Strategii de pensionare pentru proprietarii de întreprinderi mici
În calitate de proprietar de întreprindere mică, sunteți complet responsabil pentru propria dvs. planificare a pensionării. Dacă aveți angajați, s-ar putea să vă simțiți responsabil pentru a-i ajuta să planifice o pensionare reușită. Considerentele și planurile de economii pentru pensionare care vă lucrează, în calitate de proprietar de întreprindere mică, ar trebui să fie esențiale atunci când planificați atât pensia proprie, cât și cea a angajaților dvs.
Alegeți o strategie tradițională de pensionare
Există câteva opțiuni tradiționale, altele decât utilizarea afacerii dvs. mici pentru a vă finanța pensionarea, cum ar fi IRA-urile și 401 (k), care funcționează ca surse suplimentare de venit din pensie, altele decât lichidarea afacerii dvs. mici.
Stabiliți un IRA SIMPLE: Planul de potrivire a stimulentelor de economisire pentru angajați sau SIMPLE IRA este un plan de pensionare disponibil pentru întreprinderile mici.În 2020, angajații își pot amâna până la 13.500 USD din salariu, preimpozit, iar cei care au peste 50 de ani pot amâna până la 16.500 USD profitând de o contribuție de recuperare de 3.000 USD. Cu toate acestea, angajații care participă la alte planuri sponsorizate de angajator nu pot contribui cu mai mult de 19.500 USD în toate planurile sponsorizate de angajatori combinate.
Angajatorii pot egala contribuțiile angajaților la un IRA SIMPLU până la 3% din compensația angajatului.În schimb, angajatorii pot contribui cu 2% din compensația fiecărui angajat eligibil de până la 285.000 USD în 2020. Contribuțiile angajatorilor sunt deductibile din impozite.
1:16
Configurați un SEP IRA: o pensie simplificată pentru angajați (SEP) este un alt tip de cont individual de pensionare (IRA) la care pot contribui proprietarii de întreprinderi mici și angajații acestora.În 2020, permite angajaților să aducă contribuții pretax de până la 25% din venit sau 57.000 de dolari, oricare dintre acestea este mai mic. La fel ca un plan SIMPLE, un SEP permite proprietarilor de întreprinderi mici să aducă contribuții deductibile în numele angajaților eligibili, iar angajații nu vor plăti impozite pe sumele pe care un angajator le contribuie în numele lor până când nu iau distribuții din plan atunci când se pensionează.
Aproape orice afacere mică poate stabili un SEP. Nu contează cât de puțini angajați aveți sau dacă afacerea dvs. este structurată ca proprietate individuală, parteneriat, corporație sau nonprofit. În fiecare an, puteți decide cât de mult să contribuiți în numele angajaților dvs., astfel încât să nu fiți blocați să faceți o contribuție dacă afacerea dvs. are un an prost. Proprietarii afacerii sunt, de asemenea, considerați angajați și pot face contribuții angajaților la propriile conturi.
În general, planul SEP este o opțiune mai bună pentru multe întreprinderi mici, deoarece permite contribuții mai mari și o mai mare flexibilitate. (Vedeți mai multe: Proprietari de afaceri: Cum să configurați un IRA SEP )
IRA și Solo 401 (k) s: Dacă vă aflați într-un domeniu competitiv și doriți să atrageți cei mai buni talentați, este posibil să fie nevoie să oferiți un plan de pensionare, cum ar fi cele două descrise mai sus. Cu toate acestea, angajatorii nu sunt obligați să ofere prestații de pensionare angajaților lor. Dacă nu, o modalitate prin care puteți economisi pentru propria pensie fără a vă implica angajații este prin intermediul unui Roth sau IRA tradițional, la care poate contribui oricine cu venituri din muncă.
De asemenea, puteți contribui la un IRA în numele soțului dumneavoastră. IRA-urile Roth vă permit să contribuiți cu dolari după impozitare și să luați distribuții fără impozite la pensionare;IRA-urile tradiționale vă permit să contribuiți cu dolari pretax, dar veți plăti impozite pe distribuții. Cel mai mult puteți contribui la un IRA în 2020 este de 6.000 USD (7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).
În cele din urmă, dacă afacerea dvs. mică nu are alți angajați eligibili în afară de soțul dvs., puteți contribui la un Solo 401 (k) – citiți Planurile 401 (k) pentru proprietarul de afaceri mici.
Elaborați o strategie de ieșire pentru afacerea dvs.
Ar putea părea ciudat că dezvoltarea unei strategii de ieșire a afacerii ar trebui să fie una dintre primele dvs. considerații atunci când planificați pensionarea. Luați în considerare acest lucru: afacerea mică pe care o petreceți construind viața ar putea deveni cel mai mare atu. Dacă doriți ca aceasta să vă finanțeze pensionarea – și să nu mai funcționeze – va trebui să vă lichidați investiția. Pentru a vă pregăti să vă vindeți afacerea mică într-o zi, trebuie să poată funcționa fără dvs. Nu este niciodată prea devreme să începeți să vă gândiți cum să atingeți acest obiectiv și cum să găsiți cel mai bun cumpărător pentru afacerea dvs. mică.
Condițiile pieței vă vor afecta capacitatea de a vă vinde afacerea. S-ar putea să doriți să vă încorporați flexibilitatea în planul de pensionare, astfel încât să vă puteți vinde miza pe o piață puternică sau să lucrați mai mult dacă are loc o recesiune. Cu siguranță doriți să evitați o vânzare de primejdie: o problemă pe care o veți întâlni dacă așteptați până în ultimul moment pentru a vă părăsi afacerea este că pensionarea dvs. iminentă va crea impresia unei vânzări de primejdie în rândul potențialilor cumpărători și nu veți putea vinde-ți compania la o primă.
Linia de fund
Mai mult de o treime dintre proprietarii de afaceri mici chestionați în 2014 au declarat că nu vor să se pensioneze, un sfert au spus că nu intenționează să se pensioneze, mai mult de o treime au spus că intenționează să-și împartă timpul de pensionare între muncă și timp liber decât jumătate au spus că le va fi greu să se retragă complet. Chiar dacă vă aflați printre numeroșii proprietari de întreprinderi mici care intenționează să continue să lucreze, stabilirea unui plan de pensionare pentru afacerea dvs. mică este o idee bună, deoarece vă oferă opțiuni – și a avea opțiuni înseamnă că vă veți simți mai mulțumiți de orice cale alegeți.