Risc țintă (asigurare)
Ce este riscul țintă (asigurare)?
Activele cu risc țintă sunt clase de active excluse din acoperire fie în cadrul polițelor de asigurare, fie în tratatele de reasigurare din cauza riscului specific pe care îl prezintă. O poliță de asigurare separată sau un tratat de reasigurare pot acoperi un activ cu risc țintă.
Înțelegerea riscului țintă (asigurare)
Atunci când o companie de asigurări subscrie o poliță, ea este de acord să-l despăgubească pe asigurat de pierderile rezultate din riscuri specifice. În schimbul asumării acestei răspunderi, asigurătorul primește o primă de la asigurat. Asigurătorii bazează acest preț premium pe experiența istorică a pierderilor, precum și pe o estimare a frecvenței potențiale și a severității pierderilor viitoare. Asigurătorul poate decide că unele active sunt mult mai riscante decât altele și poate exclude aceste articole din acoperire. Aceste active sunt riscuri țintă, întrucât asigurătorul le-a identificat în mod specific pentru excludere.
Limbajul exclusiv în contractele de asigurare creează o clasă interzisă de active care necesită o acoperire separată de asigurare sau reasigurare. Tipurile de active care se încadrează într-o clasă de risc țintă sunt de obicei scumpe de înlocuit sau sunt active care sunt mai susceptibile de a crea creanțe de răspundere substanțiale. De exemplu, politica unui proprietar poate exclude arta plastică, deoarece valoarea operei de artă poate depăși cu mult prețul altor obiecte din casă. O municipalitate care intră într-un tratat de reasigurare a proprietății poate constata excluderea podurilor, deoarece costul de înlocuire a acestora este substanțial.
Risc țintă în setările comerciale
În polițele de asigurare comerciale, cum ar fi asigurările de răspundere civilă sau de proprietate, asigurătorii sunt deseori rugați să acopere un număr mare de active comerciale. De exemplu, o companie ar putea dori ca parcul său de vehicule să fie protejat. Dacă tipurile de active incluse sunt diverse, asigurătorul va stabili dacă fiecare activ are același nivel de profil de risc.
Un activ considerat un risc țintă poate fi acoperit într-un tratat de reasigurare facultativă, deoarece acest tip de tratat este conceput pentru a acoperi un singur risc sau un pachet restrâns de riscuri. Reasigurarea facultativă este diferită de reasigurarea prin tratat, deoarece acest tip de reasigurare asigură reasigurătorul să accepte automat toate riscurile cedate într-o anumită clasă.