Pro și contra unei conversii Roth IRA
Impozitele, indiferent dacă le recunoaștem sau nu, determină o mulțime de decizii de finanțare personală. Evitarea sau scăderea lor poate influența locul în care alegem să trăim, ce fel de mașină cumpărăm, de unde ne trimitem copiii la școală, dacă achiziționăm o casă și multe alte decizii de zi cu zi. Toată lumea încearcă să limiteze suma impozitelor pe care le plătește. Impozitele joacă un rol important și atunci când investim pentru pensionare.
O modalitate potențială de minimizare a impozitelor este investiția într-un IRA Roth. Cu un Roth IRA, contribuiți dolari după impozitare și retrageți orice câștiguri fără impozite la pensionare.În schimb, deși obțineți în general o deducere fiscală a contribuțiilor la un IRA tradițional – iar banii cresc fără taxe – trebuie să plătiți impozite atunci când retrageți banii la pensionare.
Pentru a evita acest lucru, mulți investitori fac o conversie Roth IRA, mutându-și banii dintr-un IRA tradițional în soiul Roth. Strategia este, de asemenea, cunoscută sub numele de Roth IRA din spate, dacă permite investitorilor care nu sunt eligibili în mod normal pentru Roth să o instaleze, strecurându-se în ușa din spate, ca să spunem așa.
chei de luat masa
- O conversie Roth IRA vă permite să transformați un IRA tradițional într-un Roth IRA.
- Conversiile Roth IRA sunt, de asemenea, cunoscute sub numele de Roth IRA din spate.
- Nu există nicio scădere fiscală inițială cu un IRA Roth, dar contribuțiile și câștigurile cresc fără taxe.
- Veți datora taxe pentru orice sumă pe care o convertiți și ar putea fi substanțială.
Ce este o conversie Roth IRA?
O conversie IRA schimbă pur și simplu clasificarea contului dintr-un IRA tradițional într-un IRA Roth.Începând cu 2010, guvernul federal a început să permită investitorilor să-și convertească IRA-urile tradiționale în IRA-urile Roth, indiferent de suma veniturilor pe care le-au câștigat.
În general, oamenii pot investi într-un IRA Roth numai dacă venitul lor brut ajustat modificat (MAGI) scade sub o anumită limită. De exemplu, dacă sunteți căsătorit depunând în comun și câștigați mai mult de 208.000 USD pe an în 2021 (în creștere de la 206.000 USD în 2020), nu puteți investi într-un IRA Roth;persoanele singure șicei care se ocupă de casă au o limită de 140.000 USD (în creștere față de 139.000 USD în 2019).
Dar nu există limite de venit pentru conversii.
Suna bine? Poate fi – dar, ca majoritatea deciziilor de investiții, o conversie Roth IRA are avantajele și dezavantajele sale.
Avantajele unei conversii Roth IRA
Un avantaj cheie al efectuării unei conversii Roth IRA este că vă poate reduce impozitele în viitor. Deși nu există nicio reducere fiscală inițială cu IRA-urile Roth, contribuțiile și câștigurile dvs. cresc fără taxe. Cu alte cuvinte, după ce plătiți impozite pe banii care intră într-un IRA Roth, ați terminat de plătit impozite, cu condiția să luați o distribuție calificată.
Deși este imposibil să se prevadă ce cote de impozitare vor fi în viitor, puteți estima dacă veți câștiga mai mulți bani și, prin urmare, veți fi într-o paranteză mai mare. În multe cazuri, veți plăti mai puțin în impozite pe termen lung cu un IRA Roth decât ați plăti cel mai probabil cu aceeași sumă de bani într-un IRA tradițional.
Un alt avantaj este că vă puteți retrage contribuțiile (nu câștigurile) în orice moment, din orice motiv, fără taxe. Totuși, nu ar trebui să utilizați Roth IRA ca un cont bancar. Orice ban pe care îl scoți acum nu va avea niciodată ocazia de a crește. Chiar și o mică retragere astăzi poate avea un impact mare asupra dimensiunii oului cuib în viitor.
Trecerea la un Roth înseamnă, de asemenea, că nu va trebui să luați distribuțiile minime (RMD) necesare în contul dvs. la vârsta de 72 de ani. Dacă nu aveți nevoie de bani, vă puteți păstra banii intacti și îi puteți transmite moștenitorilor.
Dezavantaje ale unei conversii Roth IRA
Cel mai mare dezavantaj al conversiei la Roth IRA este factura fiscală enormă. Dacă, de exemplu, aveți 100.000 USD într-un IRA tradițional și convertiți suma respectivă într-un IRA Roth, ați datora 24.000 USD în taxe (presupunând că vă aflați în intervalul de impozitare de 24%). Convertiți suficient și ar putea chiar să vă împingă într-o categorie fiscală mai mare.
Desigur, atunci când efectuați o conversie Roth IRA, riscați să plătiți acea factură fiscală mare atunci când s-ar putea să vă aflați mai jos într-o categorie de impozite mai mică. Deși puteți face câteva presupuneri educate, nu există nicio modalitate de a ști cu siguranță ce cote de impozitare (și venitul dvs.) vor fi în viitor.
O altă problemă comună cu care se confruntă mulți contribuabili este contribuția totală a sumei și apoi conversia acesteia atunci când au altesolduritradiționale IRA, pensie simplificată pentru angajați sau IRA SIMPLE în altă parte. Când se întâmplă acest lucru, vi se cere să calculați un raport dintre sumele din aceste conturi care au fost deja impozitate față de soldurile agregate care nu au fost impozitate (cu alte cuvinte, toate soldurile conturilor amânate pentru care ați dedus contribuțiile dvs. versus cele pentru care nu ai făcut-o). Acest procent este socotit ca venit impozabil. Da, este complicat. Cu siguranță obțineți ajutor profesional.
Un alt dezavantaj: dacă sunteți mai tânăr, trebuie să păstrați fondurile în noul dvs. Roth timp de cinci ani și să vă asigurați că ați împlinit vârsta de 59 ½ înainte de a scoate bani.În caz contrar, veți fi taxat nu numai cu impozite pe orice venit, ci și cu o penalitate de retragere anticipată de 10% – cu excepția cazului în care vă calificați pentru câteva excepții.
Pro
-
Contribuțiile și câștigurile cresc fără taxe.
-
Puteți retrage contribuțiile în orice moment, din orice motiv, fără taxe.
-
Nu trebuie să luați distribuțiile minime necesare.
-
Cei care nu sunt eligibili în mod normal pentru un IRA Roth îl pot folosi pentru a crea un cont și un fond de numerar fără taxe.