Reguli de vârf pentru economiile la pensionare

Economisirea pentru pensionare poate fi intimidantă. Există multe planuri diferite din care să alegeți, precum și diferite companii de investiții care să vă gestioneze planul, restricții cu privire la cine poate contribui și cât de mult, reguli fiscale de urmat și documente de urmărit – ca să nu mai vorbim de deciziile de investiții pe care să le luați după dvs. planificați-vă.

Cel mai bun mod de a face față acestui proces complex, dar esențial, este să îl împărțiți în pași mici, ușor de gestionat. Având în vedere acest lucru, iată cele mai importante cinci reguli generale pe care trebuie să le urmați atunci când economisiți pentru pensionare.

Chei de luat masa

• O regulă generală bună pentru procentajul din venitul pe care ar trebui să-l economisiți este de 15%.
• Atunci când alegeți un fond, regula generală de urmat este cu cât raportul cheltuielilor este mai aproape de 0%, cu atât mai bine.
• Nu lăsați niciodată vânzătorii sau consilierii să vă convingă să cumpărați ceva ce nu înțelegeți.

1. Începeți să salvați acum

În mod ideal, ați fi început să economisiți pentru pensionare în momentul în care ați început să câștigați venituri, ceea ce pentru mulți dintre noi era la 16 ani când am obținut acel loc de muncă după școală la mall sau la cinematograf sau la sandvici. În realitate, probabil ai avut nevoie de bani pentru cheltuieli pe termen scurt, cum ar fi plata cu mașina care te-a dus la slujbă, nopțile cu prietenii și manualele de la facultate.

Probabil că nu avea sens, nici măcar nu ți-a venit în minte, să începi să economisești pentru pensionare până când nu ai primit primul loc de muncă cu normă întreagă, ai avut copii, ai sărbătorit o zi de naștere importantă sau ai experimentat un alt eveniment definitoriu care te-a determinat să te gândești cu mult la viitor.

Indiferent de vârsta ta de astăzi, nu te plânge de anii pe care nu i-ai petrecut economisind. Începeți acum să economisiți pentru pensionare acum. Cu cât începeți mai repede, cu atât trebuie să contribuiți mai puțin în fiecare an pentru a vă atinge obiectivul de economii, datorită beneficiilor dobânzii compuse.

2. Economisiți 15% din veniturile dvs.

O regulă generală bună pentru procentajul din venitul pe care ar trebui să-l economisiți este de 15%. Asta după impozite și înainte de orice contribuție potrivită de la angajatorul dvs. Dacă nu vă puteți permite să economisiți 15% chiar acum, este în regulă. Economisind chiar și 1% este mai bine decât nimic. În fiecare an, când vă depuneți impozitele, vă puteți reevalua situația financiară și puteți lua în considerare creșterea contribuției.

Dacă sunteți mai în vârstă și nu ați economisit de-a lungul vieții profesionale, aveți ceva de recuperat și ar trebui să vă propuneți să economisiți 20% până la 25% din venitul dvs. pentru pensionare, dacă puteți. Dar dacă acest lucru nu este realist, nu lăsați o atitudine totul sau nimic să vă învingă. Doar să te obișnuiești să economisești și să investești, oricât de mică ar fi suma, este un pas în direcția cea bună.

3. Alegeți investiții low-cost

Pe termen lung, unul dintre cei mai mari factori în cât de mare devine oul tău cuib este cheltuielile de investiții pe care le plătești. Cele mai frecvente costuri de investiții sunt raporturile de cheltuieli percepute de fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă (ETF) și comisioanele pentru cumpărare și vânzare.

„Puterea dobânzii compuse nu se aplică doar rentabilităților, ci și cheltuielilor”, spune Index Fund Advisors, Inc., din Irvine, California. „Cu cât plătiți mai mult, cu atât păstrați mai puțin. Simplu. Și cercetările au arătat că costul este cel mai mare factor determinant pentru a pune capăt averii pentru investitori. ”

Raportul cheltuielilor este o taxă anuală procentuală pe care o veți plăti atâta timp cât dețineți fondul. Dacă ați investit 10.000 USD într-un fond al cărui raport de cheltuieli este de 1%, comisionul dvs. este de 100 USD pe an. Puteți găsi raportul cheltuielilor unui fond pe un site de cercetare a investițiilor, cum ar fi Morningstar sau pe site-ul oricărei companii care vinde fondul.

Atunci când alegeți un fond, regula generală de urmat este cu cât raportul cheltuielilor este mai aproape de 0%, cu atât mai bine. Acestea fiind spuse, este rezonabil să plătiți mai aproape de 1% pentru anumite tipuri de fonduri, cum ar fi fondurile internaționale sau fondurile cu capitalizare mică.

Există două modalități simple de a minimiza comisioanele. Una este selectarea investițiilor fără comisioane. Dacă cumpărați un fond index Vanguard direct prin contul Vanguard sau un fond mutual Fidelity direct prin contul Fidelity, probabil că nu veți plăti un comision. Cealaltă este cumpărarea și deținerea investițiilor în loc de tranzacții frecvente – o altă strategie bună de pensionare pe care o vom aborda momentan.

Obțineți tutorialul nostru privind fondurile mutuale dacă nu știți nimic despre aceste investiții populare.

4. Nu pune bani în ceva ce nu înțelegi

Dacă singura investiție pe care o înțelegeți în prezent este un cont de economii, parcați-vă banii acolo, în timp ce aflați despre investiții puțin mai sofisticate, cum ar fi fonduri indexate și ETF-uri, care sunt singurele investiții pe care majoritatea oamenilor trebuie să le înțeleagă pentru a construi un portofoliu solid de pensionare.

Nu lăsați niciodată vânzătorii sau consilierii să vă convingă să cumpărați ceva ce nu înțelegeți. S-ar putea să aibă în vedere interesele dvs. cele mai bune, dar s-ar putea să încerce doar să vă vândă o investiție care să le câștige un comision. Până nu vă informați despre diferitele opțiuni de investiții, nu veți avea de unde să știți.

Chiar și punerea banilor într-o investiție relativ simplă, cum ar fi obligațiunile, se poate da înapoi dacă nu înțelegeți cum funcționează obligațiunile. De ce? Pentru că s-ar putea să luați decizii iraționale, bazate pe emoții, bazate pe ceea ce auziți și citiți în știri despre performanțele piețelor pe termen scurt, nu pe baza valorii pe termen lung a obligațiunilor dvs.

„Cei mai buni și mai buni investitori din lume încearcă întotdeauna să găsească următoarea investiție excelentă pentru portofoliul lor. Dacă nu sunteți un investitor cu normă întreagă, cu o expertiză în acea investiție, veți fi în dezavantaj față de cei care sunt. Concentrați-vă pe punctele forte și asta vă va oferi cea mai bună probabilitate de succes „, spune Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

5. Cumpărați și țineți

Adoptarea unei strategii de investiții de cumpărare și deținere înseamnă că, chiar dacă alegeți investiții care percep un comision, nu veți plăti comisioane foarte des. Această regulă generală înseamnă, de asemenea, că nu veți lăsa emoțiile să vă dicteze deciziile de investiții.

Când oamenii își urmăresc emoțiile, tind să cumpere mare și să vândă scăzut. Ei aud cât de mare a ajuns un stoc și doresc, pentru că pare o investiție excelentă – și este, dacă îl dețineți deja de ani de zile. Sau, atunci când economia alunecă într-o recesiune, oamenii intră în panică cu privire la cât de mult a scăzut Dow și își aruncă fondul index S&P 500 în cel mai rău moment posibil.

Numeroase studii au arătat că este mai bine să păstrați banii pe piață chiar și în cele mai grave perioade de recesiune. Pe termen lung, veți ieși cu mult înainte, lăsându-vă portofoliul singur prin urcările și coborâșurile pieței, comparativ cu oamenii care reacționează întotdeauna la știri sau încearcă să cronometreze piața.

„Practic, se constată că investitorii sunt oribili în ceea ce privește calendarul pieței și selectarea acțiunilor”, spune MZ Capital Management din Bethesda, MD. „De aceea ar trebui să înceteze să facă ceea ce sunt răi.”

Linia de fund

Deși există multe de învățat despre economisirea pentru pensionare, înțelegerea modului în care puteți economisi și investi bani este una dintre cele mai importante abilități pe care le veți dezvolta vreodată. Înseamnă să profitați de toate orele de cercetare pe care le faceți astăzi în ani de timp liber în viitor.

Înseamnă, de asemenea, să poți avea grijă de tine fără să fii nevoit să depinzi de o altă sursă care ar putea să nu-ți poată asigura, fie că este vorba de sistemul de securitate socială sau de copiii tăi. Rețineți aceste cinci reguli de bază pentru economisirea pentru pensionare și veți fi pe drumul cel bun către un viitor confortabil din punct de vedere financiar.