Împrumuturi de titlu vs. împrumuturi pe zi de plată: Care este diferența?
Împrumuturi de titlu vs. împrumuturi pe zi de plată: o prezentare generală
Întrebarea dacă împrumuturile de titlu sau împrumuturile pe zi de plată sunt mai bune este echivalentă cu întrebarea care boală este cel mai bine să iei iarna. Ambele produse de împrumut prezintă rate dobânzii uzurale, condiții nefavorabile și tactici de colectare potențial agresive. O diferență semnificativă între un împrumut de titlu versus un împrumut pe zi de plată este modul în care puteți împrumuta și ratele dobânzii pentru fiecare împrumut.
Împrumuturile cu titlu oferă de obicei rate mai mici ale dobânzii – de exemplu, o rată procentuală anuală de 300% (APR) față de 400% pentru împrumuturile pe zi de plată, dacă numiți o tranzacție – dar impun și penalități mai grave pentru neplată, deoarece împrumutătorul poate prelua dreptul de proprietate asupra dvs. vehicul.
Creditorii de împrumuturi de titluri vă permit, de obicei, să împrumutați până la 50% din valoarea mașinii și, adesea, până la 5.500 USD, însă unii creditori vor crește în funcție de vehicul și vor permite împrumutătorilor să ia un împrumut de 10.000 USD sau mai mult. Împrumutătorii din ziua de plată vă permit, de obicei, să împrumutați câteva sute de dolari.
Chei de luat masa
- Împrumuturile cu plată și cu titlu sunt două împrumuturi cu risc ridicat, cu foarte puține restituiri, în afară de accesul rapid la numerar.
- Persoanele subplătite trebuie adesea să se bazeze pe împrumuturi pe zi de plată pentru a plăti necesități între salarii.
- Împrumuturile cu titlu sunt riscante, deoarece vă puteți pierde vehiculul, care acționează ca garanție pentru împrumut.
- Datorită garanției, împrumuturile de titlu vă permit să împrumutați cu mult mai mulți bani decât un împrumut pe zi de plată.
- Ambele împrumuturi ar trebui folosite ca ultimă soluție și chiar și atunci, cu precauție datorită comisioanelor lor ridicate și a ratelor dobânzii exorbitante.
Împrumut cu zi de plată
Împrumutătorii pe zi de plată oferă împrumuturi pe termen scurt în numerar în schimbul unui cec postdatat, datat de obicei pentru următoarea zi de plată. Valoarea cecului include totalul împrumutului și o taxă financiară. De exemplu, scrieți un cec de 115 USD pentru a primi un împrumut de 100 USD. Având în vedere un termen de împrumut de două săptămâni, care este relativ standard, taxa de finanțare de 15 USDse ridică la un TAE de aproape 400%, iar acest lucru presupune că veți rambursa împrumutul la timp.
În cazul în care cecul dvs. postdat nu reușește să elimine banca și nu faceți alte aranjamente de plată până la data scadenței dvs., împrumutătorul vă transformă împrumutul într-un termen ulterior de două săptămâni. Creditorul va aborda, de asemenea, o altă taxă financiară și, de obicei, evaluează o taxă sau o penalitate suplimentară pentru întârziere. În scurt timp, ați putea fi la curent cu mai mulți multipli din suma inițială a împrumutului.
Mulți împrumutători de salarii se pradă de cei cu venituri mici și de cei disperați de numerar și, adesea, afacerile lor sunt situate în locații nedorite, deși nu întotdeauna. Puteți ocoli nevoia de a merge acolo căutând un creditor online, dar făcând acest lucru vă supune unui alt set de riscuri. Unele site-uri de împrumut pe zi de plată nu sunt altceva decât escrocherii pentru a extrage informații personale sensibile.
În unele state, s-au adoptat legi care să impună creditorilor cu salarii să ofere planuri extinse de rambursare pentru cei care au probleme financiare și nu își pot rambursa împrumuturile. Aceste planuri de rambursare extinse sancționate de stat înseamnă că trebuie doar să plătiți ceea ce datorați și nu sunteți forțați să împrumutați din nou, menținând astfel ciclul datoriilor și comisioanelor în curs.
Singura linie de argint a unui împrumut pe zi de plată este că este vorba de o datorie negarantată, ceea ce înseamnă că împrumutătorul nu are nicio garanție de confiscat dacă nu puteți rambursa împrumutul.
Împrumut pentru titlu
Creditorii de titluri oferă împrumuturi pe termen scurt în timp ce dețin titlul vehiculului dvs. ca garanție.Împrumutul evaluează valoarea vehiculului și oferă să împrumute până la un anumit procent din această valoare, de obicei de la 25 la 50%. Soldurile împrumuturilor la titlu pot fi mult mai mari decât soldurile împrumutului pe zi de plată, în unele cazuri ajungând până la 10.000 USD. Un termen tipic de împrumut de titlu este de 30 de zile, cu taxa medie pentru dobânzi în jur de 25%. Aceasta înseamnă că un împrumut standard pentru titlul TAE este de 300%.
La fel ca și creditorii cu salarii, creditorii de titluri impun cele mai mari cheltuieli atunci când nu reușiți să rambursați împrumutul la timp. Dacă aveți noroc, creditorul s-ar putea oferi să ruleze împrumutul într-un nou termen de 30 de zile, percepând o nouă taxă financiară și, de obicei, o taxă de penalizare. Dacă nu sunteți atât de norocoși, creditorul vă poate prelua mașina și o poate vinde pentru a achita împrumutul.
Obținerea unui împrumut de titlu necesită, în general, să vă prezentați personal, deoarece creditorul trebuie să vă evalueze vehiculul. Creditorii de titluri de telefonie mobilă există, dar aproape întotdeauna taxează suplimentar pentru a veni la tine.
Deoarece un împrumut pe zi de plată nu este garantat, creditorii sunt cunoscuți pentru că folosesc metode agresive pentru colectarea plăților întârziate. Aceste tactici includ apeluri telefonice neîncetate, scrisori intimidante și amenințări de litigiu.
consideratii speciale
Clasificarea uneia sau a altora drept „mai bună” este plină de dificultăți, întrucât atât împrumuturile pe zi, cât și împrumuturile de titluri tind să ia o situație financiară precară și să o înrăutățească. Împrumuturile pe zi de plată prezintă un risc mai redus de pierdere a bunurilor personale, în timp ce împrumuturile cu titlu prezintă rate ale dobânzii ușor mai mici (deși încă rapace) și permit sume mai importante ale împrumuturilor.
Dacă vă confruntați cu o cheltuială neașteptată și cu fonduri reduse, metodele mai bune de strângere de bani includ vânzarea articolelor de care nu mai aveți nevoie, solicitarea angajatorului pentru un avans la următoarea salarizare sau, dacă este posibil, utilizarea unui card de credit.
În timp ce cardurile de credit primesc un rap rău pentru că au rate ridicate ale dobânzii, ratele lor reprezintă o mică parte din ceea ce ajungeți să plătiți pentru un împrumut pe zi de plată sau un împrumut de titlu. Mai mult, majoritatea cardurilor de credit nu percep deloc dobânzi dacă le achitați în termen de 30 de zile.