5 întrebări privind asigurările de viață pe care ar trebui să le puneți

Dacă sunteți pe piața asigurărilor de viață, s-ar putea să fiți tentați de acele reclame care pretindeau: „Pentru doar câțiva dolari pe zi, vă puteți proteja familia cu 1 milion de dolari în asigurări de viață!” Sună foarte bine, nu-i așa? Aceste reclame se referă de obicei la termenul de asigurare de viață. După cum sugerează și numele său, asigurarea de viață pe termen asigură protecție pentru o perioadă limitată de timp sau termen, cum ar fi 10, 20 sau 30 de ani.

Conceptul este destul de simplu: dacă mori în timp ce politica este activă, familia ta va primi o indemnizație de deces. Dar numeroasele tipuri de asigurări pe termen lung și opțiuni pot fi confuze. Este posibil ca asigurarea de viață pe termen să vă plătească? Începeți prin a vă pune următoarele cinci întrebări.

Chei de luat masa

• Nimeni nu vrea să vorbească cu adevărat despre asigurările de viață; sună scump și ne aduce în minte propria noastră mortalitate.
• Cu toate acestea, existența unei asigurări de viață adecvate poate aduce liniște sufletească, știind că persoanele dragi și beneficiarii vor fi îngrijiți financiar atunci când veți muri.
• În funcție de stilul tău de viață, structura familiei și poziția financiară, există diferite tipuri de asigurări de viață care pot fi personalizate pentru a satisface nevoile tale specifice.

1. De ce vreau asigurarea de viață?

Înainte de a cumpăra orice fel de moștenire  sau un dar unei organizații caritabile?

Dacă doriți ca asigurarea să acopere obligațiile financiare pe care le veți avea pentru o perioadă foarte lungă de timp – posibil pentru tot restul vieții – poate doriți să luați în considerare  asigurarea de viață permanentă. Dacă sunteți într-o criză de numerar și aveți obligații imediate față de familia, partenerii de afaceri sau creditorii, asigurarea pe termen lung vă poate oferi o soluție pe termen scurt.

2. Ce tip de acoperire este disponibil?

Majoritatea persoanelor vor avea acces la cel puțin unul dintre cele două tipuri de polițe de asigurare pe termen: grup sau individual.

Asigurări de viață de grup

Majoritatea companiilor oferă angajaților lor o formă de asigurare de viață pe termen lung, în beneficiul angajaților. Aceasta se numește asigurare pe termen lung pentru grup, deoarece beneficiați de protecție ca parte a unui grup mai mare. De obicei, este dedus chiar din salariul dvs., iar singura cerință pentru acoperire este să completați un scurt chestionar cu detalii despre istoricul sănătății dumneavoastră. Iată câteva dintre avantajele asigurării pe termen lung:

• Este convenabil. De obicei, vă puteți înscrie pentru o politică atunci când luați un loc de muncă nou și vă înscrieți în programul de beneficii al companiei. De asemenea, este posibil să aveți ocazia să vă înscrieți în perioada anuală de înscriere la compania dvs., atunci când vă puteți înscrie pentru alte beneficii, cum ar fi asigurarea medicală sau dentară sau un plan de pensionare sponsorizat de angajator. 
• Nu este necesar examen medical. Majoritatea planurilor de grup nu necesită un examen fizic. O declarație de sănătate bună, împreună cu un istoric medical, este de obicei tot ceea ce este necesar pentru a asigura acoperirea.
• Plăți automate. Prin deducerea salarizării, cu greu veți simți succesul financiar al plății primelor în fiecare lună.

Asigurări individuale de viață

După cum sugerează și numele său, o poliță individuală este una în care solicitați acoperirea pe cont propriu. Tu, sau un membru al familiei, veți deține politica actuală. Pentru a obține o poliță individuală, va trebui probabil să fiți supus unui examen medical de un fel, să furnizați un istoric medical detaliat și să acordați companiei de asigurări permisiunea de a vă examina dosarele medicale și de a efectua o verificare a antecedentelor pentru orice infracțiuni de conducere sau activități criminale. Acest lucru s-ar putea să pară puțin invaziv, dar există câteva avantaje mari pentru deținerea unei polițe de asigurare de viață individuale.

• Este portabil. Dacă luați un loc de muncă nou la o altă companie, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la pierderea protecției de asigurare de viață.
• Prime de nivel.  În general, polițele individuale pot fi structurate astfel încât să aibă prime la nivel pe durata poliței.
• Flexibilitate. Dacă vreți vreodată să actualizați sau să convertiți politica pe termen lung într-o politică permanentă, este posibil să aveți mai multe opțiuni disponibile cu o politică individuală decât cu un plan de grup.

3. Ce se întâmplă dacă nu mor?

În mod ironic, unii oameni care cumpără asigurări de viață pe termen lung se supără când află că, dacă nu mor, nu primesc nimic înapoi. Dacă aceasta este o preocupare pentru dvs., este important să înțelegeți ce se va întâmpla cu politica dvs. pe măsură ce vă apropiați de sfârșitul mandatului.

Pe măsură ce vă apropiați de sfârșitul termenului de politică, este posibil să aveți opțiunea de a vă păstra politica. Dacă da, și ați plătit prime la nivel, vă puteți aștepta la un salt puternic al primei. Deci, dacă sunteți încă sănătos în acel moment al vieții și doriți să păstrați acoperirea, poate fi cel mai bine să solicitați o nouă poliță.

Poate că ați dorit ca polița dvs. să vă acopere numai atâta timp cât ați avut o ipotecă sau până când a fost plătită educația universitară a copiilor dvs. Dacă acesta este cazul și nu aveți alte obligații de protejat, vă recomandăm să lăsați acoperirea să expire.

4. Cum pot actualiza politica mea actuală?

Majoritatea politicilor pe termen includ un „privilegiu de conversie”. Acest lucru vă permite să tranzacționați în esență politica dvs. pe termen vechi pentru o nouă politică permanentă și să continuați să plătiți prime, care ar putea fi mai mari. Aceasta este o caracteristică excelentă care oferă flexibilitate viitoare, dar, deoarece unele politici au limitări, ar trebui să vă familiarizați cu regulile de conversie ale oricărei politici pe care o luați în considerare.

Privilegiul deconversie ar putea avea o limită detimp pe ea.  De exemplu, poate fi necesar să îl convertiți înainte de a atinge o anumită vârstă. Alte politici permit conversia pe întreaga durată a politicii. Cele mai generoase politici pe termen vă permit să convertiți la orice tip de politică permanentă disponibilă, cum ar fi viața întreagă, viața universală  sau viața universală variabilă. Unele politici de termen vă pot obliga să faceți conversia la un singur tip, iar unele companii pot să nu ofere toate tipurile, ceea ce vă poate limita opțiunile.

5. De unde cumpăr o poliță?

O serie de companii online oferă polițe de asigurare pe termen lung. Acești distribuitori se concentrează de obicei pe găsirea politicii cu cel mai mic cost pe baza informațiilor personale pe care le furnizați.

Pentru o experiență mai personalizată, vă recomandăm să găsiți un profesionist. Un agent de asigurări vă va ajuta să înțelegeți diferitele tipuri de asigurări și ar trebui să vă poată răspunde la orice întrebări. Puteți găsi unul vizitând oricare dintre site-urile importante ale companiei sau pieptănând agenda telefonică locală, dar probabil cel mai bun mod de a găsi un reprezentant este să cereți o recomandare de la un prieten sau asociat de afaceri.

În cele din urmă, pentru acoperirea grupului, puteți să vă adresați angajatorului. Dacă lucrați pe cont propriu, este posibil să aveți acces la un plan de grup printr-o asociație profesională sau puteți chiar să puneți în aplicare un plan de grup pentru dvs. și angajații dvs.

Linia de fund

După ce parcurgeți aceste cinci întrebări, veți putea decide singur dacă această acoperire de un milion de dolari oferită în anunț este cu adevărat ceea ce trebuie să vă oferiți pentru dvs. și familia dvs. În caz contrar, nu vă fie teamă să o treceți – există sute de politici care așteaptă să vă ofere liniștea sufletească pe care o căutați.