Ar trebui să acceptați o ofertă de pensionare timpurie?

Companiile care doresc să-și reducă sau să-și remodeleze personalul oferă frecvent angajaților un pachet de stimulente pentru a-i încuraja să-și părăsească locul de muncă în mod voluntar, adesea înainte de data obișnuită a pensionării. Dacă vă aflați în această poziție, va trebui să cântăriți o serie de factori înainte de a decide dacă acceptarea sau nu a unui pachet de pensionare anticipată este măsura corectă.

Ofertele sunt uneori personale, personalizate numai pentru dvs. În alte cazuri, oferta de cumpărare este extinsă la întreaga organizație, la anumite departamente sau la angajații care au atins o anumită longevitate a serviciului.

Chei de luat masa

• Stimulentele din ofertă ar putea fi negociabile, mai ales dacă nu aveți nevoie sau nu le acceptați pe toate.
• Luați în considerare dacă refuzul ofertei ar putea duce la concedierea cu un pachet diferit, poate inferior.
• Creați sau revizitați un plan financiar care să cuantifice impactul acceptării ofertei atât asupra veniturilor, cât și a cheltuielilor.

O astfel de ofertă vă poate provoca posibilitatea de a fi despăgubit pentru părăsirea timpurie a locului de muncă. La urma urmei, un pachet generos de pensionare anticipată ar putea prezenta de fapt o oportunitate, cum ar fi utilizarea veniturilor sale ca o trambulină pentru a vă însămânța propria afacere.

În schimb, simpla primire a invitației poate provoca anxietate cu privire la dorința aparentă a angajatorului dvs. de a vă lăsa să plecați – și cu privire la viitorul dvs. la companie dacă refuzați oferta.

Odată ce emoțiile dvs. inițiale se stabilesc, este timpul să evaluați cu atenție dacă acceptați, refuzați sau poate negociați oferta propusă. Nu vă grăbiți cu decizia, deoarece aceasta va afecta în cele din urmă multe aspecte ale vieții voastre. Aceste întrebări cheie vă vor ajuta să parcurgeți procesul.

Ce este inclus în ofertă?

În timp ce specificul variază, inima unui pachet de pensii anticipate este invariabil o plată de concediere care cuprinde săptămâni, luni sau chiar ani de salariu. Această sumă poate fi îndulcită prin adăugări precum asigurări plătite și  servicii de înlocuire pentru a vă ajuta să treceți la un nou loc de muncă.

Plăți compensatorii

Nici o lege nu prevede cuantumul indemnizației de pensionare anticipată trebuie să se ofere pensionari anticipați în SUA. Totuși, este obișnuit ca angajaților să li se ofere o perioadă de 1-2 săptămâni pentru fiecare an de serviciu pentru companie. Oferta poate fi mai mare pentru directori și manageri superiori.

Uneori, un angajator va acorda ani suplimentari de servicii pentru a face oferta mai profitabilă și mai atractivă. Acest bonus în serviciu nu numai că mărește plata indemnizației, ci, dacă este implicată o pensie de companie, poate servi la creșterea eventualelor plăți din acel plan.

Mai multe alte aranjamente de venit pot face parte dintr-o ofertă. Cel mai atrăgător ar putea fi ceea ce se numește continuarea salariului. Oferită de obicei angajaților care sunt aproape de vârsta de pensionare, funcția declanșează plăți salariale continue până la atingerea acelei vârste. Oferta poate fi suplimentară sau în locul plății de concediere.

---

Angajatorii din SUA nu sunt obligați prin lege să plătească despăgubiri angajaților concediați.

Unele pachete de pensionare anticipată includ, de asemenea, ceea ce este cunoscut sub denumirea de legătură. Acesta este un supliment de venit conceput pentru a acoperi decalajul dintre pensionarea anticipată și eligibilitatea pentru asigurările sociale. Suma prestației este adesea echivalentă cu ceea ce ar primi angajatul de la asigurările sociale la 62 de ani.

În mod ideal, oferta dvs. de concediere ar trebui să includă și plata pentru orice concediu acumulat sau concediu medical neutilizat. Cu toate acestea, este posibil ca aceste active (în special plătirea medicală) să nu facă parte din ofertă.

Acoperire de asigurare

Medicare și pot oferi o acoperire suplimentară la vârsta de 65 de ani.

Mai frecventă ca parte a pachetelor de pensii anticipate este o ofertă pentru acoperirea costului poliței de asigurări de sănătate a companiei dvs., așa cum este prevăzut în  Legea consolidată de reconciliere a bugetului omnibus (COBRA). Prevederile COBRA  permit continuarea temporară a acoperirii pe care ați avut-o cu angajatorul dvs. timp de până la 18 luni și, uneori, chiar mai mult în anumite circumstanțe. Este rar ca pachetele de pensii anticipate să acopere costul primelor pentru acea perioadă, dar mulți oferă până la șase luni de plăți de primă.

Companiile cu mai mult de 20 de angajați trebuie să ofere opțiunea COBRA, deși nu sunt obligate să acopere niciunul dintre costurile sale.În plus, multe state au legi locale similare COBRA. Acestea se aplică de obicei asigurătorilor de sănătate ai angajatorilor care au mai puțin de 20 de angajați și sunt adesea numiți planuri mini-COBRA.

De asemenea, puteți întreba dacă angajatorul dvs. poate acoperi asigurarea de viață și asigurarea  de venit  pentru invaliditate pentru perioada respectivă sau cel puțin pentru o lună, înainte de a oferi opțiunea de continuare.

Activele de pensionare

Ce se va întâmpla cu planul dvs. de pensii, planul de pensii și planul de acțiuni variază în funcție de stat și de angajator. Solicitați o copie a politicilor și revizuiți-le – cu avocatul dvs., dacă angajați una pentru proces.

Servicii de înlocuire

Mulți angajatori, în special cei mari, oferă o serie de săptămâni sau luni de   servicii de înlocuire ca parte a pachetelor de cumpărare. Serviciile Outplacement includ de obicei consiliere individuală, capacitatea de a lucra în spații de birouri comune și opțiunea de a se alătura grupurilor de discuții sau de sprijin organizate de compania Outplacement.

Întrebați angajatorul dacă este pregătit să extindă serviciul și să acopere costurile extinderii serviciului în cazul în care nu găsiți un loc de muncă nou după timpul alocat. Dacă sunteți familiarizați cu diferitele servicii din zona dvs., s-ar putea să solicitați, de asemenea, să alegeți serviciul dvs. – deși angajatorii contractează adesea în bloc pentru a utiliza un anumit furnizor.

Companiile mai mici sau pur și simplu mai puțin generoase pot oferi asistență post-plecare mai puțin implicată, cum ar fi plata unui serviciu pentru a vă ajuta să scrieți sau să vă rescrieți CV-ul.

Alte avantaje

Aflați dacă puteți păstra orice proprietate a companiei pe care o utilizați acum, cum ar fi un laptop, și cereți angajatorului să recunoască acest lucru în scris. Unele alte opțiuni de luat în considerare includ extinderea utilizării unei mașini închiriate de companie sau a unui membru al clubului de sănătate sponsorizat de companie.

Poți negocia pentru a îndulci afacerea?

Vânătorii de locuri de muncă știu de obicei că pot negocia salarii și  beneficii atunci când sunt angajați, dar s-ar putea să nu-și dea seama că aceeași flexibilitate se poate aplica condițiilor de plecare – chiar și cu un pachet de pensii anticipate prezentat ca fiind negociabil.

Explorarea unui pachet mai generos poate fi fructuoasă dacă, de exemplu, nu aveți neapărat nevoie de toate componentele ofertei. Dacă sunteți acoperit pentru asistență medicală în conformitate cu politica angajaților unui soț, să zicem, s-ar putea să solicitați ca costurile companiei pentru furnizarea de acoperire COBRA gratuită, sau cel puțin o parte din aceasta, să fie adăugate la plățile de despăgubire.

S-ar putea să vă bucurați de o mai mare pârghie de negociere în cazul în care istoricul dvs. de muncă, mai ales recent, include feedback de performanță sau incidente care ar putea sprijini un caz de discriminare pe vârstă. Companiile încearcă să evite provocările formale, bazate pe vârstă, ale concedierilor și daunele juridice, reputaționale și financiare pe care le pot provoca. Dacă angajatorul dumneavoastră simte că este vulnerabil la o astfel de reclamație, acesta poate opta pentru îndulcirea înțelegerii, mai degrabă decât pentru a risca o luptă juridică controversată și potențial costisitoare. 

Cum vor fi afectate finanțele dvs?

Odată ce aveți cea mai bună ofertă pe care credeți că o puteți obține, este timpul să vă adânciți impactul asupra vieții voastre. Acceptarea unei oferte de pensionare anticipată vă va afecta aproape sigur situația financiară la pensionare sau – dacă intenționați să continuați să lucrați – anii înainte de pensionare.

Dacă nu aveți încă un plan financiar cuprinzător pentru pensionare, este momentul să creați unul. O componentă cheie a unui astfel de plan este să calculați, cât de bine puteți, veniturile de care veți avea nevoie pentru a vă acoperi cheltuielile și pentru a determina de unde ar putea proveni acești bani. Aici, desigur, va trebui să luați în considerare ce ar putea oferi o ofertă de pensionare anticipată în lumina acestor numere.

În mod ideal, planificarea dvs. ar trebui să includă scenarii pentru acceptarea și refuzarea pachetului și, eventual, pentru mai multe căi în cadrul fiecăreia dintre acestea. De exemplu, dacă intenționați să acceptați pachetul și să obțineți un alt loc de muncă, ar putea avea mai multe scenarii pentru cât timp ar putea dura până când materialul nou se va materializa.

Bineînțeles, planul ar trebui să ia în considerare și modul în care cheltuielile pot diferi în funcție de scenariu, inclusiv pentru asigurări de sănătate, navetă și locuințe.

Trebuie luat în considerare și impactul fiscal al ofertei.În funcție de vârsta dvs., retragerile din planul dvs. de pensionare pot fi supuse unei penalități de 10% în plus față de impozitele obișnuite pe venit dacă aveți sub 59½. Există planurile 401 (k), iar un consilier vă poate ajuta să stabiliți dacă acest lucru se aplică situației dvs.  În mod ideal, puteți fie să păstrați banii în planul actual al angajatorului, fie să-i mutați într-un IRA printr-un transfer direct (administrator la administrator), care nu vă va afecta impozitele.

Cât de fericit ești în munca ta?

Satisfacția sau nemulțumirea dvs. la locul de muncă vă va afecta entuziasmul pentru acceptarea unui pachet și, probabil, riscul financiar sau sacrificiul pe care sunteți pregătit să îl suportați pentru a-l lua.

Apoi, trebuie să luați în considerare faptul că cultura locului de muncă – și propriul dvs. moral – s-ar putea schimba după ce au avut loc achizițiile. Dacă altor colegi li se oferă pachete, să se retragă anticipat sau altfel, unii dintre oameni și camaraderia de care ați ajuns să vă bucurați de slujba dvs. s-ar putea pierde.

Rețineți, de asemenea, că, dacă programele de cumpărare nu atrag atât de mulți participanți pe cât se așteptase compania, ar putea urma concedieri. Locurile de muncă în care valurile de angajați sunt eliberați involuntar sunt de obicei nefericiți și stresanți.

În schimb – dacă vă simțiți sigur în valoarea percepută pentru companie – plecarea personalului mai în vârstă, în special din funcțiile de conducere, poate prezenta oportunități. Și cei care iau pachetul pot include anumiți colegi de serviciu a căror prezență cu siguranță nu vă va fi dor.

În cele din urmă vei fi lăsat să pleci oricum?

Extinderea unei oferte pentru pensionarea anticipată este uneori un semnal – nu unul încurajator – din partea companiei cu privire la viitorul tău acolo. Acest lucru este valabil mai ales dacă oferta a fost unică pentru dvs. sau a fost extinsă doar la un număr mic de lucrători.

„Din experiența mea, odată ce o persoană este pe„ listă ”, angajatorul lor a decis că ar trebui să meargă și, fie acum, fie pe drum, acest lucru se va întâmpla în general”, spune consilierul financiar și autorul Roger Wohlner. Și o destituire viitoare probabil nu va fi la fel de generoasă ca pachetul actual, avertizează el. „Aproape fără excepție, din experiența mea, pachetul inițial de pensionare anticipată oferit de o companie este cel mai profitabil.”

Indiferent de cât de sigur vă simțiți, încercați să evaluați cu exactitate cât de puternică poate fi poziția dvs. în cadrul companiei. Luați în considerare suplimentarea autoevaluării dvs. cu opiniile prietenilor sau colegilor de muncă în care aveți încredere. Cereți-le informații despre modul în care managementul vă poate percepe. Dacă au primit și oferta, explorați cum își evaluează propria securitate și cum văd calea viitoare a angajatorului. 

Uneori este util – dacă este puțin îngrijorător – să-l întrebi pe șeful tău sau pe un reprezentant de resurse umane care desfășoară programul, informațiile despre companie și orice schimbări viitoare care te-ar putea afecta.

Aveți nevoie de ajutor profesional cu acest proces?

Prezentat cu un pachet de pensii anticipate, poate fi util să aveți serviciile unui consilier financiar cu cunoștințe. Această persoană vă poate ajuta să evaluați ramificațiile financiare ale pachetului și cât de bine se aliniază acestea la nevoile și obiectivele dvs. financiare. Acestea ar putea fi deosebit de valoroase atunci când vine vorba de crearea și analiza diferitelor scenarii în jurul acceptării sau respingerii ofertei.

Și poate că nu este tot ce ai nevoie. După o revizuire inițială a acordului, puteți decide să  angajați un avocat. Acest lucru ar putea fi deosebit de înțelept dacă aveți dovezi de discriminare, dacă limba din pachet este prea complicată sau largă sau dacă acordul are mai multe pagini.

Asigurați-vă că angajați un specialist în dreptul muncii. Întrebați avocatul care sunt legile statului, dacă există, care reglementează acordurile de despăgubire și dacă există anumite stipulări cu privire la calendarul și sumele de plată. Este posibil ca avocații din domeniul ocupării forței de muncă să cunoască practicile de despăgubire și cumpărare obișnuite în regiunea sau domeniul dvs. și chiar ar fi putut să se fi ocupat de compania dvs. înainte. Dacă faceți parte dintr-un sindicat, ar trebui să consultați reprezentanții sindicatului pentru sfaturi și clarificări.

Dacă ulterior decideți să contestați sau chiar să negociați cu compania cu privire la pachet, avocatul dvs. poate fi agentul dvs. Acest lucru poate produce atât rezultate mai bune, cât și reduce stresul negocierilor.

Aceste negocieri pot transcende problemele financiare. De exemplu, un avocat vă poate ajuta să aranjați și să obțineți semnarea de la companie cu privire la un anunț convenit de plecare și o scrisoare de recomandare. Aceste documente pot fi atașate la acord.