Probleme de top cu agregarea datelor financiare
Mint.com s-a lansat la sfârșitul anului 2007 ca prima platformă online pentru consumatori care a agregat date financiare de la multe servicii diferite. În doar doi ani, serviciul a atras 1,5 milioane de utilizatori și a fost vândut către Intuit, popularul producător de software de contabilitate QuickBooks, pentru 170 de milioane de dolari. De atunci, o mână de parveniți care oferă servicii similare precum concurență sănătoasă consilierilor financiari umani.
În același timp, băncile, brokerii și alte instituții financiare au ezitat să ofere acces la aceste aplicații. Teama este că clienții și concurenții ar putea vedea cu ușurință cheltuielile cu dobânzile și alte detalii sensibile care le pot eroda avantajul competitiv. În plus, ei susțin că există costuri ridicate și complexități asociate plății pentru servere pentru a gestiona traficul crescut pentru a construi soluții alternative pentru furnizarea datelor.
Să aruncăm o privire asupra câtorva dintre aceste conflicte și unde se va îndrepta probabil industria în anii următori când vine vorba de agregarea datelor. (Pentru lecturi conexe, consultați: 6 cele mai bune aplicații de finanțe personale. )
Dificultăți mecanice
Multe instituții financiare nu oferă o legătură directă cu agregările de date, ceea ce nu este surprinzător având în vedere tehnologia lor învechită. Pentru părăsirea agregatorului de date, acest lucru înseamnă că sunt forțați să se conecteze robotizat la contul unui client și să „răscolească” informațiile. Procesul implică de obicei un program de computer care vizitează site-ul web al unei bănci, conectându-se utilizând acreditările unui client și apoi citind codul pentru a scoate automat informații precum soldurile contului.
Doar Mint având milioane de utilizatori activi care își reîmprospătează conturile de mai multe ori pe zi, procesul de răzuire copleșește rapid serverele băncilor populare. Cererea în perioadele de vârf este atât de gravă încât unele bănci se luptă cu încetinirea pentru clienții lor obișnuiți care încearcă să se conecteze și să desfășoare activități normale. În esență, este un fel de atac de refuz de serviciu, care inundă site-urile web cu trafic suficient pentru a le încetini sau a le doborî.
În plus față de încetiniri, băncile s-au luptat să identifice diferența dintre agregatoarele de date care se conectează de mai multe ori într-un cont și hackerii care încearcă să facă același lucru. Consumatorii se pot confrunta cu blocarea contului în aceste cazuri dacă au existat prea multe încercări eșuate de conectare, ceea ce dăunează relațiilor cu clienții. (Pentru citirea tehnologiei conexe, consultați: 5 cele mai bune aplicații de finanțare iPhone pentru 2016. )
Consumatorii prinși în mijloc
Unele bănci mari au răspuns interzicând agregatorilor de date să acceseze site-ul lor web. În practică, acest lucru se face spunând unui server să blocheze adresa IP a programului de calculator al unui agregator de date, astfel dezactivându-i să se conecteze și să recupereze informațiile. Consumatorii care utilizează agregatori de date precum Mint, fie văd mesaje de eroare – dacă decizia a fost luată brusc – fie banca este eliminată în întregime din lista instituțiilor compatibile.
Există multe probleme cu acest răspuns genunchi. În primul rând, clienții care utilizează agregatori de date pot fi deranjați de incapacitatea de a interacționa cu banca lor, ceea ce ar putea duce la schimbarea furnizorilor bancari. Băncile nu ar trebui să subestimeze dorința de a utiliza tehnologia și dorința de a schimba, mai ales în rândul generațiilor mai tinere. În al doilea rând, multe bănci folosesc agregatoare de date pentru a-și alimenta platformele mobile, ceea ce ar putea duce la tensiuni.
Consumatorii sunt prinși în mijlocul acestei lupte. Fără cooperarea băncilor, este posibil ca acestea să vadă date inexacte raportate pe agregatorul lor de date la alegere sau să nu poată accesa deloc datele financiare. Agregatorii de date în sine pot, de asemenea, să provoace încetinirea experienței lor bancare online sau să provoace blocarea conturilor. (Pentru citirea tehnologiei conexe, consultați: Cele mai bune aplicații de gestionare a banilor. )
Soluții bazate pe API
Cea mai bună soluție pentru bănci ar fi implementarea unei interfețe de programare a aplicațiilor (API) concepută pentru a gestiona cererile de date. Rutând solicitările de agregare a datelor către un API, mai degrabă decât către un site web, clienții tradiționali nu ar experimenta o încetinire din cauza cererii agregatorului de date și ar putea să nu fie nevoie chiar să își expună datele de conectare. Datele ar fi, de asemenea, mult mai fiabile, deoarece nu ar trebui să fie răzuite într-un mod arhaic.
Vestea bună este că această soluție a câștigat abur. În 2014, o asociație industrială cunoscută sub numele de FS-ISAC a propus crearea unui API standard pentru a partaja informații din conturile bancare. Modelul ar urma nenumărate alte companii care au implementat în siguranță aceste tehnologii, inclusiv Facebook, Twitter, Google și Apple, care deservesc miliarde de clienți și gestionează date la fel de sensibile în unele cazuri.
Vestea proastă este că industria bancară pare încă reticentă să cheltuiască timp și bani pentru a implementa aceste tipuri de soluții. După toate probabilitățile, băncile așteaptă pe margine până când va exista o mișcare mai mare către aceste servicii în întreaga industrie pentru a atenua orice preocupări competitive și pentru a forța timpul și investițiile de capital să țină pasul.
Linia de fund
Agregatorii de date au devenit extrem de populari în ultimii ani, odată cu creșterea serviciilor precum Monetăria și Capitalul Personal. În timp ce cererea consumatorilor pentru aceste servicii este evidentă, băncile și alte instituții financiare au ezitat să ofere acces ușor la date din motive de competitivitate și costuri. Consumatorii au fost prinși în mijlocul luptei cu tehnologii care sunt inferioare la ambele capete. Este posibil ca lucrurile să rămână așa până când se ajunge la un compromis. (Pentru lecturi conexe, consultați: Cum vor îmbunătăți oamenii și roboții sfaturile financiare. )