drept scop atenuarea unei probleme pe scară largă cauzată de pierderea standardelor de creditare în anii anteriori crizei financiare. Cumpărătorii de locuințe au fost autorizați și chiar încurajați să încheie credite ipotecare mult mai mari decât ar putea susține veniturile lor pe motivul dubios că le-ar putea vinde întotdeauna, deoarece prețurile locuințelor au continuat să crească. Creditele ipotecare erau „subprime”, ceea ce înseamnă că împrumutătorii nu aveau istorii de credit foarte bune.
Creditorii au vândut apoi aceste ipoteci instituțiilor financiare care le-au împachetat și le-au revândut ca investiții în datorii.
Apoi, implicitele au început să se aplice. Pe măsură ce prețurile locuințelor au început să scadă, împrumutătorii s-au trezit „sub apă”, ceea ce înseamnă că datorau mai mult pe ipotecile lor decât meritau casele.
Soluția HAMP
HAMP a oferit un cadru pe care creditorii l-ar putea folosi pentru a oferi reduceri principale acelor proprietari de case și altora în pragul executării silite.
Programul cel mai afectat a fost, de asemenea, înființat în acest timp pentru a oferi ajutor proprietarilor de case cu risc de executare silită.
Calificarea pentru o reducere principală
Una dintre realizările HAMP a fost aceea de a oferi linii directoare pentru principalele reduceri care ar putea avea succes. Adică, ar permite proprietarilor de case să rămână în casele lor, dovedindu-se în același timp mai puțin costisitoare pentru bănci decât să-și evacueze clienții.
Guvernul federal are în continuare un program „Acasă la prețuri accesibile”, cu misiunea de a ajuta împrumutații cu ipoteci în dificultate.
Liniile directoare au inclus un test al valorii actuale nete, care a ajutat creditorii să analizeze avantajele costurilor oferite unui împrumutat cu o aprobare de reducere a principalului. De asemenea, a detaliat cerințele de eligibilitate, printre care se numărau solduri neplătite de principal de până la 729.750 USD și rapoarte specifice datorie-venit.
Principalele oferte de reducere au devenit mai puțin frecvente după expirarea programului federal în 2016. De asemenea, standardele pentru ipoteci au fost considerabil mai stricte.
În timp ce HAMP a expirat, ProgramulMaking Home Affordable Program continuă să fie o inițiativă a Departamentului Trezoreriei SUA și a Departamentului SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, cu misiunea de a oferi sprijin debitorilor cu împrumuturi ipotecare aflate în dificultate. Site-ul programului este o resursă pentru găsirea unui consilier în domeniul locuințelor, evitarea escrocheriilor și furnizarea de informații debitorilor care au nevoie.