Suprasolicitare
Ce este Redlining?
Redlinarea este o practică discriminatorie care pune serviciile (financiare și de altă natură) la îndemâna locuitorilor din anumite zone în funcție de rasă sau etnie. Poate fi văzut în refuzul sistematic de credite ipotecare, asigurări, împrumuturi și alte servicii financiare bazate pe locație (și pe istoricul implicit al acelei zone ), mai degrabă decât pe calificările și bonitatea unei persoane. În special, politica redlinării este resimțită cel mai mult de către locuitorii din cartierele minoritare.
Chei de luat masa
- Redlinarea este practica discriminatorie de a refuza servicii (de obicei financiare) către rezidenți din anumite zone în funcție de rasă sau etnie.
Înțelegerea Redlining
Termenul „redlining” a fost inventat de sociologul John McKnight în anii 1960 și derivă din modul în care guvernul federal și creditorii ar trage literalmente o linie roșie pe o hartă în jurul cartierelor în care nu ar investi în baza doar demografiei. Cartierele negre din interiorul orașului erau cel mai probabil să fie redline. Investigațiile au constatat că creditorii ar acorda împrumuturi albilor cu venituri mai mici, dar nu și afro-americanilor cu venituri medii sau superioare.
Într-adevăr, în anii 1930, guvernul federal a început să reducă proprietățile imobiliare, marcând cartierele „riscante” pentru împrumuturile ipotecare federale pe bază de rasă. Rezultatul acestei reduceri în domeniul imobiliar ar putea fi resimțit încă decenii mai târziu.În 1996, casele din cartierele redlinate valorau mai puțin de jumătate din locuințele din ceea ce guvernul considerase „cel mai bun” pentru împrumuturile ipotecare, iar diferența a crescut doar în ultimele două decenii.
Exemple de reducere pot fi găsite într-o varietate de servicii financiare, inclusiv nu numai ipoteci, ci șiîmprumuturi pentru studenți, carduri de credit și asigurări. Deșicomercianții cuamănuntul, atât cărămizi și mortar, cât și online. Redlinarea inversă este practica de a viza cartierele (în mare parte non-albe) pentru prețuri mai mari sau împrumuturi în condiții neloiale, cum ar fi împrumuturile predatoare pentru ipoteci subprime.
Există, de asemenea, dovezi despre ceea ce CEO-ul Midwest BankCentre, Orv Kimbrough, numește „redlining corporativ”. După cum a raportat The Business Journals, de când a atins apogeul înainte de criza financiară din 2008, numărul anual de împrumuturi acordate întreprinderilor deținute de negri prin intermediul programului 7 (a) al Small Business Administration din SUA a scăzut cu 84%, comparativ cu un declin de 53% (a) împrumuturi acordate în general. Raportul a constatat, de asemenea, o tendință generală de împrumuturi semnificativ mai mici către întreprinderile din cartierele cu majoritate neagră, comparativ cu cele cu majoritate albă.
Instanțele au stabilit că reducerea este ilegală atunci când instituțiile de creditare folosesc cursa ca bază pentru excluderea cartierelor de la accesul la împrumuturi.În plus, Legea privind locuința echitabilă, care face parte din Legea drepturilor civile din 1968, interzice discriminarea în împrumuturile acordate persoanelor din cartiere pe baza compoziției lor rasiale. Cu toate acestea, legea nu interzice excluderea cartierelor sau regiunilor pe baza unor factori geologici, cum ar fi liniile de avarie sau zonele de inundații.
Moștenirea distructivă a redlinării a fost mai mult decât economică. Un nou studiu din 2020 realizat de cercetătorii de la Coaliția Națională de Reinvestire a Comunității, Universitatea din Wisconsin / Milwaukee și Universitatea din Richmond constată că „istoria redlinării, segregării și dezinvestirii nu numai că a redus bogăția minorităților, ci a afectat sănătatea și longevitatea, ducând la o moștenire a bolilor cronice și a decesului prematur în multe cartiere cu minorități ridicate…. În medie, speranța de viață este mai mică cu 3,6 ani în comunitățile redlinate, în comparație cu comunitățile care existau în același timp, dar au fost clasificate în HOLC. „
Împrumutătorilor nu le este interzis să redenieze zonele în ceea ce privește factorii geologici, cum ar fi liniile de avarie sau zonele de inundații.
consideratii speciale
În timp ce redistribuirea cartierelor sau regiunilor bazate pe rasă este ilegală, instituțiile de creditare pot lua în considerare factorii economici atunci când acordă împrumuturi. Instituțiile de împrumut nu sunt obligate să aprobe toate cererile de împrumut în aceleași condiții și pot impune rate mai mari sau condiții de rambursare mai stricte pentru unii împrumutători. Cu toate acestea, aceste considerații trebuie să se bazeze pe factori economici și nu pot, conform legislației SUA, să se bazeze pe rasă, religie, origine națională, sex sau stare civilă.
Băncile pot lua în considerare în mod legal următorii factori atunci când decid dacă acordă împrumuturi solicitanților și în ce condiții:
- Istoricul creditului. Creditorii pot evalua în mod legal bonitatea unui solicitant, astfel cum este determinat de scorurile FICO și rapoartele de la birourile de credit.
- Sursa de venit. Împrumutătorii pot lua în considerare sursa obișnuită de fonduri a solicitantului, care poate include venituri din locuri de muncă, proprietate de afaceri, investiții sau anuități.
- Starea proprietății. O instituție de creditare poate evalua proprietatea pe care acordă împrumutul, precum și starea proprietăților din apropiere. Aceste evaluări trebuie să se bazeze strict pe considerații economice.
- Facilități de cartier și servicii de oraș. Împrumutătorii pot lua în considerare facilitățile care sporesc sau diminuează valoarea unei proprietăți.
- Portofoliul instituției de creditare.Instituțiile de creditare pot lua în considerare cerințele lor de a avea un portofoliu diversificat în funcție de regiune, tipul de structură și valoarea împrumutului.
Discriminarea locuințelor este ilegală. Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor (CFPB) sau la HUD.
Creditorii trebuie să evalueze fiecare dintre factorii de mai sus, indiferent de rasă, religie, origine națională, sex sau stare civilă a solicitantului.
Solicitanții de credite ipotecare și cumpărătorii care cred că ar fi putut fi discriminați își pot duce îngrijorările la un centru de locuințe echitabile, la Oficiul pentru locuințe echitabile și egalitate de șanse din cadrul Departamentului de locuințe și dezvoltare urbană din SUA sau în cazul ipotecilor și altor împrumuturi pentru locuințe., Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor.
întrebări frecvente
De ce se numește Redlining?
Termenul „redlining” a fost inventat de sociologul John McKnight în anii 1960 și derivă din modul în care guvernul federal și creditorii ar trage literalmente o linie roșie pe o hartă din jurul cartierelor în care nu ar investi în baza doar demografiei. În anii 1930, guvernul federal a început să reducă proprietățile imobiliare, marcând cartierele „riscante” pentru împrumuturile ipotecare federale pe bază de rasă.
De ce Redlining este discriminatoriu?
Redlinarea este o practică discriminatorie, deoarece pune serviciile (financiare și de altă natură) la îndemâna locuitorilor din anumite zone în funcție de rasă sau etnie. Poate fi văzut în refuzul sistematic de credite ipotecare, asigurări, împrumuturi și alte servicii financiare bazate pe locație (și implicit în această zonă demografică), mai degrabă decât pe calificările și bonitatea individului individului. Cartierele negre din interiorul orașului au fost cel mai probabil să fie redline. Investigațiile au constatat că creditorii ar acorda împrumuturi albilor cu venituri mai mici, dar nu și afro-americanilor cu venituri medii sau superioare. Rezultatul acestei reduceri în domeniul imobiliar ar putea fi resimțit încă decenii mai târziu.
Ce factori pot folosi băncile atunci când acordă împrumuturi?
Băncilor și altor instituții de creditare li se permite să ia în considerare factorii economici atunci când acordă împrumuturi. Dacă acești factori se bazează exclusiv pe factori economici, instituțiile de creditare nu sunt obligate să aprobe toate cererile de împrumut în aceleași condiții și pot impune rate mai mari sau condiții de rambursare mai stricte pentru unii împrumutați. Ceea ce nu pot face, conform legislației SUA, este să-și bazeze deciziile de aprobare pe rasă, religie, origine națională, sex sau stare civilă.