Limite de împărțire
Ce este o limită divizată?
O limită împărțită este o asigurare de prevedere politică care prevede diferite maxim de dolari sumele pe care asigurătorul va plăti pentru diferite componente ale unei cereri. Aceste polițe, denumite și polițe de răspundere divizată, fac parte în mod obișnuit din industria asigurărilor de automobile și, în general, vin cu trei tipuri de daune: vătămări corporale per persoană, vătămări corporale per accident și daune materiale pentru fiecare accident.
Chei de luat masa
- O limită divizată este o prevedere a poliței de asigurare care prevede sume maxime diferite în dolari pe care asigurătorul le va plăti pentru diferite componente ale unei daune.
- Politicile vin, în general, cu trei tipuri de creanțe: vătămări corporale per persoană, vătămări corporale per accident și daune materiale pe accident.
- Politicile cu limită divizată tind să aibă prime mai mici, deoarece oferă o acoperire de asigurare mai îngustă.
- În cazul în care acoperirea în temeiul unei polițe de limită împărțită nu este suficientă, asigurații pot lua în considerare polițele limită unică sau de răspundere umbrelă combinate.
Înțelegerea limitelor de divizare
Majoritatea companiilor de asigurare a vehiculelor au polițe care acoperă diferite tipuri de daune, utilizând abordarea limitelor divizate. Aceasta înseamnă că există trei sume diferite de dolari care acoperă fiecare accident sau incident care implică vehiculul dvs. După cum sa menționat mai sus, aceste categorii sunt:
- Vătămări corporale per persoană: suma maximă pe care un asigurător o va plăti unei singure persoane pentru vătămarea corporală medicală într-un accident.
- Vătămări corporale per accident: suma maximă pe care o companie o va plăti tuturor părților rănite într-un singur accident.
- Deteriorarea bunurilor per accident: suma plătită de o companie de asigurări pentru a acoperi toate daunele aduse bunurilor într-un singur accident.
Limitele de răspundere stabilite de companiile de asigurări sunt exprimate în general în număr. De exemplu, o politică privind limitele divizate poate impune limite precum 100/300/50. Aceasta înseamnă că politica plătește 100.000 USD de persoană per incident pentru vătămări corporale, cu maximum 300.000 USD per incident. Limita de proprietate daune per incident, între timp, ar fi de 50.000 $ în cadrul acestei politici.
Dar ce se întâmplă dacă o persoană caută daune de 250.000 USD pentru rănile lor? Politica maximă pe care o va plăti politica de limită de împărțire este de 100.000 USD, chiar dacă o singură persoană este rănită în accident. Singurul mod în care politica privind limita de împărțire va plăti maximul de 300.000 USD este dacă trei persoane diferite au fiecare 100.000 USD în daune.
Politicile privind limitele divizate stabilesc răspunderea în numere pentru a reprezenta limita per reclamație. De exemplu, o politică privind limitele divizate poate impune limite precum 100/300/50.
Politicile cu limită divizată tind să fie opțiuni mai rentabile pentru părțile asigurate. Deoarece oferă o acoperire de asigurare mai restrânsă, polițele cu limite limitate împărțite tind să impună prime mai mici.
Limita împărțită vs. Politicile limită unică combinate
Pentru a obține o acoperire mai largă, asigurații pot plăti mai mult pentru o limită unică combinată (CSL). O politică CSL este opusul unei limite divizate, limitând acoperirea pentru toate componentele unei creanțe la o sumă de un dolar.
De exemplu, politica CSL poate stabili că va plăti 300.000 USD pentru o singură cerere. În acest caz, nu contează dacă o persoană solicită 300.000 USD în cheltuieli medicale sau dacă trei părți vătămate solicită fiecare 100.000 USD în facturi medicale. Limita combinată maximă se ridică la 300.000 USD în ambele sensuri.
A avea o politică cu o singură limită poate elimina necesitatea unei politici umbrelă, dar din moment ce această acoperire este mai scumpă, este înțelept să comparăm costul celor două. Luați în considerare cu atenție ce active ar fi expuse dacă sunteți trimis în judecată. Conturile de pensionare sunt, în general, scutite și, în unele state, locuința dvs. nu poate fi vândută pentru a plăti o judecată. Aceasta este o componentă importantă a planificării financiare și imobiliare, care merită adesea să obțineți o evaluare profesională.
Politica privind răspunderea limită divizată vs. umbrelă
Este posibil ca acoperirea oferită în conformitate cu o limită divizată sau o politică de limită combinată să nu fie suficientă. Pentru a obține o acoperire mai largă, luați în considerare achiziționarea unei polițe personale de răspundere umbrelă. Acest tip de asigurare oferă o acoperire suplimentară după epuizarea asigurării dvs. pentru automobile și pentru proprietarii de case.
De exemplu, spuneți că sunteți responsabil pentru un accident foarte scump. Ești găsit vinovat pentru un accident de mașină cu cinci mașini și ești dat în judecată pentru 2 milioane de dolari. Politica de 300.000 de dolari va face cu greu o sumă de datorii, indiferent dacă este vorba de o politică de limită divizată sau de o politică de limită unică combinată. În acest caz, politica umbrelă este o idee bună pentru a vă asigura că sunteți complet acoperit.