Regulamentul B (Reg B)
Ce este Regulamentul B (Reg B)?
Regulamentul B este menit să împiedice discriminarea solicitanților sub orice aspect al unei tranzacții de credit. Reg B subliniază regulile la care creditorii trebuie să respecte la obținerea și prelucrarea informațiilor de credit. Regulamentul interzice creditorilor să facă discriminări în funcție de vârstă, sex, etnie, naționalitate sau stare civilă.
Chei de luat masa
- Toți creditorii trebuie să respecte Regulamentul B, care protejează solicitanții de discriminare.
- Reg B impune ca împrumutătorii să ofere explicații solicitanților respinși în termen de 30 de zile de la primirea cererilor completate.
- Creditorii care nu respectă Regulamentul B sunt supuși unor daune punitive.
Înțelegerea Regulamentului B (Reg B)
Toți creditorii sunt obligați să respecte regulamentul B atunci când acordă credit împrumutătorilor. Reg B pune în aplicare Legea egalității de șanse de credit ( ECOA ), care este reglementată și aplicată de Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor ( CFPB ). Congresul a adoptat ECOA pentru a se asigura că instituțiile financiare și firmele care se ocupă de credit îl fac disponibil în mod egal pentru toțiclienții solvabili. Asta înseamnă că orice caracteristică care nu are legătură cu creditul de consum nu poate fi utilizată la luarea deciziilor de aprobare a împrumutului.
Creditorii care nu respectă Reg B vor fi responsabili pentru daune punitive până la 10.000 USD în acțiuni individuale. Pentru acțiunile colective, creditorul ar putea primi o penalizare de 500.000 USD sau 1% din valoarea netă a creditorului, oricare dintre acestea este mai mică.
Regulamentul B acoperă acțiunile unui creditor înainte, în timpul și după o tranzacție de credit. CFPB listează tranzacțiile de credit și aspectele tranzacțiilor de credit pentru a include creditul de consum, creditul de afaceri, creditul ipotecar și creditul deschis. Această listă include, de asemenea, refinanțarea, cererile de credit, cerințele de informații, standardele de solvabilitate, procedurile de investigare și revocarea sau încetarea creditului.
Când vine vorba de tranzacții de credit, un creditor nu poate discrimina:
- Pe baza rasei, stării civile, a naționalității, a sexului, a vârstei sau a religiei solicitantului
- Împotriva unui solicitant al cărui venit provine dintr-un program de asistență publică
- Împotriva unui solicitant care, cu bună credință, și-a exercitat drepturile în temeiul Legii privind protecția creditelor de consum
Regulamentul B prevede, de asemenea, ca împrumutătorii să furnizeze o notificare verbală sau scrisă de respingere a solicitanților eșuați în termen de 30 de zile de la primirea cererilor completate. Notificarea trebuie să explice motivul pentru care solicitantul a fost respins sau să ofere instrucțiuni despre modul în care solicitantul poate solicita aceste informații. Soții solicitanților căsătoriți respinși au, de asemenea, dreptul la aceste informații. Informațiile furnizate solicitanților despre respingere îi ajută să ia măsuri constructive pentru a-și construi creditul. Mai important, oferă solicitanților șansa de a corecta greșelile creditorului în evaluarea solvabilității solicitantului.
consideratii speciale
Conform Regulamentului B, un creditor nu poate solicita informații despre sexul, originea națională, culoarea sau alte informații ale solicitantului care nu au legătură cu bonitatea. Cu toate acestea, există anumite momente în care astfel de informații pot fi colectate de la solicitant. De exemplu, un solicitant care își lasă casa ca garanție va colecta informații suplimentare pentru monitorizarea conformității.
În plus, vârsta unui solicitant poate fi solicitată în cazul în care se pare că nu poate semna legal un contract. Creditorii pot întreba despre numărul copiilor, vârsta lor și obligațiile financiare ale împrumutatului referitoare la copii. Starea civilă este, de asemenea, necesară dacă solicitantul locuiește într-unstat de proprietate comunitară.
Un creditor poate solicita informații soțului / soției solicitantului de împrumut numai dacă:
- Soției i se va permite să folosească contul
- Soțul va fi responsabil contractual pe cont
- Solicitantul se bazează pe venitul soțului ca bază pentru rambursarea creditului solicitat
- Solicitantul locuiește într-un stat de proprietate comunitară sau se bazează pe proprietate situată într-un astfel de stat ca bază pentru rambursarea creditului solicitat
- Solicitantul se bazează pe pensii alimentare, pensie alimentară pentru copii sau plăți separate de întreținere de la un soț sau fost soț ca bază pentru rambursarea creditului solicitat
Avantajele Regulamentului B (Reg B)
Cel mai important beneficiu al Regulamentului B este acela că ajută la prevenirea discriminării împotriva femeilor și minorităților. Interzicerea Regulamentului B de a face publicitate care ar descuraja potențialii solicitanți să solicite împrumuturi este o parte esențială a cazurilor de reducere. Redlinarea este o practică lipsită de etică și frecvent ilegală care refuză împrumuturile sau serviciile acordate persoanelor care trăiesc în comunități minoritare majoritare. Redlining a fost adesea folosit pentru a discrimina negrii americani.
Reg B, de asemenea, ajută pe oricine căruia i se refuză creditul cerând creditorilor să le dea o explicație. Erorile din rapoartele de credit sunt destul de frecvente și mulți oameni află despre ele numai după refuzarea creditului. Fără cerința explicării Regulamentului B, mulți împrumutați potențiali cu erori în rapoartele lor de credit ar fi descurajați și vor renunța. Odată ce oamenii cunosc motivul refuzului, există un puternic stimulent pentru a corecta rapoartele de credit și a aplica din nou.