Cum să vă retrageți devreme

Vă întrebați cum să vă retrageți devreme? O mulțime de oameni și-ar dori o evadare timpurie din cursa șobolanilor, fie că este vorba de călătorie, urmărire a unui proiect de pasiune, începerea unei afaceri, voluntariat sau pur și simplu încetarea muncii.

Cu toate acestea, planificarea pensionării este suficient de complicată atunci când intenționați să lucrați până la vârsta completă de pensionare. Este cu atât mai mult dacă doriți să nu mai lucrați ani – sau chiar decenii – mai devreme.

Se poate face? Absolut. Dar dacă nu ești bogat în mod independent – și puțini oameni sunt – va fi nevoie de muncă și disciplină. Iată cinci pași cheie de parcurs.

Chei de luat masa

• Este nevoie de planificare și disciplină pentru a vă retrage devreme.
• Începeți prin a vă estima cheltuielile lunare și a calcula cât de mult va trebui să vă retrageți.
• Reduceți cheltuielile din bugetul dvs. curent, astfel încât să aveți mai mulți bani de economisit și investiți.
• Lucrați cu un consilier financiar calificat, care vă poate ajuta să vă gestionați finanțele înainte și în timpul pensionării.

Pasul 1: Estimați-vă cheltuielile de pensionare

Dacă doriți să vă retrageți anticipat, primul pas este să estimați câți bani veți cheltui în fiecare lună odată ce vă veți retrage. Începeți prin a adăuga cheltuieli pentru lucruri pe care nu le puteți evita, cum ar fi locuințe, alimente, îmbrăcăminte, utilități, transport, asigurări și asistență medicală.

În mod ideal, veți intra în pensie fără datorii. Asta înseamnă că nu există ipotecă, niciun sold de card de credit, nici facturi medicale restante și nici împrumuturi studențești sau alte datorii. Cu toate acestea, dacă tot achitați orice datorii, asigurați-vă că aceste plăți sunt incluse în bugetul dvs.

Apoi, adăugați toate cheltuielile discreționare pe care le veți avea, inclusiv cele pentru divertisment, călătorii și hobby-uri. Adăugați totul împreună pentru a afla cât de mult veți avea nevoie în fiecare lună pentru a menține stilul de viață de pensionare pe care îl imaginați.

Desigur, rețineți că bugetul dvs. se va schimba pe măsură ce atingeți diferite faze ale pensionării – puteți decide să renunțați la polița de asigurare de viață, de exemplu. Acest buget preliminar va fi un bun punct de plecare, deci merită să vă alocați timp pentru a-l face cât mai exact și realist posibil.

Pasul 2: Calculați cât trebuie să vă retrageți

Acum, că aveți o estimare a cheltuielilor lunare, următorul pas este să calculați câți bani trebuie să economisiți. Există mai multe moduri de a estima acest lucru. O abordare este de a avea între 25 și 30 de ori cheltuielile anuale așteptate, plus banii pentru a acoperi valoarea cheltuielilor de un an.

Începeți cu cheltuielile lunare și multiplicați cu 12 pentru a obține o estimare anuală. Apoi, găsiți intervalul „țintă”. Iată un exemplu. Să presupunem că cheltuielile lunare vor fi de 5.000 USD sau 60.000 USD pe an. Folosind această abordare, veți avea nevoie de 1,5 milioane USD până la 1,8 milioane USD pentru a vă retrage, plus 60.000 USD în numerar.

O altă abordare este să vă luați cheltuielile anuale estimate și să le împărțiți cu 4% pentru a vedea cât de mare ar trebui să fie oul vostru de cuib. Dacă probabil veți cheltui 60.000 USD pe an, veți avea nevoie de 1,5 milioane USD (60.000 ÷ 0,04 USD).

Dacă doriți mai mult spațiu la pensionare, încercați să împărțiți cu 3% (sau undeva între 3% și 4%). Cu același buget anual de 60.000 USD, veți avea nevoie de 2 milioane USD (60.000 ÷ 0,03 USD). Este întotdeauna mai bine să ai o pernă.

Pentru a vedea cât de aproape sunteți de obiectivul dvs. de pensionare, scădeți oul de cuib curent din numărul dvs. țintă. De exemplu, dacă aveți nevoie de 1,5 milioane de dolari și aveți deja 500.000 de dolari, veți avea nevoie de încă 1 milion de dolari înainte de a vă putea retrage.

Pasul 3: Ajustați-vă bugetul actual

Aici intervine disciplina. Va trebui să lucrați din greu pentru a compensa acest deficit de 1 milion de dolari – mai ales dacă doriți să o faceți rapid. Mulți oameni care doresc să se pensioneze devreme trăiesc cu 50% (sau mai puțin) din venitul lor. Restul este folosit pentru a plăti datoriile și a investi în acel ou de cuib.

Aici aveți trei opțiuni:

• Cheltuie mai putin
• Castiga mai mult
• Faceți ambele

Este esențial să creați un buget, astfel încât să știți unde vă duc banii – și unde puteți reduce. Există o mulțime de aplicații de bugetare care pot face acest proces obositor puțin mai ușor.

---

Amintiți-vă, cu cât câștigați mai mult și cu cât cheltuiți mai puțin, cu atât mai repede puteți renunța la 9 până la 5 și puteți începe să vă bucurați de pensie.

Pasul 4: maximizați-vă conturile de pensionare

Indiferent de momentul în care intenționați să vă retrageți, este înțelept să începeți devreme și să economisiți frecvent. Conturile de pensionare, cum ar fi conturile individuale de pensionare (IRA) și 401 (k) sunt o modalitate excelentă de a face acest lucru.

În timp ce lucrați în continuare, faceți tot ce puteți pentru a Roth IRA permite efectuarea anumitor distribuții sau retrageri fără impozite, iar câștigurile dvs. cresc fără taxe. Cu toate acestea, IRA-urile Roth nu oferă o deducere fiscală în anii în care sunt finanțate.

Pentru 2020 și 2021, o persoană poate contribui până la 6.000 USD în fiecare an la un IRA tradițional sau Roth.  Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți adăuga o contribuție de recuperare de 1.000 USD în fiecare an.2

Dacă aveți 401 (k) la locul de muncă, puteți contribui până la 19.500 USD pe an pentru 2020 și 2021 sau 26.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.  Asigurați-vă că investiți suficient pentru a profita de orice potrivire oferită de angajatorul dvs. – sunt bani gratis.

Pasul 5: Lucrați cu un consilier financiar

Dacă doriți să vă retrageți anticipat, aveți două mari provocări:

1. Aveți mai puțin timp pentru a economisi pentru pensionare.
2. Ai mai mult timp de petrecut la pensionare.

Dacă nu sunteți un investitor rock star, este o idee bună să lucrați regulat cu un consilier financiar. Un consilier vă poate ajuta să dezvoltați o strategie de investiții pentru a vă facilita atingerea obiectivelor de pensionare. De asemenea, vă pot arăta exact cât trebuie să investiți în fiecare lună pentru a vă atinge obiectivul într-un anumit număr de ani.

Odată ce vă retrageți, consilierul vă poate ajuta să vă gestionați fluxurile de venituri pentru a vă asigura că banii durează. Fluxurile de venituri pot include venituri din dividende, distribuții minime necesare, asigurări sociale, planuri cu beneficii definite și investiții imobiliare.

Faceți-vă timp pentru a găsi un consilier cu care sunteți compatibil – ați putea ajunge să lucrați cu ei timp de decenii. Dacă sunteți îngrijorat de costul unui consilier financiar, amintiți-vă că nu plătiți doar pentru timpul lor; le plătești pentru expertiza. Dacă găsiți consilierul potrivit, această expertiză va compensa mai mult decât cheltuiala.

Linia de fund

Mulți oameni ar dori să se pensioneze devreme, dar puțini au resurse financiare, abilități de planificare și disciplină pentru a face acest lucru. Pentru a începe, estimați-vă cheltuielile de pensionare, determinați-vă oul cuiburi țintă și apoi economisiți și investiți pentru a face acest lucru.