Selectați Tabelul mortalității
Ce este un tabel selectat de mortalitate?
Un tabel selectiv al mortalității este un polițe de asigurare de viață. Acești indivizi tind să aibă rate de mortalitate mai mici decât persoanele care sunt deja asigurate, datorită în principal faptului că cel mai probabil tocmai au trecut anumite examene medicale necesare pentru a obține asigurarea.
Chei de luat masa
- Un tabel selectiv al mortalității oferă date despre rata mortalității persoanelor care au achiziționat recent asigurări de viață.
- Aceste persoane tind să aibă rate de mortalitate mai scăzute decât persoanele deja asigurate, deoarece cel mai probabil au trecut recent anumite examene medicale necesare.
- Tabelele de mortalitate selectate caută să verifice dacă această tendință se menține.
- Companiile de asigurări se bazează pe tabele de mortalitate selectate, alături de alte tipuri de tabele de mortalitate, pentru a determina cât de mult pot percepe solicitanții pentru acoperire.
Înțelegerea unui tabel selectat de mortalitate
Companiile de asigurări folosesc tabele de mortalitate selectate, alături de alte tipuri de tabele de mortalitate, pentru a calcula riscurile asociate fiecărui solicitant. De la ei, ei pot stabili dacă este profitabil să oferiți acoperire și, dacă da, cât să percepeți pentru aceasta sub formă de prime.
Companiile de asigurări de viață folosesc tabele de mortalitate pentru a ajuta la calcularea primelor și pentru a se asigura că acestea rămân solvabile.
De obicei, persoanele care au achiziționat recent o asigurare de viață, un contract care garantează plata unei sume convenite către un beneficiar desemnat în cazul în care deținătorul poliței ar trebui să moară, este mai puțin probabil să moară decât persoanele care au încheiat aceste polițe în regiunile mai îndepărtate. trecut. Asta pentru că cei care achiziționează polițe de asigurare de viață trebuie adesea să treacă prin examinări fizice pentru a fi aprobați.
Dacă sunt aprobați, înseamnă de obicei că au cel puțin un nivel decent de sănătate. Nu același lucru se poate spune, sau cel puțin dovedit, pentru persoanele care au cumpărat asigurări de viață cu ani sau chiar decenii în urmă. Selectați tabele de mortalitate pentru a verifica dacă această tendință se menține.
Selectați Mortality vs. Ultimate Mortality Tables
Tabelele finale de mortalitate omit de obicei primii ani de date privind asigurările de viață. Argumentul susține că eliminarea acestei prejudecăți elimină riscul ca datele să fie înclinate, contribuind la o mai bună precizie a mortalității.
Diferența dintre ratele de mortalitate „selectate” și „finale” este evidentă atunci când cineva solicită asigurări de viață, iar compania are posibilitatea de a verifica starea de sănătate a potențialului asigurător. Procesul de selecție medicală depistează solicitanții nesănătoși, astfel încât solicitanții acceptați au șanse mai mici de a muri în anii următori. Acest efect dispare treptat peste 15-25 de ani.
Tabelele mortalității au fost introduse pentru prima dată de Raymond Pearl în 1921 în scopul continuării studiilor ecologice.
Cerând din nou pentru asigurarea de viață, un asigurat se poate pune într-un nou grup de asigurători sănătoși. Costul acoperirii va reflecta diferența dintre ratele de mortalitate selectate (asigurații a căror sănătate a fost verificată recent) și ultima (neexaminată recent). Orice economie va fi parțial compensată de noi costuri de achiziție, inclusiv cheltuieli de vânzare (comisioane și alte costuri), costuri de subscriere și administrative și impozitul pe primele de stat.
Ratele diferite rezultate sunt semnificative pentru asigurători, care tind să fie prudenți în estimările lor atunci când își determină pasivele de rezervă. Ei ar lua în considerare experiența de mortalitate a celor pentru care au trecut beneficiile procesului de selecție medicală. Când un tabel al mortalității este construit din experiența vieților asigurate, fără a ține cont de durata asigurării, acesta se numește tabel mortalitate agregat.