8 strategii pentru a ajuta la plata pentru Eldercare
Medicare, programul federal de asigurări de sănătate în primul rând pentru adulții de 65 de ani și peste, plătește facturile medicului și ale spitalului pentru mulți americani mai în vârstă. Cu toate acestea, nu acoperă totul.Îngrijirea pe termen lung pentru ajutor în activitățile vieții de zi cu zi, cum ar fi scăldat, îmbrăcat și mâncat, nu sunt acoperite de plan. Există și alte costuri neacoperite.1
Acestea pot fi devastatoare pentru finanțele dvs. dacă nu aveți un plan în loc. Deci, ce faci pentru a acoperi cele mai împovărătoare cheltuieli medicale pentru tine sau pentru un alt membru mai în vârstă al familiei tale? Citiți mai departe pentru a descoperi câteva dintre modalitățile prin care puteți planifica în avans.
Chei de luat masa
- Majoritatea oamenilor vor avea nevoie de îngrijire pentru bătrâni la un moment dat, dar puțini își pot permite cu adevărat costul ridicat.
- Pentru a se califica pentru Medicaid, indivizii trebuie să se întâlnească și să scadă sub un anumit nivel de venit.
- Persoanele în vârstă pot înființa trusturi irevocabile sau își pot da bunurile unui copil sau unui alt membru al familiei.
- Alte opțiuni includ anuități, trusturi grupate sau acorduri de îngrijire personală.
- Dacă orice altceva eșuează, soțul persoanei în vârstă poate semna un refuz al soțului.
Costurile Eldercare
Mulți oameni în vârstă vor avea nevoie în cele din urmă de îngrijirea persoanelor în vârstă – poate din cauza unei deficiențe fizice sau mentale – și ei și familiile lor vor trebui să găsească o modalitate de a plăti pentru aceasta. Din păcate, rareori este ieftin. De fapt, poate elimina rapid economiile de viață ale unei persoane.
Ocameră semi-privată într-o casă de bătrâni din Statele Unite a costat în medie 247 USD pe zi, sau 7.513 USD pe lună în 2019, potrivit unui raport despre îngrijirea pe termen lung a Genworth. O cameră privată a avut în medie 280 USD pe zi, sau 8 517 USD pe lună.
Pentru persoanele care trai asistat rulează aproximativ 133 USD pe zi sau 4.051 USD pe lună, potrivit raportului Genworth. Asistenții medicali la domiciliu pentru persoanele care pot rămâne în propriile case, dar care au nevoie de asistență, pot costa până la 23 USD pe oră. Acestea sunt doar medii, desigur.În zonele cu costuri ridicate, cum ar fi New York City, facturile pot rula mult mai mult.
1. Asigurare de îngrijire pe termen lung
Asigurarea de îngrijire pe termen lung achiziționată privat este o modalitate de a gestiona unele dintre aceste costuri. Oferă acoperire pentru îngrijire la domiciliu, îngrijire la domiciliu, îngrijire personală și îngrijire pentru adulți.
Dar asigurarea de îngrijire pe termen lung poate fi costisitoare și nu este pentru toată lumea. De asemenea, este, în general, cel mai rentabil atunci când este cumpărat înainte de vârsta de 60 de ani. Prima anuală medie în 2020 pentru un cuplu, ambii în vârstă de 55 de ani, este de 3.050 USD, potrivit Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe termen lung.
Asigurarea de îngrijire pe termen lung oferă mai multă flexibilitate și opțiuni decât programele de asistență publică, cum ar fi Medicaid.
2. Medicaid și Eldercare
O altă soluție este aplicarea pentru Medicaid, un program comun federal și de stat și cel mai mare program național care oferă servicii legate de sănătate pentru persoanele cu venituri mici. Deși specificul variază în funcție de stat, Medicaid acoperă, în general, serviciile de îngrijire medicală.În unele state, Medicaid acoperă, de asemenea, servicii care pot ajuta oamenii să rămână în casele lor.
Pentru a fi eligibil pentru Medicaid, trebuie să îndepliniți cerințe specifice privind veniturile și activele, deși suma variază foarte mult în funcție de stat.În New York, de exemplu, nivelul de eligibilitate pentru veniturile din Medicaid din 2020 este de 15.750 USD și mai mic pentru persoane fizice și 23.100 USD pentru cupluri.
Pentru a se califica, un potențial beneficiar trebuie să aibă, de asemenea, active totale care pot fi numărate sub o anumită sumă – de obicei, 2.000 USD pentru o persoană și 3.000 USD pentru cupluri. Active numărabile includ conturi bancare, acțiuni și obligațiuni, valoarea înnumerar a de asigurare deviață a politicilor și, în unele cazuri, active depensionare.
O casă, dacă persoana deține una, poate fi exclusă, deși capitalul propriu la un anumit nivel poate afecta eligibilitatea. Odată ce locuința nu mai este reședința principală a persoanei, aceasta va fi considerată o resursă și poate deveni supusă unei cereri de rambursare Medicaid.
În mod tradițional, oamenii au atins deseori pragul de eligibilitate fie prin acordarea de bani membrilor familiei, fie prin cheltuieli reduse. Acest lucru se întâmplă atunci când își plătesc propria îngrijire până când se epuizează suficient din activele lor, ceea ce este adesea rapid. Cu toate acestea, există strategii legale care pot ajuta persoanele în vârstă să se califice pentru Medicaid fără să le sărăcească pe ele sau pe soțul lor.
Deși regulile sunt complexe, unele dintre particularități variază în funcție de stat, iar serviciile unui avocat cu cunoștințe sunt esențiale, iată câteva opțiuni de investigat.
Deoarece regulile Medicaid variază în funcție de stat, este mai bine să discutați direct cu un birou regional pentru a obține liniile directoare corecte pentru statul dvs. de origine. Puteți găsi un link pentru a vă conecta prin intermediul site-ului web Medicaid.
3. Trusturi de protecție a activelor
Un trust irevocabil stabilit în mod corespunzătorpoate fi o modalitate de a adăposti activele în cazul în care acesteanu vor afecta eligibilitatea pentru Medicaid. Un trust irevocabil, care transferă active în controlul unui administrator, le elimină efectiv din controlul persoanei în vârstă. Aceasta înseamnă că, odată stabilit, acest tip de încredere nu poate fi schimbat sau rupt fără permisiunea beneficiarilor.
Acest lucru este în contrast cu un trust revocabil, în care persoana își păstrează dreptul de a schimba acordul. Trusturile revocabile, care sunt denumite și trusturi de viață revocabile, își au utilizările, dar calificarea pentru Medicaid nu este una dintre ele.
Exemplu de trust irevocabil
David A. Cutner, un avocat în vârstă la Lamson & Cutner, PC, oferă un exemplu de trust irevocabil folosind regulile statului New York care sunt ușor simplificate: Să presupunem că o persoană transferă 120.000 $ unui trust irevocabil, intră într-un azil de bătrâni și aplică pentru Medicaid.
Folosind rata regională Medicaid de 12.000 USDpe lună pentru îngrijirea la domiciliu în această regiune geografică, perioada de penalizare a neeligibilității poate fi calculată cu ușurință în următorul mod: Transferulde 120.000 USD împărțit la rata regională de 12.000 USD este egal cu o perioadă de 10 luni de neeligibilitate. Perioada de penalizare începe atunci când persoana se află în căminul de bătrâni, a depus cererea pentru Medicaid și este eligibilă pentru alte beneficii.În New York, perioada de reîntoarcere se aplică doar caselor de bătrâni și nu vieții asistate sau îngrijirii la domiciliu.În alte state, se poate aplica tuturor celor trei. Deci, este important să verificați caresunt regulile pentru statul dvs.
În majoritatea cazurilor, costul real al îngrijirii la domiciliu este mai mare decât rata regională Medicaid. Drept urmare, costul din buzunar al îngrijirii la domiciliu pentru bătrâni în perioada de penalizare va fi mai mare decât valoarea transferului care a cauzat penalizarea. Aici intervine următoarea strategie.
4. Oferirea de bunuri înainte de Eldercare
O altă opțiune ar fi să dai banii unui copil responsabil sau unei alte rude. Cu toate acestea, Cutner spune că traseul poate fi mult mai riscant. Odată ce banii sunt transferați, aceștia aparțin în mod legal celeilalte persoane. Deci, chiar dacă persoana este total de încredere, evenimentele din propria viață – un divorț, un eșec de afaceri, un proces, moartea lor – ar putea pune acești bani în pericol. În schimb, crearea unei încrederi poate evita aceste riscuri.
În prezent, Medicaid are o perioadă de cinci ani în care nu se analizează, deci dacă cineva transferă active într-un trust și intră într-un azil de bătrâni mai mult de cinci ani mai târziu, banii din trust nu vor fi luați în considerare pentru eligibilitatea Medicaid. Cu toate acestea, în cazul în care banii au fost transferați în perioada de cinci ani, aceasta va afecta eligibilitatea lor pentru o anumită perioadă de timp.
5. Configurați o renta
Dacă o persoană trebuie să aplice pentru Medicaid înainte de expirarea perioadei de cinci ani, nu este posibil să păstreze o parte semnificativă din activele sale utilizând o anuitate privată sau un bilet la ordin redactat corespunzător, care respectă legea federală, conform către Cutner.
Să presupunem că persoana din exemplul de mai sus a transferat 60.000 de dolari într-un trust și a folosit restul de 60.000 de dolari pentru a achiziționa o anuitate privată pregătită de o firmă de avocați mai în vârstă. Plățile lunare ale anuității, împreună cu asigurarea socială a persoaneiși orice alt venit, ar putea fi folosite pentru a plăti factura casei de bătrâni pentru cele cinci luni în care persoana respectivă nu mai era eligibilă acum pentru Medicaid – 60.000 de dolari împărțiți la 12.000 de dolari. Nu ar exista nicio penalitate de transfer pentru banii folosiți pentru achiziționarea anuității conform legii federale, astfel încât nu ar afecta eligibilitatea persoanei.În plus, cei 60.000 de dolari ai trustului ar fi acum păstrați.
Persoana ar fi putut, de asemenea, să transfere aceleași 60.000 de dolari rămași cuiva în schimbul unui bilet la ordin, cu o perioadă de rambursare lunară similară de 12.000 de dolari. La fel ca în cazul unei anuități private, un astfel de acord ar trebui să fie structurat de un avocat în vârstă pentru a se asigura că îndeplinește cerințele Medicaid.
Folosind strategia de rentă sau bilet la ordin, mulți oameni își pot proteja de la 40% la 50% din activele lor, spune Cutner. Este puțin probabil ca persoanele cu valoare netă ridicată, cu, să zicem, un milion sau mai mult în active, să nu beneficieze. De exemplu, pentru cineva care transferă 500.000 de dolari pentru a avea încredere într-o locație în care rata regională este de 8.000 de dolari, perioada de penalizare ar fi mai mare decât perioada de reîntoarcere și ar putea fi mai lungă decât șederea la domiciliu.
6. Trusturi grupate
Statele diferă în modul în care tratează venitul în scopuri Medicaid.În general, un beneficiar Medicaid care se află într-un azil de bătrâni trebuie să-și predea tot venitul, cu excepția unei alocații lunare mici, pentru a suporta costul îngrijirii.În cazul în care persoana are nevoie de îngrijire la domiciliu sau locuiește într-o comunitate de pensionare pentru îngrijire continuă, statul poate considera orice venit peste o anumită limită ca fiind excedent sau excedent și poate cere să se îndrepte spre costul îngrijirii.În aceste cazuri, un trust comun poate proteja o parte din aceste venituri.
Cu un trust comun, persoana în vârstă aranjează ca venitul lor în exces să fie plătit unei organizații caritabile. Persoana nu mai are controlul asupra banilor, dar poate trimite facturi către organizația caritabilă pentru plată. Cineva care încă locuiește acasă ar putea să-l folosească pentru alimente și utilități, de exemplu. Acest lucru permite persoanei să suporte costurile de trai zilnice care ar putea depăși limitele relativ mici ale Medicaidului.
Doar un număr limitat de state permit încrederea în comun.
7. Acorduri de îngrijire personală
O sumă forfetară plătită unui îngrijitor pentru servicii viitoare nu poate fi considerată un transfer penalizat dacă este structurată corect. Acest lucru poate servi o serie de scopuri. Una este reducerea dimensiunii proprietății, astfel încât persoana respectivă va fi eligibilă pentru Medicaid. Un altul este de a cumpăra persoanei în vârstă ceva îngrijire dincolo de ceea ce oferă Medicaid.
Acest tip de acord de îngrijire personală poate ajuta, de asemenea, la ameliorarea tensiunii financiare a unui copil sau a unei alte rude care a renunțat la muncă și a sacrificat veniturile pentru a oferi îngrijire. Adesea, spune Cutner, poate ajuta la prevenirea rupturilor familiale atunci când sarcina îngrijirii cade în mod disproporționat asupra unui anumit copil. Un astfel de acord poate fi utilizat și cu o agenție care oferă servicii de îngrijire la domiciliu.
8. Transferuri de soț și refuz de soț
Un transfer de active de la un soț la altul nu este penalizat în cadrul Medicaid, așa că o mișcare obișnuită este ca un soț care trebuie să meargă într-o casă de îngrijire medicală să-și predea bunurile soțului lor. Chiar și așa, soțul este încă legal obligat să asigure îngrijirea celuilalt soț, iar activele colective ale acestora vor fi luate în considerare în scopuri de eligibilitate pentru Medicaid.
Cu toate acestea, semnând un refuz al soțului, soțul sănătos poate renunța la această responsabilitate, făcând celălalt soț imediat eligibil pentru Medicaid. Documentele, pregătite de obicei de un avocat, sunt trimise și depuse la Departamentul Serviciilor Sociale. După ce documentele sunt revizuite și fiecare cerință de la Medicaid este îndeplinită, programul de sănătate al statului poate începe să plătească pentru serviciile de sănătate.
Medicaid poate încerca să colecteze rambursarea de la soț la o dată ulterioară, deși Cutner spune că sunt disponibile strategii care pot diminua impactul. Chiar dacă Medicaid încasează, cuplul este probabil să beneficieze, deoarece rambursarea lui Medicaid se va baza pe rata redusă pe care o plătește caselor de bătrâni, mai degrabă decât pe rata de plătitor privat pe care cuplul ar fi trebuit să o plătească altfel. Această opțiune nu este disponibilă în fiecare stare, deci asigurați-vă că verificați mai întâi.
Linia de fund
În cazul în care membrii mai în vârstă ai familiei nu au fondurile necesare pentru a plăti îngrijirile de care au nevoie atunci când devin fragili din punct de vedere psihic sau fizic, investigați aceste modalități de a contribui la plata facturilor fără a sărăci individul sau soția lor. Adulții în vârstă sănătoși ar trebui să folosească aceste informații pentru a planifica din timp îngrijirea de care ar putea avea nevoie în viitor.