Ar trebui să acordați un împrumut personal familiei?

Împrumutul și împrumutul de bani de la o bancă urmează anumite linii directoare procedurale care au evoluat de-a lungul secolelor. Între timp, împrumuturile personale – care sunt împrumuturi sau împrumuturi de la prieteni și familie – au avut loc la fel de mult timp, dar nu s-au dezvoltat linii directoare ferme, deoarece fiecare situație este unică.

Există totuși o modalitate de a face împrumuturile familiale mai sigure și mai sigure pentru toate părțile implicate.

De ce un împrumut personal nu poate fi o idee bună

Există motive puternice pentru a nu acorda un împrumut personal familiei sau prietenilor. Cel mai mare are legătură cu propriile finanțe personale. Majoritatea oamenilor nu sunt suficient de lichizi pentru a risca să piardă acei bani și, presupunând că toți banii împrumutați vor fi pierduți, veți realiza rapid ce mărime a împrumutului puteți face în mod rezonabil. Dacă vă scufundați într-un cont de pensii, un fond de urgență sau alt fond necesar pentru a face împrumutul, nu este un împrumut pe care ar trebui să îl faceți.

Conflictul familial, problemele fiscale și satisfacția (în special complacența) sunt câteva dintre celelalte lucruri de care trebuie să vă faceți griji. Dacă familia sau prietenii dvs. vin la împrumuturi doar pentru că împrumutați la o rată mică (sau nu), atunci vă răniți propriile finanțe pentru a le subvenționa.

Un împrumut de la o bancă sau o uniune de credit îi  va ajuta să obțină un scor de credit bun, precum și o responsabilitate financiară. Pe cealaltă față a monedei, atunci când ratele dobânzilor încep să reducă veniturile unui împrumutat, se poate rupe obiceiul prost de a trăi în afara mijloacelor lor.

Diferența dintre un împrumut și un cadou

Motivele împotriva împrumuturilor personale se evaporă adesea în fața considerațiilor emoționale, atunci când unul dintre cei dragi „are nevoie de bani”. În acest caz, trebuie să faceți o distincție clară între un cadou și un împrumut. Un cadou nu are nicio așteptare de rambursare, în timp ce un împrumut trebuie rambursat integral, inclusiv orice dobândă, și trebuie documentat în scris. Oferirea unui cadou este o alegere personală bazată mai ales pe emoție, în timp ce acordarea unui împrumut trebuie făcută într-un mod logic.

Înainte de a spune Da împrumutului

Cu toate acestea, înainte de a le oferi cheile seifului, aveți dreptul să puneți câteva întrebări:

Pentru ce sunt banii?

Indiferent dacă împrumutul este mare sau mic, aveți dreptul să știți cum va fi utilizat. Dacă motivul nu vă convine (pentru o vacanță, mai degrabă decât pentru o plată ipotecară ), vă rugăm să vă îndreptați potențialul debitor către cea mai apropiată bancă.

Cât timp va dura să plătiți înapoi?

În cazul în care împrumutul este un împrumut-punte către următorul salariu, este posibil să vă simțiți confortabil cu o strângere de mână cu dobândă zero, fără termeni. În cazul în care împrumutul are o dimensiune semnificativă sau va dura mai mult de o lună pentru a se achita, obțineți-l în scris. Amintirile acordului original se estompează de obicei în timp, astfel încât veți avea nevoie de documentație.

Care este situația financiară actuală a împrumutatului?

Deși acest lucru este adesea trecut cu vederea, aveți responsabilitatea față de dvs. și de cealaltă parte să vă asigurați că împrumutatul se află într-o situație financiară decentă înainte de a împrumuta bani. Poate fi inconfortabil, dar amintiți-vă că împrumutatul a venit la dvs. pentru bani, nu invers.

Gândiți-vă ca o bancă și, dacă situația lor este prea gravă, atunci spuneți nu.

Acest lucru nu înseamnă că nu ar trebui să ajutați. Poate vă puteți oferi mai degrabă să plătiți pentru un planificator financiar decât să acordați un împrumut. Împrumutătorii de împrumuturi personale își dau seama adesea după ce este prea târziu că au turnat numerar într-o barcă cu scurgeri. Acest lucru duce la amestec după acest fapt. Întrucât nu mai aveți putere de negociere atunci când se încheie afacerea, nu se poate câștiga decât resentimente.

Stabiliți condițiile împrumutului

Contractele verbale nu se încheie niciodată bine. Problemele apar chiar și cu împrumuturile mici pe termen scurt. De exemplu, dacă plata vine cu două luni întârziere și ați trebuit să vă puneți toate produsele alimentare pe un  card de credit, atunci ați pierdut bani din cauza împrumutului – bani pe care nu îi veți mai întoarce niciodată – deoarece nu existau termeni. Redactarea de contracte pentru cele mai mici împrumuturi îi va descuraja pe oameni să vină în mod constant la dvs., cu excepția cazului în care este cu adevărat justificat.

Ambele părți ar trebui să colaboreze la termenii înainte de a semna. Un calculator de împrumut personal ar putea fi util în timpul negocierilor, deoarece poate ajuta ambele părți să vizualizeze condițiile împrumutului și să decidă plățile lunare, durata termenului și rata dobânzii de care toată lumea este mulțumită.

Următoarele sunt câteva aspecte necesare ale oricărui împrumut solid.

Rata dobânzii

Internal Revenue Service (IRS) poate fi urât atunci când este vorba de nici un interes credite personale, cele deosebit de mari. Încărcarea în apropierea ratei dobânzii de piață va înlocui dobânda pe care o pierdeți, scoțând acei bani dintr-un cont de economii sau dintr-un fond de piață monetară pe durata împrumutului.

Program de rambursare

Aceasta ar trebui să prezinte dimensiunea și data fiecărei plăți. De asemenea, ar trebui să precizeze ce se întâmplă în cazul unei plăți ratate. Puteți alege să nu aveți penalități pentru întârzierea efectuării plăților, dar acest lucru poate duce la plățile împrumuturilor care au cea mai mică prioritate în bugetul lunar – și, eventual, pot fi cheltuite în favoarea unor cheltuieli mai mici decât cele necesare, cum ar fi o noapte în oraș.

Condițiile împrumutului

Condițiile clare trebuie să fie redactate în cazul decesului creditorului sau al debitorului. Cu membrii familiei, acest lucru este deosebit de important din cauza dispersiei proprietății. Dacă un copil a primit un împrumut de 10.000 de dolari, iar moșia plătește 30.000 de dolari fiecărui copil, indiferent, atunci tocmai ți-ai transformat trezirea într-o luptă de familie. Poate doriți să adăugați condiții suplimentare în funcție de situație. De exemplu, dacă împrumutați pentru a ajuta pe cineva să cumpere o casă, puteți asigura împrumutul către proprietate.

După ce obțineți împrumutul în scris, merită să îl derulați printr-un profesionist juridic și / sau financiar. Avocatul sau contabilul dvs. vor avea probabil sfaturi bune cu privire la condiții și ar putea acționa ca terță parte pentru semnare. Este posibil ca împrumuturile mici, în special cele pentru mai puțin de 500 USD, să nu merite costul notarizării contractului, dar împrumuturile mari ar trebui să facă parte din evidența juridică.

Linia de fund

Împrumuturile personale pot fi un coșmar, dacă oricare dintre părți nu reușește să abordeze cu seriozitate. Dacă nu doriți să parcurgeți toți pașii menționați anterior, dar doriți totuși să faceți împrumutul, există o alternativă. Companiile terțe au apărut pentru a acționa ca intermediari în împrumuturile personale. Pentru o taxă, aceștia se vor ocupa de contracte și vor stabili retrageri automate de plăți. Unii raportează chiar agențiilor de credit și, în acest proces, pot ajuta debitorul să obțină un scor bun (oferind mai multe stimulente pentru a evita o plată ratată). Acest lucru adaugă o povară comisionului împrumutului debitorului, dar este mai bine decât să mergeți mai departe cu un acord slab gândit.

Dacă totul merge bine, veți putea închide împrumutul, ajutând o persoană dragă, fără a vă face rău. În cel mai rău caz, ați împrumutat numai bani pe care ați fost pregătiți să-i pierdeți și, dacă alegeți, aveți un document legal pentru a susține o cerere.

(Pentru mai multe informații despre alte tipuri de împrumuturi care ar putea fi disponibile, aruncați o privire asupra nevoilor diferite, împrumuturilor diferite.)