Ipotecă inversă proprietară
Ce este un credit ipotecar inversat?
O ipotecă inversă proprietară este un împrumut care permite proprietarilor de case în vârstă să acceseze capitalul propriu din casele lor printr-un împrumutător privat. Ele nu sunt la fel de strict reglementate ca ipotecile de conversie a capitalurilor proprii ( HECM ) și nu sunt asigurate federal.
Ipotecile reversibile proprietare constituie doar un segment mic al pieței pentru ipoteci reversibile, iar majoritatea clienților lor sunt proprietarii de case evaluate peste limita stabilită de Administrația Federală a Locuințelor ( FHA ). Pentru 2020, această limită este stabilită la 765.000 de dolari.
Înțelegerea ipotecii reversibile proprietare
Ipotecile reversibile proprietare sunt uneori numite ipoteci reversibile jumbo, deoarece sunt căutate în principal de persoane care doresc acces la mai mulți bani decât poate furniza ipoteca inversă asigurată federal și ale căror case sunt evaluate la peste limita stabilită de guvern.
În esență, funcționează la fel ca majoritatea creditelor ipotecare cu asigurare HECM. Proprietarul primește o linie de credit până la valoarea evaluată a casei. Îl pot lua ca o sumă forfetară sau pot crea o renta lunară pe viață sau pot alege o serie de plăți lunare pentru un număr de ani. Este alegerea proprietarului casei. Suma retrasă este rambursată numai atunci când proprietarul sau moștenitorii casei vând locuința.
O altă variantă a ipotecii inverse este ipoteca inversă cu un singur scop, care restricționează retragerile proprietarului la plata unor costuri specifice, de obicei impozite pe proprietate și reparații la domiciliu. Ipotecile reversibile proprietare, la fel ca majoritatea creditelor ipotecare reversibile asigurate de HECM, nu au astfel de restricții.
Ipotecile reversibile proprietare au dispărut după izbucnirea bulei imobiliare în 2008, apoi au reapărut atunci când prețurile locuințelor au revenit. Sunt încă relativ rare, deoarece puțini creditori vor să le ofere. Nu există prea multă piață secundară pentru ipoteci reversibile proprietare, spre deosebire de piața care există pentru ipoteci mai convenționale.
1:36
Pro și contra unui credit ipotecar inversat
Deoarece nu sunt reglementate ca ipoteci reversibile HECM, împrumutătorii de ipoteci reversibile proprietare își pot stabili propriile condiții în afara restricțiilor stabilite de FHA.
Acestea includ:
- Aceștia pot percepe alte comisioane sau alte comisioane decât împrumuturile asigurate de FHA.
- Nu au nevoie ca clienții lor să încheie o asigurare ipotecară.
- Clienții lor nu sunt obligați să participe la o sesiune de consiliere pentru a se asigura că înțeleg documentele pe care le semnează.
Lipsa de reglementare poate fi o sabie cu două tăișuri. Creditorii pot percepe rate mai mari ale dobânzii ipotecare sau comisioane suplimentare sau ambele. De asemenea, acestea pot împrumuta mai puțin în raport cu valoarea casei pentru a compensa lipsa asigurării ipotecare.
Alte caracteristici
Pe de altă parte, acestea pot avea caracteristici pe care alte ipoteci inverse nu le au, cum ar fi provizioanele de participare la capitaluri proprii, numite și provizioane de apreciere partajată.
Venitul dintr-o ipotecă inversă proprietară poate fi utilizat pentru orice, inclusiv pentru achitarea ipotecii existente a proprietarului pentru a elibera fluxul lunar de numerar. Spre deosebire de HECM, creditele ipotecare reversibile proprietare nu restricționează suma pe care un împrumutat o poate retrage în primul an al termenului ipotecar invers.
În orice fel, ipoteca inversă proprietară este opțiunea mai puțin restrictivă.
Care ar trebui să alegi?
Dacă luați în considerare o ipotecă inversă proprietară, ar trebui să comparați ratele dobânzilor și comisioanele de la mai mulți creditori ipotecari inversi proprietari. La fel de important, ar trebui să comparați acele citate cu mai multe citate HECM pentru a vedea care opțiune vă oferă cea mai bună ofertă. De asemenea, luați în considerare alternative precum un împrumut de capital propriu sau o linie de credit.
Cea mai bună ofertă pentru dvs. depinde de vârsta dvs. și de cât de mult peste limita HECM este valoarea casei dvs.