Cum să obțineți un credit ipotecar atunci când lucrați independent
În timp ce obține un credit ipotecar ca angajat W-2 poate fi mai ușor decât dacă lucrezi pe cont propriu, nu trebuie să te întorci înapoi în cabină pentru a te califica pentru unul. Unii creditori pot fi îngrijorați de faptul că nu veți câștiga un venit suficient de stabil pentru a vă efectua plățile lunare, iar alții ar putea pur și simplu să nu dorească să facă față documentelor suplimentare care pot fi implicate în acordarea unui credit ipotecar unui lucrător independent.
Dar nu vă faceți griji – dacă sunteți independent, există pași pe care îi puteți lua pentru a vă face un candidat mai atractiv la împrumut.
Chei de luat masa
- Împrumutații care desfășoară activități independente își pot îmbunătăți perspectivele prin creșterea punctajului de credit, oferind o avans mai mare sau achitând datorii, printre altele.
- Problemele cu care se confruntă lucrătorii independenți atunci când încearcă să obțină un împrumut este că folosesc cheltuielile comerciale pentru a reduce veniturile impozabile.
- Împrumuturile convenționale, împrumuturile FHA și împrumuturile extrase de cont sunt printre opțiunile ipotecare pentru lucrătorii independenți.
- Este, de asemenea, posibil să încheiați o ipotecă comună sau să înscrieți un cosigner.
Dezavantaje ale obținerii unui credit ipotecar în timp ce desfășoară o activitate independentă
Împrumutătorii nu văd întotdeauna lucrătorii independenți ca împrumutați ideali.Împrumutații care sunt angajați pot fi considerați a fi deosebit de vrednici de credit datorită veniturilor lor constante, ușor verificabile, mai ales dacă au și scoruri de credit excelente.Împrumutații care desfășoară activități independente vor trebui să furnizeze mai multe documente pentru a documenta veniturile în comparație cu angajații tradiționali care pot produce un W-2.
O altă problemă cu care se confruntă împrumutații care desfășoară activități independente este că aceștia tind să folosească o mulțime de cheltuieli de afaceri pentru a reduce veniturile impozabile din declarațiile fiscale, obligându-i pe creditori să se întrebe dacă împrumutatul câștigă suficienți bani pentru a-și permite o casă.În cele din urmă, băncile ar putea dori să vadă un raport mai mic împrumut-valoare (LTV), ceea ce înseamnă că împrumutatul va trebui să vină cu o avans mai mare.2
Datorită consecințelor economicecauzate de pandemia COVID-19, mulți creditori necesită scoruri de credit mai mari, avansuri mai mari și mai multe documente pentru aprobarea creditelor ipotecare și a altor împrumuturi. Acest lucru se aplică tuturor debitorilor, nu doar lucrătorilor independenți, iar cerințele variază în funcție decreditor.
Deveniți un candidat atractiv
Împrumutații care știu că pot efectua plățile pot face unele sau toate următoarele pentru a-și îmbunătăți șansele de a obține un împrumut:
Stabiliți un istoric de activitate independentă
Dacă puteți demonstra că știți cum să jucați jocul de muncă independentă și să câștigați, creditorii vor fi mai dispuși să vă asume o șansă. Ar trebui să aveți cel puțin doi ani de activitate independentă. Cu cât este mai lung, cu atât mai bine, deoarece acest lucru arată că venitul dvs. este stabil.
Maximizați scorul de credit
În orice tip de situație de împrumut, un scor de credit mai mare va face un împrumutat un candidat mai atractiv pentru a obține împrumutul în primul rând și a se califica pentru rate mai mici ale dobânzii.
Oferiți un avans mare
Cu cât este mai mare capitalul propriu în casă, cu atât este mai puțin probabil ca un împrumutat să se îndepărteze de acesta în perioadele de tensiune financiară. O bancă va vedea împrumutatul ca fiind un risc mai mic dacă pune o mulțime de bani în achiziție în avans.
Au rezerve semnificative de numerar
În plus față de o plată mare, dacă aveți o mulțime de bani într-un fond de urgență, vă dați creditorilor că, chiar dacă afacerea ia un pas, împrumutatul va putea continua să facă plăți lunare.
Plătiți toate datoriile consumatorilor
Cu cât aveți mai puține plăți lunare ale datoriilor în procesul ipotecar, cu atât vă va fi mai ușor să efectuați plățile ipotecare. Dacă văachitați cardurile de credit și împrumuturile auto, este posibil să vă calificați chiar și pentru o sumă mai mare a împrumutului, deoarece veți avea mai mult flux de numerar.
Furnizați documentație
Dacă sunteți dispus și gata să vă documentați complet venitul prin declarațiile fiscale din anii anteriori, situațiile de profit și pierdere, bilanțuri și altele asemenea, vă vor crește șansele de a vă califica pentru un împrumut. Creditor dumneavoastră poate solicita, deasemenea pentru unele sau toate dintre următoarele:
- Lista datoriilor și plăților lunare
- declaratii bancare
- Lista activelor (conturi de economii, conturi de investiții etc.)
- Surse suplimentare de venit (pensie alimentară, asigurări sociale etc.)
- Dovada afacerii sau a locului de muncă (licență de afaceri, scrisori de la clienți, extras de contabil etc.)
Împrumutații care desfășoară activități independente completează aceeași cerere de împrumut ca toți ceilalți.
Opțiuni de ipotecă pe cont propriu
Dacă sunteți independent și nu vă calificați pentru o ipotecă convențională, unii creditori oferă în continuare împrumuturi care ar putea fi potrivite. Ipotecile convenționale nu sunt garantate de guvernul federal, deci au de obicei cerințe mai stricte de împrumut. Iată câteva alte opțiuni:
Împrumut FHA
Un împrumut al Administrației Federale a Locuințelor (FHA) este o ipotecă asigurată de Administrația Federală a Locuințelor (FHA) și emisă de un împrumutat aprobat de FHA.Împrumuturile FHA sunt concepute pentru debitorii cu venituri mici până la moderate. Acestea necesită un avans minim mai mic – de până la 3,5% – și scoruri de credit mai mici decât multe împrumuturi convenționale.
Deoarece creditele FHA sunt asigurate de stat, ceea ce înseamnă că creditorii sunt protejate în cazul încare un debitor implicite pe ipoteci lor aceste creditorii pot oferi condiții mai favorabile pentru a debitorilor care nu s -ar putea califica altfel pentru un împrumut deorigine, inclusiv rate aledobânzii mai mici. Acest lucru înseamnă că este, de asemenea, mai ușor să te califici pentru un împrumut FHA decât pentru un împrumut convențional.
Împrumut extras bancar
Împrumuturile cu extrase bancare, cunoscute și sub numele deîmprumuturi pentru documente alternative, permit împrumutătorilor să solicite un împrumut fără a depune documentele tradiționale care dovedesc veniturile, cum ar fi declarațiile fiscale și W-2.În schimb, creditorii analizează extrasele bancare de la 12 la 24 de luni pentru a determinavenitul afaceriidvs. Acest tip de împrumut poate avea sens dacă nu aveți declarații privind impozitul pe venit sau alte modalități de a vă verifica veniturile.
Ratele dobânzii la împrumuturile cu extrase bancare tind să fie mai mari, deoarece împrumutătorul își asumă mai multe riscuri.
Ipotecă comună
Obținerea unei ipoteci comune cu un co-împrumutat care este angajat W-2, cum ar fi un alt partener semnificativ, soț sau prieten de încredere, este o altă modalitate de a vă îmbunătăți perspectivele de a fi aprobat pentru o ipotecă dacă sunteți independent. Acest lucru oferă mai multă asigurare creditorului dvs. că există un venit constant pentru a rambursa datoria.
Înscrieți un semnatar
În cele din urmă, un părinte sau o altă rudă ar putea fi dispusă să vă semneze împrumutul ipotecar. Rețineți că această persoană va trebui să fie dispusă și capabilă să-și asume întreaga răspundere pentru împrumut, în cazul în care veți fi implicit.
Linia de fund
Dacă un angajat W-2 își pierde un loc de muncă, venitul său va scădea la zero într-o clipită, în absența prestațiilor de asigurare pentru șomaj. Cei care desfășoară activități independente au adesea mai mulți clienți și este puțin probabil să-i piardă pe toți dintr-o dată, oferindu-le mai multă siguranță la locul de muncă decât se percepe în mod obișnuit.
Desigur, persoanele care desfășoară activități independente sunt deja obișnuite să muncească din greu pentru a depune formulare de impozite suplimentare, pentru a asigura licențe comerciale, pentru a obține noi clienți și pentru a menține afacerea în funcțiune. Înarmați cu puține cunoștințe și răbdare, ei pot găsi, de asemenea, modalități de a se califica pentru o ipotecă.