Conturi de economii fără taxe și alte locuri de economisit fără taxe

Majoritatea conturilor de economii – și a locurilor similare pentru a vă parca numerarul, cum ar fi fondurile de pe piața monetară – necesită plata unor taxe pe dobânda pe care o câștigați. Câteva tipuri de conturi de economii și alte instrumente financiare sunt excepții de la această regulă și ar putea fi demn de luat în considerare dacă căutați modalități de a reduce factura fiscală și de a vă extinde economiile.

Există două modalități prin care conturile de economii vă pot reduce factura fiscală. Unele conturi vă permit să depuneți bani înainte de impozitare, reducându-vă venitul impozabil în anul în care faceți contribuția. Alte conturi permit banii pe care îi puneți să câștige dobânzi fără impozite, reducându-vă povara fiscală în viitor.

Chei de luat masa

• În majoritatea cazurilor, dobânzile obținute pe conturile de economii sunt supuse impozitelor.
• Utilizarea anumitor tipuri de conturi de pensionare cu avantaje fiscale, conturi de economii pentru educație și alte mijloace de economisire vă poate ajuta să economisiți bani pe taxe, astfel încât să aveți mai multe economii.
• Unele dintre aceste conturi vă permit să contribuiți cu bani înainte de impozitare, în timp ce altele vă permit să crească fără taxe.

Conturi de pensionare cu avantaje fiscale

Fie că tocmai începeți cariera sau vă închideți la pensie, economisirea pentru pensionare ar trebui să fie o prioritate ridicată pentru economiile dvs. Utilizarea anumitor tipuri de conturi pentru aceste economii vă va reduce impozitele, lăsându-vă cu mai multe economii la pensie pe termen lung.

Conturi individuale de pensionare (IRA)

Există mai multe tipuri de conturi individuale de pensionare (IRA) care vă ajută să economisiți taxe în moduri diferite. Banii pe care îi investiți într-un Roth IRA au fost impozitați înainte de a fi depuși, iar dobânzile nu vor fi impozitate atunci când banii sunt retrași pentru pensionare. Nici nu sunteți taxat pentru niciunul dintre dobânzile plătite în cont înainte de a fi retras.

IRA-urile tradiționale vă permit să deduceți suma pe care o contribuiți din venituri, reducându-vă sarcina fiscală pentru anul respectiv.În timp ce banii dvs. sunt în cont, aceștia cresc fără taxe;nu plătiți niciun impozit pe dobânzile pe care le câștigă. Cu toate acestea, atunci când scoateți banii, va trebui să plătiți impozitul pe venit la rata curentă atât pentru depozitele dvs., cât și pentru banii pe care i-au câștigat în timp ce se aflau în cont. IRA SEP și IRA SIMPLE sunt ambele tipuri de IRA tradiționale.2

401 (k) Planuri și alte conturi de economii similare

Planurile 401 (k) sponsorizate de angajatori vă permit să amânați o parte din salariu către un cont de pensionare. Nu sunteți impozitat pe niciun venit pe care îl puneți într-un 401 (k), astfel încât, pentru fiecare dolar pe care îl contribuiți, vă reduceți câștigurile totale impozabile pentru anul respectiv.În unele cazuri, angajatorul dvs. poate contribui și la cont, făcându-l și mai avantajos. 403 (b) planurile sunt conturi similare pentru angajații școlii publice, în timp ce 457 planuri sunt disponibile pentru anumiți angajați guvernamentali și non-profit.5

În toate aceste conturi, câștigurile din investițiile dvs. sunt neimpozitate până când vă retrageți fondurile. Apoi, atât contribuțiile, cât și câștigurile sunt impozitate la rata actuală a impozitului pe venit. În plus, din 2006, modelul 401 (k) are opțiunea Roth 401 (k), la angajatorii care au ales să ofere una. La fel ca în cazul unui Roth IRA, renunțați la veniturile post-impozitare și nu obțineți o deducere pentru contribuția dvs. Dar contul crește fără taxe și nu există taxe pe retrageri. Fondurile care corespund angajatorilor, dacă există, sunt impozabile la retragere, ca în cazul unui 401 (k) obișnuit.

Conturi de cheltuieli flexibile și conturi de economii de sănătate

Conturile de cheltuieli flexibile (ASF) și conturile de economii de sănătate (ASS) sunt programe care ajută la reducerea impozitelor, ajutând în același timp la cheltuielile cu asistența medicală și, în cazul ASF, la cheltuielile de îngrijire a copiilor. Deși numele sună similar, există unele diferențe cheie.

ASF:

• Trebuie să fie sponsorizat de un angajator.
• Trebuie să fie stabilită cu o sumă de depozit care, de obicei, trebuie declarată la începutul anului și nu poate fi modificată.
• Nu vă răsturnați – dacă nu folosiți banii, îi pierdeți!
• Sunt disponibile atât pentru cheltuielile de îngrijire medicală, cât și pentru îngrijirea copiilor.
• Nu solicitați să aveți un plan de asigurare de sănătate deductibil.

HSA-uri:

• Nu aveți nevoie de un sponsor angajator.
• Poate fi deschis de oricine are un plan de asigurare de sănătate deductibil.
• Poate fi rulat de la an la an – nu vă pierdeți banii dacă nu îi cheltuiți.
• Poate câștiga dobânzi.
• Poate fi cheltuit doar pentru cheltuieli de sănătate eligibile.
• Poate servi ca o sursă suplimentară de economii la pensionare.

Pentru 2020 și 2021, limita FSA este de 2.750 USD,7 în  timp ce limita de contribuție HSA este de 3.550 USD pentru 2020 și 3.600 USD pentru 2021 pentru persoane fizice și 7.100 USD pentru familii în 2020, crescând la 7.200 USD în 2021.

Aceste două conturi au în comun faptul că contribuiți la ele înainte de a plăti impozitul pe venit pentru câștigurile dvs. – întinzând astfel dolarii pe care trebuie să-i cheltuiți pentru asistență medicală. Dacă aveți cheltuieli medicale unice sau recurente sau o procedură viitoare care nu este acoperită în totalitate de asigurare și aveți o estimare bună a necesităților dvs. medicale (și de îngrijire a copiilor) pentru anul următor, merită să luați în considerare una dintre aceste conturi.

---

FSA-urile cu scop limitat sunt tipuri speciale de FSA pe care le puteți avea împreună cu un HSA. Acestea pot fi utilizate pentru cheltuieli de viziune și stomatologie, precum și pentru cheltuieli medicale odată ce vă îndepliniți deductibilă asigurarea.

Conturi de economii pentru educație

Costurile colegiului sau ale altor educații sunt o altă cheltuială mare și motivul pentru care oamenii economisesc bani. Anumite conturi de economii vă pot ajuta prin reducerea impozitelor pe care le plătiți.

529 Conturi

Un plan 529 vă permite acum să economisiți atât pentru costurile de educație K-12, cât și pentru educația postliceală.(Anterior erau permise doar costurile post-secundare.) Există două tipuri principale: planuri de școlarizare preplătite, care vă permit să plătiți acum pentru participarea viitoare la anumite școli (blocarea ratelor actuale de școlarizare) și planuri de economii, care sunt investite și cresc impozitele -gratuit. Multe state oferă, de asemenea, beneficii fiscale pentru banii pe care îi contribuiți.

Conturi de economii Coverdell Education

Similar cu un 529, un cont de economii Coverdell pentru educație este un cont de încredere sau de custodie care poate fi utilizat pentru a plăti cheltuieli de învățământ elementar, secundar sau postliceal. Distribuțiile sunt scutite de impozite atunci când sunt efectuate pentru cheltuieli eligibile, deși banii rămași în cont atunci când beneficiarul împlinește 30 de ani trebuie distribuiți și apoi impozitați.  În schimb, nu există o limită de vârstă pentru beneficiarul unui plan 529.

Obligațiuni municipale

Obligațiunile municipale (sau „munis”) sunt obligațiuni vândute de guvernele locale pentru a sprijini proiecte de îmbunătățire publică.În general, acestea au o rată de rentabilitate fixă ​​și o perioadă de timp stabilită. Există obligațiuni pe termen scurt, care ajung la un an de la unul la trei ani, și obligațiuni pe termen lung, care nu se maturizează mai mult de un deceniu.

Pentru a încuraja investițiile în proiecte guvernamentale locale, dobânda obținută pe obligațiunile municipale este gratuită de impozite federale (unele, dar nu toate, obligațiunile municipale sunt scutite de impozitul de stat și chiar impozitul local dacă locuiți în statul în care a fost emisă obligațiunea).  Munis plătește rate de dobândă relativ mici, dar majoritatea sunt considerate a fi investiții cu risc redus. Aceste obligațiuni sunt populare în rândul persoanelor care se încadrează în impozite mari, deoarece contribuie la reducerea poverii lor fiscale în timp ce câștigă încă dobânzi și la adulții mai în vârstă, deoarece sunt, în general, investiții cu risc scăzut.

Un bonus suplimentar: Investirea în obligațiunile municipale ale orașului sau orașului vă permite să susțineți proiecte în comunitatea în care locuiți. Veți primi resurse publice îmbunătățite în timp ce câștigați dobânzi fără taxe pe economiile dvs.

O alternativă la investiția directă într-o obligațiune municipală este alegerea unui fond de obligațiuni municipale. Dacă doriți să fiți scutiți de impozitele de stat (și chiar locale), trebuie să locuiți în statul în care este emisă obligațiunea.

Asigurări permanente de viață

Poate că o modalitate mai puțin cunoscută de a acumula creștere și venituri fără impozite este prin utilizarea polițelor permanente de asigurare de viață care au valoare în numerar, cum ar fi viața întreagă sau viața universală. Aceste polițe au o componentă de indemnizație de deces, precum și o componentă în numerar care poate fi împrumutată – sau trasă – în timp ce asiguratul este în viață.

Acești bani cresc în fiecare an la o rată modestă prin dividende, care poate să nu fie supusă impozitării în multe cazuri. Dacă retrageți banii pe care i-ați contribuit (baza), nu va trebui să plătiți niciun impozit. Alternativ, puteți împrumuta contra valorii în numerar a poliței dvs. fără taxe și lăsați dividendele poliței să acopere cheltuielile cu dobânzile.

Linia de fund

Conturile de economii sunt de obicei impozitate pe dobânzile pe care le câștigă. Deci, dacă puteți investi într-un cont scutit de impozite, veți putea să vă extindeți banii și mai mult. Deși fiecare tip de instrument fără taxe are limitările sale, toate acestea sunt instrumente care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.