Sfaturi de top pentru evaluările financiare anuale ale clienților
Unul dintre cele mai bune lucruri pe care consilierii financiari le pot oferi clienților este o analiză anuală a situației lor financiare. Deși acest lucru poate părea intuitiv, nu toți consilierii o fac.
Aceste sesiuni sunt benefice atât pentru client, cât și pentru consilierul financiar. În timp ce, în mod ideal, există o comunicare continuă pe tot parcursul anului, o întâlnire față în față dedicată discuției unde este clientul și ce s-ar fi putut schimba în ultimele 12 luni poate duce la o conversație mult mai aprofundată decât un e-mail rapid sau apel telefonic.
Iată câteva sfaturi pentru efectuarea unei analize financiare semnificative a clienților, împreună cu o listă de întrebări la care ar trebui să se răspundă în timpul unei astfel de întâlniri.
Chei de luat masa
- Consilierii financiari ar trebui să organizeze reuniuni anuale de revizuire cu clienții lor, astfel încât toată lumea să se afle pe aceeași pagină în ceea ce privește starea actuală, orice modificare, precum și obiectivele viitoare.
- O analiză anuală ar trebui să depășească discuțiile financiare, dar să includă și orice schimbări personale.
- Domeniile care trebuie discutate cu un client ar trebui să includă portofoliul lor de investiții, planificarea fiscală, planificarea imobiliară, planificarea pensiilor și polițele de asigurare de viață.
Mergeți dincolo de simpla revizuire a investițiilor
Revizuirea portofoliului unui client este cu siguranță un motiv cheie pentru efectuarea unei revizuiri financiare. Revizuirea conduce la o discuție cu privire la starea clientului în comparație cu planul său financiar și la modul în care progresează către diversele lor obiective, cum ar fi economisirea pentru pensionare și facultate.
Cu toate acestea, dincolo de aceste subiecte evidente se află valoarea reală a acestor întâlniri. Trebuie să întrebați clientul ce se întâmplă în viața lor pentru a determina cum ar putea avea impact asupra a ceea ce faceți pentru ei. Informațiile cheie pot include situația lor actuală în ceea ce privește ocuparea forței de muncă / cariera, orice probleme de sănătate sau orice schimbări în sentimentele clientului față de risc.
Alocarea activelor
Acesta este unul dintre cele mai importante elemente de analizat. Alocarea clientului în limitele țintei este prezentată în planul de investiții? Mai ales în cazul oricărei volatilități de pe piețe, nu ar fi surprinzător dacă portofoliul ar trebui reechilibrat în intervalul țintă.
Mai mult, alocarea activelor țintă se potrivește în continuare situației lor? Clientul își exprimă un nivel de disconfort față de deciziile financiare sau perspectivele economice?
Planificarea taxelor
Deși considerațiile fiscale nu ar trebui să conducă la luarea deciziilor de investiții, planificarea fiscală este totuși importantă. Activele clientului sunt situate în conturile corespunzătoare? Pentru cei cu înclinații caritabile, există valori apreciate care ar putea fi utilizate pentru a face donații într-un mod eficient din punct de vedere fiscal?
Venitul clientului s-a schimbat semnificativ? Dacă veniturile lor vor fi mai mici în acest an, poate ar putea fi adecvată o conversie a unora dintre activele lor tradiționale IRA într-un IRA Roth.
Planificarea fiscală ar trebui să implice evaluarea tranșei fiscale a unei persoane la vârsta actuală față de tranșa fiscală așteptată la pensionare.
Respectarea legislației fiscale și a oricăror modificări pe care le-a făcut Serviciul de venituri interne (IRS) este esențială, deoarece ar putea necesita unele ajustări de care clientul dvs. poate profita.
Probleme de planificare imobiliară
Aceasta este adesea o zonă care este împinsă în lateral, dacă nu din alt motiv decât multor clienți nu le place să se gândească la propria lor mortalitate. Totuși, trebuie să vă asigurați că dorințele clientului pentru distribuirea activelor lor ar fi îndeplinite dacă ar muri brusc.
Unele dintre probleme pot fi ușor remediate, cum ar fi asigurarea faptului că desemnările beneficiarilor din conturile de pensionare și polițele de asigurare de viață sunt actualizate și reflectă dorințele actuale ale clientului.
Asigurarea faptului că desemnările beneficiarilor pentru toate conturile de pensionare, beneficiile relevante pentru angajați, polițele de asigurare de viață și alte vehicule în care beneficiile trec printr-o astfel de desemnare este esențială și ar trebui revizuite periodic. Aceste instrumente se bazează pe desemnarea beneficiarului și nu pe ceea ce este în voința clientului.
Revizuirea anuală este, de asemenea, un moment pentru ca clientul să evalueze performanța consilierului financiar și dacă relația este sau nu compatibilă.
De asemenea, să întreb: S-a schimbat situația familiei clientului? Există un alt copil sau nepot de care să se dea socoteală? S-a căsătorit clientul? Clientul a divorțat? A murit soțul lor?
În cazul clienților cu copii care sunt minori, aceștia trebuie să aibă un tutore desemnat pentru acei copii în cazul decesului clientului. Consilierii financiari ar trebui să-i îndemne să aibă acest lucru în formă scrisă în documentele lor de planificare imobiliară și să fie siguri că vor revizui periodic acest lucru cu clientul (clienții) pentru a se asigura că rămân dispuși și capabili să își asume acest rol, dacă este nevoie vreodată.
Probleme de planificare a pensionării
Indiferent de vârsta clientului, există invariabil o problemă de planificare a pensionării de rezolvat.
Pentru clienții aflați în stadiul de acumulare: sunt pe drumul spre acumularea suficientă pentru pensionare? Deși acest număr ar putea fi greu de identificat pentru clienții care sunt la 20 sau mai mulți ani distanță de pensionare, ceea ce este esențial este să vă asigurați că clienții economisesc cât mai mult posibil prin intermediul planurilor lor 401 (k) și altor vehicule, pentru a oferi un preț rezonabil împușcat la o pensie solidă.
Pentru clienții care se află în termen de 10 ani de la pensionare, întrebările sunt mai critice și mai concrete. Are clientul o imagine destul de clară despre cum va arăta pensionarea lor? Cât timp ar dori în mod ideal să lucreze? Cât va costa stilul lor de viață?
Modificările aduse strategiilor de solicitare a securității sociale ale cuplurilor vor avea impact asupra planurilor lor de pensionare? Cum vor plăti costurile asistenței medicale la pensionare?
Consilierii financiari ar trebui să se asigure că clienții din acest moment al vieții au brațele în jurul tuturor surselor potențiale de venit din pensie. Dincolo de conturile 401 (k), trebuie luate în considerare IRA-urile și investițiile impozabile, pensiile și securitatea socială.
Este clientul eligibil pentru o pensie de la un angajator vechi? Au fost în contact cu angajatorul respectiv pentru a se asigura că compania știe unde să îi contacteze atunci când va veni momentul să ia decizii cu privire la modul în care vor beneficia de acea pensie?
Probleme de asigurare
Are clientul o asigurare de viață adecvată situației sale? Părinții mai tineri au de obicei nevoie de o indemnizație de deces mare, iar o formă de asigurare pe termen lung este adesea adecvată.
Este posibil ca clienții mai în vârstă să fie nevoiți să asigure venituri adecvate pentru pensionare pentru un soț supraviețuitor sau în scopuri de planificare imobiliară. În acest din urmă caz, prestația de deces ar putea fi necesară pentru a acoperi impozitele pe proprietate pentru clienții cu moșii mai mari. Consilierii financiari pot juca un rol cheie în a ajuta clienții să își asigure suma corectă și tipul corect de politică pentru a-și satisface nevoile.
Clienții din anii lor de muncă ar trebui să aibă o asigurare de invaliditate, fie prin angajator, fie prin asigurare privată. În cele din urmă, nu neglijați politicile care protejează locuința și răspunderea clientului.
Linia de fund
Ședința cu clienții pentru a face o analiză formală a situației lor financiare globale este valoroasă atât pentru client, cât și pentru consilierul financiar. Clientul obține o imagine cuprinzătoare a faptului că se află la punct cu un plan financiar. Consilierul obține informații despre atitudinile clientului și învață unde și cum să-i sfătuiască în ceea ce privește ajutarea acestuia să își atingă obiectivele financiare.