Taxe de pensionare: 5 moduri de a economisi bani

Ați muncit din greu pentru a economisi suficienți bani pentru pensionare, dar asta este doar o parte a bătăliei. Odată ce vă retrageți și vă bazați pe acei bani ca sursă principală de venit, ultimul lucru pe care îl doriți este ca guvernul să obțină o mare parte din aceștia.

Majoritatea oamenilor vor intra în pensie cu mai puțini bani decât au nevoie, așa că ești înțelept să minimizezi impozitele. De fapt, chiar dacă ați economisit o mulțime de bani, veți dori totuși să plătiți cea mai mică sumă posibilă de impozite. Iată câteva sfaturi despre cum să plătiți mai puține impozite guvernului la pensionare și să economisiți mai mulți bani pentru dvs. și familia dvs.

Chei de luat masa

• A plăti mai puțin în impozite înseamnă să respectați câteva reguli selectate, inclusiv să știți ce venit este impozabil, când și cu ce rată.
• De asemenea, poate fi avantajos să vă convertiți într-un IRA Roth în anii în care venitul este scăzut.
• Trecerea la un stat cu impozite mai mici poate fi, de asemenea, o modalitate interesantă de a reduce impozitele.

1. Știți ce este impozabil

Este ușor – aproape totul este impozabil. Întrebarea este, când este impozabilă? Dacă aveți investiții în afara conturilor de pensionare cu avantaje fiscale, acestea sunt impozabile în fiecare an, indiferent dacă sunteți pensionar sau nu. Acestea pot include conturi de brokeraj, imobiliare, conturi de economii și altele.

Majoritatea veniturilor desemnate pentru pensionare, pe de altă parte, nu sunt impozabile până când nu vă retrageți efectiv. Retragerile din IRA-urile tradiționale, 401 (k) s și 403 (b) și plățile din anuități, pensii, conturi de pensionare militare și multe altele pot fi impozabile.

IRA Roth, pe de altă parte, este un hibrid. Banii pe care îi puneți într-un cont Roth sunt impozabili înainte de a efectua depunerea, dar câștigurile din investiții sunt scutite de impozite dacă așteptați să le retrageți până când veți experimenta un „eveniment de calificare”.

Turnul 59½ este un eveniment de calificare; unele cercetări pe cont propriu sau cu ajutorul unui consilier financiar vă vor ajuta să vă dați seama de celelalte, precum și ce alte active sunt impozabile, amânate sau scutite.

2. Cunoașteți suportul dvs. fiscal

Pentru anul fiscal 2020, rata de impozitare maximă este de 37% pentru contribuabilii individuali singuri cu venituri mai mari de 518.400 USD (622.050 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun). Celelalte tarife sunt următoarele:

• 35%, pentru venituri de peste 207.350 USD (414.700 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 32% pentru venituri peste 163.300 USD (326.600 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 24% pentru venituri de peste 85.525 USD (171.050 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 22% pentru veniturile de peste 40.125 dolari (80.250 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 12% pentru venituri de peste 9.875 dolari (19.750 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)

Cea mai mică rată este de 10% pentru veniturile persoanelor singure cu venituri de 9.875 dolari sau mai puțin (19.750 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun).

Pentru 2021, rata de impozitare maximă rămâne la 37%, cu venituri mai mari de 523.600 USD (628.300 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun). Celelalte tarife pentru 2021 sunt următoarele:

• 35%, pentru venituri de peste 209.425 USD (418.850 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 32% pentru venituri peste 164.925 USD (329.850 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 24% pentru veniturile de peste 86.375 USD (172.750 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 22% pentru veniturile de peste 40.525 USD (81.050 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)
• 12% pentru venituri peste 9.950 dolari (19.900 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun)

Cea mai mică rată este de 10% pentru veniturile persoanelor singure cu venituri de 9.950 dolari sau mai puțin (19.900 dolari pentru cuplurile căsătorite care depun în comun). Înțelegerea cantității de impozite pe care o veți plăti pentru venitul câștigat vă poate ajuta la o planificare adecvată.

3. Convertiți într-un Roth

Amintiți-vă, un IRA Roth vă impozitează acum, în loc să retrageți banii. Plata impozitelor acum, în timp ce încă lucrați, elimină povara fiscală mai târziu în viață, când aveți nevoie de toți banii pe care îi puteți obține.

Dacă nu presupuneți modificări ale codului fiscal în viitor, efectuarea unei conversii Roth în anii în care venitul dvs. este scăzut vă va permite să plătiți impozite la o categorie de impozite mai mică. Acest lucru funcționează numai dacă funcționează în cazul în care veți plăti impozite la o rată mai mică acum față de dacă așteptați până la pensionare pentru a retrage fonduri. Dezavantajul acestei strategii este că face o serie de ipoteze, în special faptul că vă puteți estima în mod rezonabil intervalul de impozite pe parcursul anilor de pensionare.

4. Diversificarea impozitelor

Așa cum ar trebui să vă diversificați portofoliul de investiții pentru a evita pierderile pe scară largă, ar trebui să faceți același lucru cu impozitele dvs., deoarece nivelul dvs. de impozite va fluctua probabil în diferite momente ale vieții dvs. Când impozitele sunt mari, poate fi util să luați venituri din conturi fără impozite. Apoi, când impozitele sunt mici, invers – un pensionar poate alege să preia venituri dintr-un cont impozabil.

5. Luați în considerare mișcarea

Te-ai întrebat vreodată de ce Florida este printre cele mai populare destinații pentru pensionari? Nu sunt doar plajele și vremea, ci și lipsa impozitului pe venit. În total, opt state nu au impozit pe venit – Alaska, Florida, Nevada, Dakota de Sud, Tennessee, Texas, Washington și Wyoming. New Hampshire se va alătura acestei liste în 2024, când va elimina complet impozitele pe investiții și veniturile din dobânzi.

Linia de fund

Cheia pentru menținerea taxelor la pensie reduse este să nu așteptați până la pensionare pentru a începe planificarea. În schimb, faceți planuri cu mult înainte de a vă baza pe economiile de pensionare ca sursă principală de venit. Planificarea financiară nu este o sarcină ușoară. Cel mai bine este să solicitați sfatul unui consilier financiar cu experiență în proiectarea planurilor de gestionare a averii eficiente din punct de vedere fiscal.