Declanșator reformat
Ce este un declanșator reformat?
Un declanșator reformat este o clauză dintr-un contract de împrumut care pune în mișcare o modificare neprogramată a programului de amortizare rămas al împrumutului, cum ar fi tabelul de rambursare, în cazul în care sunt îndeplinite anumite condiții.
Chei de luat masa
- Declanșatorul reformării este o clauză dintr-un contract de împrumut care poate duce la o modificare neprogramată a programului de amortizare a împrumutului.
- Riscurile asociate declanșatorilor de reformare includ ajustări neprogramate care pot crește condițiile de plată în mod substanțial.
- Împrumutații ar trebui să se familiarizeze cu riscurile asociate cu un declanșator reformat, deoarece acesta poate provoca stres financiar.
Înțelegerea declanșatorului de reformare
Declanșatoarele reformate nu trebuie confundate cu reformarea ipotecii. În acesta din urmă, un program de amortizare este recalculat și ajustat pe baza modificărilor plăților de capital. De exemplu, o ipotecă poate fi reformată dacă suma principală este parțial plătită în avans.
Un declanșator reformat modifică în esență domeniul de aplicare al programului de amortizare, astfel încât să asigure plata la timp. În special, clauza se referă la ipoteci de amortizare negative. Prin definiție, o amortizare negativă are loc atunci când soldul principal al unui împrumut crește deoarece un debitor nu a reușit să efectueze plăți care acoperă dobânda datorată. Dobânda rămasă datorată se adaugă la principalul împrumutului. Când soldul principal restant al ipotecii crește la un anumit procent, de obicei între 110% și 125% din soldul principal inițial al ipotecii, declanșatorul intră în vigoare și reformarea devine efectivă.
Amortizarea negativă poate avea loc cu anumite tipuri de credite ipotecare cu rată ajustabilă (ARM), inclusiv cu ipoteci cu rată ajustabilă cu opțiune de plată. Aceste ipoteci permit împrumutătorilor mai multe moduri diferite de a achita ipoteca, cum ar fi plata întregului capital și a dobânzii, plata doar a dobânzii sau plata doar a unei părți din dobânzi. În timp ce împrumutatul poate aprecia diferitele opțiuni de plată cu o opțiune ARM, împrumutatul ar putea să plătească mai mult pe termen lung.
Declanșări și riscuri reformate
Un declanșator reformat prezintă anumite riscuri cu care împrumutații ar trebui să se familiarizeze în timp ce angajează procesul de solicitare a creditului ipotecar, deoarece lipsa de înțelegere ar putea crea o adevărată suferință financiară.
Atunci când o ipotecă cu rată ajustabilă a opțiunii de plată atinge limita sa de amortizare negativă și declanșează o reformare neprogramată, este posibil ca plata lunară să crească substanțial, rezultând un șoc de plată. Plata accesibilă pe care împrumutatul a plătit-o s-ar putea transforma într-o povară financiară semnificativă în cazul în care rata de pe ARM se ajustează și necesită o plată lunară mai mare. Într-un scenariu extrem, plata ar putea crește până la punctul în care împrumutatul nu are de ales decât să își retragă datoria.
În special, chiar și o creștere modestă a ratelor dobânzii, în funcție de nivelul limitei negative de amortizare a ipotecii, ar putea provoca o reformare neprogramată cu câteva luni înainte de Luna 61, care este de obicei prima reformare programată a unei opțiuni de plată ARM. Procedura standard de operare este ca un împrumut ARM opțional să fie reformat la fiecare cinci sau 10 ani, astfel încât Luna 61 este un marker semnificativ pe parcursul rambursării împrumutului. Atunci se calculează o nouă plată minimă. Acesta va fi plătit în luna 61 pe baza ratei complet indexate, a termenului rămas al împrumutului și a soldului împrumutului în acel moment.
Exemplu de declanșare a reformării
Declanșatoarele reformate sunt cel mai frecvent asociate cu împrumuturile care sunt legate de rate ajustabile. Acest lucru se datorează în principal faptului că clauzele de declanșare permit modificarea termenului și a planului de plată al împrumutului. De exemplu, dacă un împrumutat are un împrumut ARM pe 10 ani și ratează câteva plăți, atunci declanșatorul reformat ajută la reajustarea planului de plată și a sumei.
În mod similar, dacă ratele dobânzilor continuă să crească, chiar dacă împrumutatul efectuează suma minimă necesară de plată, atunci începe limita de amortizare negativă și împrumutatul ar putea fi fixat pentru penalități.