Thrift Bank
Ce este o bancă Thrift?
O bancă second-hand – numită doar „economie” – este un tip de instituție financiară specializată în oferirea de conturi de economii și în crearea de credite ipotecare la domiciliu pentru consumatori. Băncile economice sunt denumite uneori și Asociații de economii și împrumuturi (S&L). Băncile economice diferă de băncile comerciale mai mari, cum ar fi Wells Fargo sau Bank of America, deoarece oferă de obicei randamente mai mari la conturile de economii și oferă servicii de creditare limitate întreprinderilor.
În timp ce ofertele de bază ale unei economii sunt conturi de economii tradiționale și inițierea de împrumuturi la domiciliu, aceste instituții oferă, de asemenea, conturi de verificare, împrumuturi personale și auto și carduri de credit pentru consumatori. Cu toate acestea, acordă o atenție principală finanțării locuințelor pentru reședințele unifamiliale. Thrifts-urile sunt structurate fie ca entități corporative care sunt deținute de acționarii lor, fie sunt deținute reciproc, adică deținute de împrumutători și deponenți.
Chei de luat masa
- O bancă second-hand – numită și Asociație de economii și împrumuturi (S&L) – este un tip de instituție financiară specializată în oferirea de conturi de economii și crearea de credite ipotecare la domiciliu pentru consumatori.
- În timp ce ofertele de bază ale unei economii sunt conturi de economii tradiționale și obținerea împrumutului la domiciliu, aceste instituții oferă, de asemenea, conturi de verificare, împrumuturi personale și auto și carduri de credit pentru consumatori.
- În anii de după criza de economii și împrumuturi – care a avut loc între 1986 și 1995) – s-au făcut multe schimbări structurale băncilor economice care au estompat unele dintre distincțiile dintre acestea și băncile convenționale.
Înțelegerea băncilor economice
Instituția economică a început cu înființarea societății de construcții deținute de clienți din Regatul Unit la începutul secolului al XVIII-lea. În SUA, primul succesor al societății de construcții din Marea Britanie a fost denumit Asociații de economii și împrumuturi (S&L). Unul dintre principalele impulsuri pentru fondarea S&L în SUA a fost îmbunătățirea pieței creditelor ipotecare din SUA.
La începutul secolului al XX-lea, ipoteca tipică din SUA era un împrumut de cinci până la 10 ani, doar cu dobândă, care trebuia refinanțat sau achitat cu o plată mare la sfârșitul termenului. Proprietarii de case de multe ori au plătit aceste plăți, mai ales că nivelurile șomajului au crescut în timpul Marii Depresii, pe măsură ce nivelurile șomajului au crescut.
În 1932, președintele Herbert Hoover a adoptat Legea federală privind împrumutul la domiciliu, o lege care avea ca scop încurajarea proprietății de locuințe, oferind băncilor membre o sursă de fonduri low-cost pentru a fi utilizate în extinderea împrumuturilor ipotecare. Acest act a fost primul dintr-o serie de proiecte de lege care au încercat să facă din proprietatea unui obiectiv mai realizabil pentru mai mulți americani din prima jumătate a secolului XX. În plus, ca urmare a acestei legi, a fost creat Consiliul Federal pentru împrumuturi la domiciliu. Acest consiliu a fost însărcinat să faciliteze dezvoltarea unei piețe secundare pentru ipoteci; a creat S&L pentru a emite aceste ipoteci.
Impactul băncilor economice
Unul dintre impacturile majore ale băncilor economice – împreună cu un program de asigurare ipotecară creat de Administrația Veteranilor în 1944 – a fost facilitarea achizițiilor de locuințe în urma celui de-al doilea război mondial. Mulți tineri veterani de război și familiile lor au putut achiziționa case în suburbii din cauza acestor programe federale. În anii 1960 și 1970, majoritatea creditelor ipotecare au fost emise prin operațiuni de economisire și S&L. Ca urmare a acestor instituții și a altor programe federale, ratele de proprietate asupra locuințelor în SUA au crescut semnificativ între 1940 și 1980.
Conform legii, împrumuturile acordate întreprinderilor comerciale pot reprezenta nu mai mult de 20% din afacerea unei bănci economice.
În timpul crizei de economii și împrumuturi, care a avut loc între 1986 și 1995, multe instituții economice și S&L au eșuat. În timp ce analiștii au venit cu o serie de explicații pentru scăderea imensă a industriei, în general, eșecul a fost atribuit practicilor slabe de creditare.
În anii de după criză, s-au făcut multe schimbări structurale băncilor economice care au estompat unele dintre distincțiile dintre acestea și băncile convenționale. Legea din 1989 privind reforma, redresarea și aplicarea instituțiilor financiare (FIRREA) a avut un impact semnificativ asupra industriei S&L și a economiei de economii.
În 2010, Legea Dodd-Frank a eliminat unele dintre avantajele cheie ale economiilor, cum ar fi reglementările mai puțin stricte decât cele aplicate marilor bănci. Totuși, angajamentul economiilor de a servi consumatorii continuă. Cel mai important scop al S&L-urilor este în continuare de a acorda credite ipotecare asupra proprietăților rezidențiale.