Ce procent din salariul dvs. ar trebui să meargă către pensionare

Câți bani ai nevoie pentru a trăi confortabil financiar în timpul pensionării variază foarte mult în funcție de individ. Există o mulțime de propuneri cu privire la cât de multe economii de pensionare ar trebui să aveți. Între timp, multe dintre calculatoarele online gratuite vor arăta puțin acord între ele. Și, deși este dificil să prognozați exact ce veți avea nevoie în timpul pensionării, există obiective de referință. 

Rata ideală de economisire variază în funcție de expert sau studiu, deoarece elaborarea planurilor pentru viitor depinde de multe variabile necunoscute, cum ar fi faptul că nu știți cât timp veți lucra, cât de bine vă vor face investițiile sau cât veți trăi, printre alți factori.

Chei de luat masa

• Există multe variabile necunoscute care fac dificilă prognoza precisă a nevoilor de pensionare.
• Există repere bazate pe date istorice care furnizează cifre de stadion.
• Cercetările spun că pentru a economisi aproximativ 15% din venitul dvs. anual, însă cei care așteaptă până mai târziu în viață să înceapă să economisească vor trebui să contribuie mai mult.
• Cel mai bine este să începeți să economisiți devreme și să profitați de contribuțiile potrivite în 401 (k) s, dacă vi se oferă.

Eric Dostal, JD, CFP®, vicepreședinte la Wealthspire Advisors spune că orice calcul pentru pensionare este o presupunere educată. „Economisirea pentru pensionare nu este probabil singurul obiectiv financiar pe care îl aveți la dispoziție”, unde există lucruri precum deschiderea unei afaceri sau cumpărarea unei case pe care s-ar putea să le luați în considerare, spune el.

Totuși, este posibil să urmezi câteva reguli cheie. De exemplu, ați putea presupune că veți avea un venit constant până la vârsta de 65 de ani. Exact asta conduce multe dintre teoriile principale.

Cât ar trebui să economisești?

Studiile academice de economisire a pensiilor folosesc termenul de rata de înlocuire. Acesta este procentul din salariul pe care îl veți primi ca venit în timpul pensionării. Dacă ați câștigat 100.000 USD pe an când erați angajat și primiți 38.000 USD pe an în plăți de pensionare, rata de înlocuire este de 38%. Variabilele incluse într-o rată de înlocuire includ economiile, impozitele și nevoile de cheltuieli.

Un studiu cheie

Centrul de Cercetare pentru pensionari de la Boston College a analizat câți oameni trebuie să economisească pentru a obține o rată de înlocuire de aproximativ 80%. Aceasta este rata de înlocuire necesară pentru a vă retrage la un nivel confortabil, spun autorii studiului, directorul centrului Alicia H. Munnell și asociații săi Anthony Webb și Francesca Golub-Sass. Cifrele variază în funcție de faptul dacă cineva înlocuia un venit scăzut (este necesară o rată de înlocuire de 80%), mediu (71%) sau ridicat (67%).

Au descoperit că persoanele care câștigă salariul mediu ar trebui să economisească 15% din câștigurile lor în fiecare an pentru a atinge o rată de înlocuire de 80% la vârsta de 65 de ani. Cel mai mare factor din calcule a fost vârsta unei persoane – când au început să economisească și când a luat sfârșit.Începeți să economisiți la 25 de ani și trebuie să alocați doar 15% din salariul dvs. anual pentru a vă retrage la 65 de ani, iar dacă așteptați până la 70 pentru a vă retrage, ar trebui să economisiți doar 7% anual.

Rata de economisire este mult mai mare pentru cei care încep să economisească mai târziu. Dacă ați aștepta până la 45 de ani pentru a începe să economisiți, ar trebui să vă lăsați deoparte 41% din salariu pentru pensionare.  De exemplu, un tânăr de 25 de ani economisește 5.000 de dolari anual timp de 43 de ani, obținând o rentabilitate medie anuală de 8% din investițiile sale va avea 1,67 milioane de dolari la pensionare, spune Peter J. Creedon, CFP®, CEO al Crystal Book Advisors. Cineva care așteaptă până la 35 de ani pentru a începe să economisească și să aibă doar 33 de ani la care să contribuie – la 5.000 USD pe an și o rentabilitate de 8% – ar avea 730.000 USD, spune el.

Un alt studiu

Într-un alt studiu, Wade D. Pfau, CFA, profesor de venituri din pensii la American College, a constatat că datele istorice din aproape secolul trecut indică faptul că o persoană ar trebui să economisească 16,62% din salariu pentru a se retrage la 30 de ani după ce a început economiile planificați cu suficienți bani pentru a finanța o rată de înlocuire de 50% din „averea acumulată”.

Spre deosebire de cercetătorii din Boston College, Pfau nu a inclus veniturile din asigurările sociale sau „alte surse de venit” în calculul său de 50%.5 Adăugarea la asigurările sociale și, să zicem, venitul din pensii ar muta rata de înlocuire semnificativ mai mare.

Cum să investești, când să te retragi

Cercetările Pfau evidențiază alte două variabile importante.În primul rând, el observă că, în timp, rata de retragere sigură – suma pe care o puteți retrage după pensionare pentru a vă menține oul cuibului timp de 30 de ani – a fost de până la 4,1% în anii și până la 10% în alții. El consideră că „ar trebui [să] îndepărtăm atenția de la rata de retragere sigură și, în schimb, către rata de economii care va asigura în condiții de siguranță cheltuielile de pensionare dorite”.

În al doilea rând, el presupune o alocare a investițiilorde 60%stocuri cucapital mare și 40%investițiipe termen scurt cu venituri fixe. Spre deosebire de unele studii, această alocare nu se modifică pe parcursul ciclului de 60 de ani al fondului de pensii (30 de ani de economii și 30 de ani de retrageri). Modificările în alocarea portofoliului persoanei ar putea avea un impact semnificativ asupra acestor numere, la fel ca și comisioanele pentru administrarea portofoliului respectiv. Pfau remarcă faptul că „simpla introducere a unei taxe de 1% din activele deduse la sfârșitul fiecărui an ar crește rata de economii sigure a scenariului de bază destul de dramatic de la 16,62% la 22,15%”.

Acest studiu nu numai că evidențiază economiile de pre-pensionare necesare, dar subliniază faptul că pensionarii trebuie să continue să-și gestioneze banii pentru a preveni cheltuielile prea devreme la pensionare.

Factorul familiei

Aceste studii calculează economiile pentru indivizi, dar ce rămâne cu familiile? Părinții cu copii mici pot alege să economisească pentru colegiu – în mod ideal, cel puțin 2.500 USD pe an, pe copil, de la naștere – pentru a acoperi costul unei universități publice. Costurile asociate copiilor fac economiile pentru pensionare și mai descurajante. 

Dar există vești bune: economiile de pensionare necesare pentru un cuplu nu sunt de două ori mai mari decât cele individuale, deoarece cuplurile împart multe cheltuieli semnificative – de exemplu, o casă. Aceasta este o lipsă a studiilor menționate mai sus.

Bonusul de contribuție de potrivire

Pentru persoanele care încep să economisească devreme și profită de planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k), atingerea obiectivelor de economisire nu este atât de descurajantă pe cât pare. Contribuțiile angajatorului pot reduce semnificativ ceea ce trebuie să economisiți pe lună. Aceste contribuții se fac înainte de impozitare și este echivalentul a „bani gratuite”.

Spuneți că economisiți 3% din veniturile dvs. pe parcursul unui an și compania dvs. se potrivește cu 3% din 401 (k), „veți obține o rentabilitate de 100% din suma economisită în acel an”, spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Grup consultativ în Lexington, Mass.

Linia de fund

Nu există un răspuns unic pentru cât de mult sunteți pentru pensionare, dar studiile academice bazate pe date istorice vă pot oferi o cifră de bază. Scopul dvs. de a economisi aproximativ 15% din salariul dvs. anual dacă sunteți la începutul carierei. Dacă câștigați 50.000 USD pe an, economisiți 8.000 USD pe an sau aproximativ 666 USD pe lună. Numai aceasta ar putea părea o sarcină dificilă, dar profitați de potrivirea angajatorilor și găsiți noi modalități de reducere a cheltuielilor.

Una dintre principalele chei este că, dacă aștepți până mai târziu în viață pentru a începe să economisești, va trebui să îți pui mai mult din salariu. Cu cât începeți mai repede, cu atât mai bine.