Pro și dezavantaje ale transferurilor de sold

Transferul unui sold de pe un card de credit cu dobândă mai mare pe unul cu dobândă mai mică poate fi o modalitate excelentă de a economisi bani și de a ieși mai repede din datorii. Poate fi, de asemenea, o modalitate excelentă de a lua și mai multe datorii și de a agrava o situație financiară proastă. Și mai confuz: o ofertă promoțională de transfer de sold poate spori oricare dintre situații.

Înainte de a aplica pentru un card nou, cu tarife mai mici

Mai întâi aflați dacă toți cei aprobați pentru card primesc rata de 0% sau dacă rata depinde de creditul dvs. Poate doriți să ignorați acest ultim tip de ofertă, deoarece nu știți la ce tarif vă veți califica până după ce aplicați. De ce să vă oferiți tentația unui credit mai mare dacă nu puteți folosi nici măcar noul card pentru a vă reduce rata dobânzii?

Chei de luat masa

• Transferul unui sold de pe un card de credit cu dobândă mai mare pe unul cu dobândă mai mică poate fi o modalitate excelentă de a economisi bani și de a ieși mai repede din datorii.
• În funcție de tranzacție și taxe, transferul unui sold poate să nu vă economisească suficienți bani pentru a merita necazul.
• După ce v-ați transferat soldul de la un card cu dobândă mai mare la un card cu dobândă mai mică, vă recomandăm să păstrați cardul cu dobândă mai mare deschis dacă este un cont mai vechi.

Să presupunem că obțineți noul card cu o rată a dobânzii mai mică – sau doriți doar să transferați un sold pe un card cu rată mai mică pe care îl aveți deja. Testați aceste argumente pro și contra înainte de a efectua un transfer de sold.

Vă va economisi bani?

Dacă plătiți mai puține dobânzi pentru datoria cardului dvs. de credit, veți economisi, desigur, bani. Dar, în funcție de tranzacție și taxe, este posibil să nu economisească suficient pentru a merita necazul. Înainte de a sări, faceți calculele.

Spuneți că aveți un sold de 3.000 USD cu o rată procentuală anuală de 30% (APR). Asta înseamnă că în prezent plătiți 900 USD pe an ca dobândă. Uneori puteți găsi o promoție fără taxă de transfer de sold și o perioadă introductivă de 0% APR, dar să presupunem că trebuie să plătiți o taxă de transfer de sold de 3%, ceea ce este obișnuit. În acest caz, vă va costa 90 USD pentru a vă transfera soldul de 3.000 USD. Transferul soldului dvs. pe un card cu un APR de 27% înseamnă că veți plăti 810 USD în dobânzi pe an; adăugați comisionul de transfer de sold de 90 USD și veți ajunge chiar la pauză chiar și după un an.

Concluzie: În acest exemplu, ar trebui să căutați o afacere în care APR este mai mic de 27% pentru a ieși înainte. Nu uitați să vă includeți intervalul de timp în ecuație: transferul unui sold nu merită deranjul decât dacă economisiți o sumă semnificativă de bani. Un calculator de transfer de sold online gratuit vă va ajuta să faceți calculul cu sumele în dolari și ratele dobânzii specifice situației dvs.

Care te scoate din datorii mai repede?

De asemenea, puteți utiliza o rată a dobânzii mai mică pentru a vă achita datoria mai repede. Să presupunem că vă puteți permite să plătiți 300 USD pe lună pentru achitarea soldului dvs. de 3.000 USD. Iată cum ar arăta acest proces la două rate ale dobânzii diferite:

Scenariul nr. 1

• Datoria totală: 3.000 USD
• Rata dobânzii: 30%
• Plata datoriei: 300 USD / lună.
• Luni pentru a obține fără datorii: 12 
• Dobânda totală plătită: 497 USD

Scenariul nr. 2

• Datoria totală: 3.000 USD
• Rata dobânzii: 15%
• Plata datoriei: 300 USD / lună.
• Luni pentru a obține fără datorii: 11
• Dobânda totală plătită: 226 USD

Concluzie: Scenariul nr. 2 vă scoate din datorii cu o lună mai repede în comparație cu scenariul nr. 1 (și vă economisește 271 USD în proces). Un calculator online gratuit pentru plata datoriilor cu cardul de credit vă poate ajuta să vedeți cât timp va dura pentru a ieși din datoriile cardului de credit, cu plățile lunare și ratele dobânzii care se aplică situației dvs.

Ar trebui să vă păstrați vechiul cont deschis?

După ce v-ați transferat soldul de pe cardul cu dobândă mai mare la cel cu dobândă mai mică, gândiți-vă ce să faceți cu cardul dvs. cu dobândă mai mare. O școală de gândire consideră că ar trebui să închideți acel card pentru a evita tentația de a avea la dispoziție acea linie de credit suplimentară. Dacă nu este acolo, va trebui să găsiți modalități mai creative de a vă acoperi cheltuielile și să vă gândiți mai atent la ce achiziții sunt cu adevărat necesare.

---

Faceți calculele cu un calculator de transfer de sold online pentru a vă asigura că veți ieși înainte dacă transferați soldul cardului dvs. de credit către un nou emitent de card, având în vedere orice comisioane de transfer, noul APR anual și perioada promoțională de transfer de sold procentual.

Cu toate acestea, acea mișcare poate fi rău pentru scorul dvs. de credit. Solicitarea unui nou card de credit poate deja să- de rata de utilizare a creditului ), ceea ce poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, mai ales dacă utilizați un procent ridicat din creditul disponibil. Dacă este unul dintre cele mai vechi carduri, vă veți scurta și istoricul creditelor.

Concluzie: dacă obiectivul dvs. este să ieșiți din datorii, prima dvs. prioritate ar trebui să fie luarea deciziilor care vă ajută să atingeți acest obiectiv. Dacă puteți obține puterea de voință, păstrați acel card de credit mai vechi, dar nu încărcați nimic pe el – chiar dacă trebuie să îl blocați într-un sertar sau să îl dați temporar altcuiva pentru păstrare. Dacă nu credeți că puteți evita utilizarea acestui credit, închideți contul.

Excepție: dacă solicitați un credit ipotecar în viitorul apropiat, nu riscați să vă scădeați scorul fie prin deschiderea unui card nou, fie prin închiderea unui card cu dobândă mai mare. În loc să jucați jocul de transfer al soldului cardului de credit, concentrați-vă pe plata datoriilor cu dobândă mai mare înainte de a vă concentra pe soldurile cu dobândă mai mică.

Cum ar trebui să utilizați noul card?

Luați în considerare cu atenție câtă nouă ispită puteți rezista înainte de a adăuga la limita de credit. Cartea care trebuie să fie cea mai atentă este cea nouă.

Pentru a profita de o ofertă promoțională de transfer de sold APR, evitați să faceți achiziții noi folosind cardul pe care v-ați perioadă de grație pentru achizițiile noi și nu doriți să începeți să acumulați mai multe dobânzi.

Concluzie: asigurați-vă că efectuați toate plățile lunare minime la timp atât pe cardul din care transferați soldul, cât și pe cardul către care îl transferați. Nu doriți să vă loviți cu taxe de întârziere. Ce este mai rău, dacă plătiți cu întârziere pentru noul dvs. card, veți pierde de obicei APR-ul promoțional și veți fi blocat plătind un APR de penalizare care ar putea ajunge până la 29,99%. Pentru a fi în siguranță, căutați un card fără aprilie de penalizare, cum ar fi cardul Citi Simplicity sau Discover it.

În cele din urmă, țineți evidența datei la care expiră rata de 0%. Nu vă așteptați la un memento de la compania de carduri de credit, deoarece vă lipsește termenul limită, așa că va trebui să plătiți dobânzi pentru soldul dvs.

Linia de fund

Transferul unui sold al cardului de credit ar trebui să fie un instrument care să vă ajute să ieșiți din datorii mai repede, nu o modalitate de a reduce la minimum realitatea datoriei dvs. prin reducerea plăților pentru câteva luni. Dacă transferați un sold al cardului de credit pentru motivul corect, înțelegeți amprenta mică, faceți calculele înainte de a vă aplica pentru a vă asigura că veți ieși înainte și creați un plan de rambursare cu care puteți rămâne, un transfer de sold vă poate ajuta să ieșiți datoriei mai devreme și cheltuiți mai puțini bani pe dobânzi.