Sfaturi pentru economii de pensionare pentru tinerii cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani
Când plătiți pentru ipoteci, căsătorii și diminuarea datoriilor acumulate, economisirea pentru pensionare poate părea improbabilă – sau chiar imposibilă , dar este încă o parte importantă a responsabilității fiscale. Persoanele cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani includ, în general, pe cei care și-au putut determina tiparele de economii și cheltuieli și pe cei care abia încep să preia controlul asupra responsabilităților lor fiscale.
Dacă vă aflați în această grupă de vârstă, probabil că știți totul despre curba de învățare financiară pe care o reprezintă. Este un moment de reevaluare și corectare pentru mulți tineri, deoarece aceștia stabilesc cum să-și echilibreze bugetele.
Chei de luat masa
- Dacă ai între 25 și 34 de ani, economisirea la pensie și planificarea pentru viitorul tău financiar ar trebui să devină o prioritate.
- Într-adevăr, cu trei sau mai multe decenii de investit și de economisit, așteptarea până la sfârșitul anilor 30 sau 40 pentru a vă planifica pensionarea poate însemna să fiți nevoit să vă recuperați mai târziu.
- Evaluați-vă finanțele, asigurați-vă că nu plătiți în exces pentru împrumuturile dvs., cum ar fi creditul ipotecar și încercați să minimizați impozitele ori de câte ori este posibil – totul pentru a vă maximiza capacitatea de a economisi.
Reevaluarea financiară
Este posibil ca persoanele cu vârsta cuprinsă între 25 și 34 de ani să fi efectuat deja o analiză financiară la o vârstă mai timpurie. Cu toate acestea, indiferent dacă ați făcut deja acest lucru, trebuie efectuată periodic o reevaluare pentru a determina dacă trebuie făcute modificări la obiceiurile dvs. financiare, inclusiv la cele care vă afectează bugetul și analiza datoriilor.
Frecvența cu care trebuie făcută o analiză financiară va varia în funcție de persoane și poate fi afectată și de alți factori, cum ar fi modificările ratelor dobânzii, responsabilitățile fiscale și cheltuielile recurente. De exemplu, dacă ratele dobânzilor la creditele ipotecare au fost reduse de când o persoană a primit un credit ipotecar, ar putea avea sens să se determine dacă ipoteca ar trebui să fie refinanțată. De asemenea, dacă starea civilă a individului s-a schimbat, este posibil să fie necesară redefinirea obiectivelor de pensionare.
Analiza financiară este o necesitate și este unul dintre cei mai importanți pași către identificarea domeniilor în care vă descurcați bine și a domeniilor în care sunt necesare îmbunătățiri. Poate merita ca analiza să fie făcută de un profesionist financiar competent.
Refinanțarea unui credit ipotecar
Refinanțarea unui credit ipotecar poate fi avantajoasă, cu condiția fie să crească banii disponibili ai persoanei prin reducerea plăților lunare, fie să reducă sumele plătite pentru dobândă pe perioada ipotecii. În majoritatea cazurilor, persoanele fizice ar trebui să refinanțeze atunci când ratele actuale ale dobânzii la creditele ipotecare sunt mai mici decât rata dobânzii pe care o primesc la ipoteca lor curentă. Motivele refinanțării includ următoarele.
Reducerea sumei plătite în fiecare lună (sau altă frecvență)
O persoană care plătește mai puțin pentru o ipotecă lunar va avea probabil diferența disponibilă pentru utilizare în alte zone, inclusiv creșterea sumei contribuite la un cont de pensionare.
Consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor poate fi ideală pentru cineva cu mai multe carduri de credit și alte forme de credit, mai ales dacă rata dobânzii pentru aceste sume este mai mare decât rata dobânzii pentru ipotecă. Cu toate acestea, trebuie acordată o atenție deosebită sumei totale a dobânzii care va fi acordată în timp pentru aceste sume. De exemplu, întinderea soldului cardului de credit pe o perioadă de 30 de ani va costa mult mai mult decât dacă va fi achitat mai devreme.
Pe de altă parte, reducerea plăților lunare ar putea crește sumele disponibile pentru economisire. Ar trebui făcută o analiză financiară proiectată pentru a determina care ar fi mai costisitoare.
Persoanele care își refinanțează creditele ipotecare ar putea dori să se uite la cea mai mică rată a dobânzii și costurile de închidere. Chiar și o diferență procentuală de 0,5% va duce la o cheltuială semnificativ mai mare pentru debitor, lăsând mai puțini bani disponibili pentru alte utilizări.
Majoritatea comisioanelor percepute pentru ipoteci, inclusiv refinanțarea, sunt negociabile. Nu vă fie teamă să întrebați dacă anumite taxe pot fi renunțate sau dacă rata dobânzii dvs. poate fi scăzută chiar și cu 0,25% mai mică. Amintiți-vă, șansele de a primi un răspuns favorabil sunt de 50%.
Consolidarea datoriilor
rambursare. Obiectivul consolidării datoriilor este de obicei reducerea sumei totale a dobânzii plătite la credit și a sumelor plătite în rate.
Dacă consolidarea implică mai multe carduri de credit, poate fi o indicație că individul are nevoie de asistență profesională pentru gestionarea datoriilor.
Dacă soluția include închiderea cardurilor de credit, persoana fizică ar trebui să solicite sfaturi cu privire la modul în care acest lucru ar afecta scorul lor FICO.
Re-bugetare
Pe măsură ce bilanțul și costul vieții se schimbă, se schimbă și nevoia de reevaluare a bugetului. Procesul de re-bugetare vă va ajuta să determinați dacă ar trebui să reduceți anumite cheltuieli sau poate chiar dacă aveți nevoie de venituri suplimentare pentru a menține nivelul de trai pe care îl așteptați.
O revizuire a bugetului vă va ajuta să luați decizii importante legate de economiile de pensionare, cum ar fi dacă creșteți sau micșorați suma bugetată pe care o adăugați la oul cuibului.
Creșterea sumei pe care o contribuiți la economiile de pensionare poate părea alegerea ideală dacă nu sunteți pe drumul cel bun pentru economiile de pensionare. Cu toate acestea, trebuie să considerați că alte domenii de finanțare fac parte din pachetul complet de pensionare și vor avea un efect asupra oului cuib. De exemplu, dacă aveți datorii excesive pe cardul de credit, poate avea sens să reduceți sumele bugetate pentru contribuțiile la pensie și să redirecționați mai mult către plățile cu cardul de credit.
Amintiți-vă, ar trebui să consultați un planificator financiar pentru asistență în stabilirea mijloacelor optime de împărțire a sumelor disponibile între plățile cu cardul de credit și contribuțiile la planul de pensionare.
Economiile la pensie ar trebui tratate ca o cheltuială recurentă; acest lucru vă ajută să vă asigurați că suma este economisită în mod regulat, facilitând adăugarea la oul cuibului.
Depunerea impozitului pentru persoanele căsătorite
Există multe beneficii financiare disponibile persoanelor care sunt căsătorite și care depun declarații fiscale comune. De exemplu, deducerea standard este mai mare pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație comună. Un alt exemplu este în cazul în care un soț are venituri mici sau deloc (denumit soțul care nu lucrează), iar venitul impozabil al soțului care lucreazăpoate fi folosit ca „compensație eligibilă” în scopul finanțării IRA a soțului care nu lucrează. Acest lucru poate duce la o creștere considerabilă a economiilor de pensionare pentru cuplu până la pensionare.
Cu toate acestea, există și circumstanțe în care poate avea un sens financiar mai bun să depunem declarații separate. De exemplu, dacă familia suportă o sumă semnificativă de cheltuieli medicale care nu au fost rambursate printr-un plan de sănătate sau dacă au mai multe deduceri diverse, depunerea declarațiilor separate poate duce la o factură fiscală mai mică.
Cu siguranță, cuplurile ar trebui să se consulte cu un profesionist în domeniul fiscal, care va putea demonstra efectul financiar net al depunerii ambelor opțiuni, făcând posibilă alegerea celei care va avea ca rezultat cel mai mic pasiv fiscal sau suma mai mare a rambursării impozitului. Suma economisită ar putea fi utilizată pentru finanțarea unui cont de pensionare pentru unul sau ambii soți.
Contribuțiile IRA pentru anul pot fi făcute de la 1 ianuarie a anului fiscal până la termenul limită de depunere a impozitelor din anul următor și pot fi făcute chiar și după ce persoana fizică și-a depus declarația fiscală. Dacă se ia decizia de a contribui la un IRA în momentul depunerii declarației fiscale, pregătitorul de impozite reflectă suma din declarația fiscală, dacă este cazul.
Dacă angajatorul dvs. oferă contribuții prin amânare de impozite sau deduceri de impozite după impozite, ar trebui să profitați de această oportunitate pentru a vă mări economiile. Este mai ușor să tratați sumele deduse dintr-un salariu ca venituri nedisponibile și există un risc mai mic ca suma să fie utilizată în alte scopuri.
Linia de fund
Deși aceste probleme se aplică cel mai probabil persoanelor cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani, ele se pot aplica și celorlalți. De exemplu, alegerea statutului de depunere a impozitelor pentru cuplurile căsătorite sau decizia de refinanțare a unei ipoteci se poate aplica oricărei grupe de vârstă. Când planificați pensionarea, disponibilitatea fiscală va fi mai importantă decât vârsta.
Ca atare, acțiunile recomandate pentru copiii de 30 de ani pot fi recomandate și pentru cei de 50 de ani, în funcție de situațiile lor personale. Pentru a vă asigura că luați pașii cei mai adecvați pentru a vă asigura viitorul financiar, poate fi înțelept să consultați un consultant sau un planificator financiar plan de pensionare competent.