Definiția ratei de resetare
Ce este o rată de resetare?
O rată de resetare este noua rată a dobânzii pe care un debitor trebuie să o plătească pentru principalul unui împrumut cu rată a dobânzii variabilă atunci când are loc o dată de resetare programată. Împrumutătorul va furniza detalii cu privire la condițiile de resetare a creditului și la calculele ratei dobânzii în contractul de credit al împrumutatului.
Chei de luat masa
- O rată de resetare este noua rată a dobânzii la principalul unui împrumut cu rată de dobândă variabilă atunci când există o dată de resetare programată.
- Un împrumut cu rată variabilă este un împrumut cu o rată a dobânzii care fluctuează în timp, deoarece se bazează pe o rată a dobânzii de referință subiacentă sau un indice care se modifică periodic.
- În contractul de credit al împrumutatului, creditorul va furniza detalii cu privire la condițiile de resetare a creditului și la calculele ratei dobânzii.
Cum funcționează o rată de resetare
O rată de resetare poate fi asociată cu toate tipurile de împrumuturi cu dobândă variabilă. Un împrumut cu rată variabilă este un împrumut cu o rată a dobânzii care fluctuează în timp, deoarece se bazează pe o rată a dobânzii de referință subiacentă sau un indice care se modifică periodic.
În timp ce majoritatea împrumuturilor personale cu rată variabilă au o rată variabilă care se schimbă ori de câte ori rata indexată subiacentă crește sau scade, există unele tipuri de împrumuturi cu rată variabilă care sunt structurate cu un program specificat de resetare a ratei dobânzii. Un împrumutat poate structura orice tip de împrumut cu rată variabilă cu dobândă care se reinițializează pe un program specificat. De exemplu, creditele ipotecare cu rată ajustabilă au un program specificat de resetare a ratei dobânzii.
Împrumuturile cu dobândă variabilă sunt un produs complex; acestea includ atât o rată indexată, cât și o marjă în calculul ratei dobânzii. Împrumutătorii bazează împrumutul pe o rată indexată specificată, de obicei rata principală de împrumut, rata interbancară oferită la Londra (LIBOR) sau o rată a Trezoreriei SUA.
În procesul de subscriere, un creditor va atribui o marjă debitorilor care caută un produs de credit cu rată a dobânzii variabilă. Marja se bazează pe profilul de credit al unui împrumutat; pentru debitorii cu o calitate scăzută a creditului, marja va fi mai mare. Pentru debitorii de înaltă calitate a creditului, va fi mai mare. Împrumutatul este responsabil pentru plata ratei indexate complet, care include rata indexată plus marja.
În majoritatea împrumuturilor cu dobândă variabilă, rata complet indexată se va modifica ori de câte ori rata indexată subiacentă crește sau scade. În cazul unui împrumut cu rată a dobânzii variabilă cu date de resetare programate, rata va fi resetată pe baza calendarului detaliat în termenii împrumutului. Împrumuturile cu rată a dobânzii variabile pot fi resetate pe diferite programe, care pot include date de resetare lunare, trimestriale sau anuale. Dacă un împrumut are o dată de resetare programată, atunci rata de resetare va fi schimbată la rata complet indexată la acea dată. O rată poate crește sau scădea în funcție de rata pieței. De asemenea, poate rămâne la fel.
Un avantaj evident al ratei dobânzii variabile este că, dacă rata dobânzii subiacente sau indicele scade, plățile dobânzii debitorului scad și ele. Dimpotrivă, dacă indicele de bază crește, creșterea plăților dobânzilor.
Exemplu de rată de resetare
Creditele ipotecare cu rată ajustabilă sunt unul dintre cele mai frecvente produse de creditare care utilizează o dată de resetare programată. Aceste împrumuturi oferă împrumutaților atât dobânzi cu rată fixă, cât și dobânzi cu rată variabilă pe toată durata împrumutului.
Împrumutații pot identifica, de obicei, un credit ipotecar cu rată ajustabilă, cu o dată de resetare programată după numele său. De exemplu, un împrumut „5/1 ARM” ar plăti o rată fixă a dobânzii timp de cinci ani, urmată de o rată variabilă care se resetează în fiecare an. Prima dată de resetare a împrumutatului va avea loc la sfârșitul celui de-al cincilea an. În acest moment, dobânda va fi readusă la rata complet indexată a debitorului. Rata complet indexată va fi apoi resetată pe un program de 12 luni pentru restul duratei împrumutului.