Plată balon
Ce este o plată cu balonul?
O plată globală este o plată mare datorată la sfârșitul unui împrumut global, cum ar fi o ipotecă, un împrumut comercial sau un alt tip de împrumut amortizat. Este considerat similar cu o rambursare cu glonț.
Ce este un împrumut cu balon? Un împrumut global este înființat pe un termen relativ scurt și doar o parte din soldul principal al împrumutului este amortizat în perioada respectivă. Soldul rămas se datorează ca plată finală la sfârșitul termenului.
Înțelegerea plăților cu baloane
Termenul „balon” indică faptul că plata finală este semnificativ mare. Plățile globale au tendința de a fi cel puțin de două ori mai mare decât plățile anterioare ale împrumutului. Plățile cu balon sunt mai frecvente în împrumuturile comerciale decât în creditele de consum, deoarece proprietarul mediu nu poate efectua de obicei o plată cu balon foarte mare la sfârșitul ipotecii.
Cei mai mulți proprietari și împrumutați își planifică în avans fie refinanțarea ipotecii pe măsură ce se apropie plata balonului, fie vând proprietatea înainte de data scadenței împrumutului.
Plățile cu balon sunt adesea împachetate în ipoteci în două etape.
Într-o „ipotecă cu plată cu balon”, împrumutatul plătește o rată a dobânzii stabilită pentru un anumit număr de ani. Apoi, împrumutul se restabilește, iar plata globală se transformă într-o ipotecă amortizată nouă sau continuă la ratele de piață predominante la sfârșitul acestui termen. Procesul de resetare nu este automat cu toate ipotecile în doi pași. Poate depinde de mai mulți factori, cum ar fi dacă împrumutatul a efectuat plăți în timp util și dacă veniturile sale au rămas consistente. Plata balonului se datorează dacă împrumutul nu se resetează.
Chei de luat masa
- De obicei, o plată cu balon nu este utilizată într-o ipotecă tipică de 30 de ani pentru locuință.
- Plățile globale sunt adesea cel puțin de două ori mai mari decât plățile anterioare ale împrumutului
- O plată cu balon poate fi o mare problemă pe o piață imobiliară în scădere, atunci când proprietarii ar putea să nu-și poată vinde locuințele pentru cât au anticipat înainte ca plata să fie scadentă.
Plăți cu balon față de ipoteci cu rată ajustabilă
Un împrumut global este uneori confundat cu un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM). Împrumutatul primește o rată introductivă pentru o anumită perioadă de timp cu un împrumut ARM, adesea pentru o perioadă cuprinsă între unu și cinci ani. Rata dobânzii se resetează în acel moment și ar putea continua să se reseteze periodic până când împrumutul va fi rambursat integral.
Un ARM se ajustează automat, spre deosebire de unele împrumuturi cu balon. Împrumutatul nu trebuie să solicite un nou împrumut sau să refinanțeze o plată globală. Ipotecile cu rată ajustabilă pot fi mult mai ușor de gestionat în această privință.
Dezavantaje ale plăților cu baloane
Plățile cu balon pot fi o mare problemă pe o piață imobiliară în scădere. Pe măsură ce prețurile locuințelor scad, șansele ca proprietarii de case să aibă capital propriu pozitiv în casele lor scad, de asemenea, și ar putea să nu-și poată vinde locuințele pentru cât de mult anticipau.
Împrumutații de multe ori nu au de ales decât să își retragă împrumuturile și să introducă executarea silită, indiferent de veniturile gospodăriei, atunci când se confruntă cu o plată generală pe care nu și-o pot permite.
Calificări de plată cu balonul
Regulamentul Z al băncile să investigheze temeinic capacitatea unui împrumutat de a rambursa (ATR) înainte de a acorda orice ipotecă. Unii creditori au lucrat în mod istoric în acest sens cu ipoteci cu balon, deoarece majoritatea consumatorilor au capacitate limitată de a efectua plăți majore cu balon. Prin urmare, unii creditori nu au inclus aceste plăți mari în evaluările lor, bazându-se în schimb ATR-ul unui cumpărător doar pe plățile precedente.
Regulamentul Z stabilește criterii specifice pe care creditorii trebuie să le îndeplinească înainte de a putea ignora plățile cu balon din analiza lor.